Последствия несанкционированного овердрафта

Овердрафтом называется перерасход денежных средств по банковской карте. Если карта является дебетовой, то перерасход возможен в рамках фиксированного кредитного лимита, благодаря чему банки популяризируют данный кредитный продукт. Овердрафт по кредитной карте не допускается банком, поэтому клиенты, ушедшие в «минус» по кредитке, штрафуются.

Какие штрафы налагаются за овердрафт по кредитке?

Если клиент без предупреждения превысил кредитный лимит, то банки мгновенно отреагируют на это телефонным звонком. Сотрудники банка попытаются выяснить причины перерасхода средств. Действия банка могут заключаться и в блокировании карты вплоть до погашения задолженности по овердрафту.

Некоторые недисциплинированные клиенты неоднократно нарушают договорённость с банком и превышают кредитный максимум. В таких случаях банк уже применит штрафные санкции в виде денежной выплаты, а также в виде определённых организационных мероприятий. Размеры штрафа каждый банк определяет по-своему: выплата может быть фиксированной (до 750 рублей) или составлять процент от суммы перерасхода (пеню). Всё это прописывается в договоре между клиентом и банком при открытии кредитной карты.

Сам штраф не так страшен, как последствия многократных нарушений, которые отразятся в кредитной истории клиента. А это, в свою очередь, влечёт за собой возможный отказ банка работать в дальнейшем с нерадивым и безответственным клиентом, у которого запятнана кредитная история многочисленными неразрешёнными овердрафтами.

Как избежать несанкционированного овердрафта?

По оценкам экспертов, несанкционированный овердрафт зачастую происходит у клиента неосознанно. Кроме того, держатель карты может просто быть плохо информирован о причинах превышения кредитного максимума. Какие причины могут повлечь за собой овердрафт?

Во-первых, причиной может стать разница в валютных курсах между датой произведения транзакций и днём перевода средств на банковский счёт карты.

Вторая причина может скрываться за многочисленными комиссиями, которые снимают терминалы других банков.

И, в-третьих, пользователь мог расплачиваться кредиткой в торговых точках, которые содержат свой лимит авторизации, и, таким образом, не запрашивают авторизацию в банке-эмитенте.

Для предотвращения таких случаев банки должны настоятельно рекомендовать своим клиентам пользоваться услугами мобильного банкинга: тогда пользователь всегда будет получать информацию о состоянии своего счёта.

Иногда причиной неразрешённого овердрафта становятся погрешности в программном обеспечении, которым пользуется кредитное учреждение. Тогда такое явление будет называться техническим овердрафтом. Какие технические причины могут повлечь за собой несанкционированный овердрафт?

— системный сбой при авторизации;

— расчёт по карте без запроса на авторизацию в банке-эмитенте с применением импринтера и оттиска карты на специальном чеке;

— списание банком систематических платежей «в минус» по кредитке (за обслуживание карты, за мобильный банкинг, за транзакции по снятию денег в банкомате).

Надо отметить, что кредитные учреждения в некоторой степени заинтересованы в начислении штрафов и пеней, поскольку эта статья – одна из самых доходных в банке и приносит немалую прибыль. Поэтому разрешать многие технические проблемы банки не спешат. Таким образом, держатель карты должен проявлять бдительность и неустанно следить за состоянием своего счёта, грамотно распоряжаясь своими денежными средствами, чтобы в итоге не стать должником с запятнанной кредитной историей.