Кредиты — друг или враг?

Заём денег под проценты — явление очень древнее. Например, любили это дело изобретатели водопровода и демократии древние греки. Кто побогаче — давали деньги взаймы, а кто победнее — брали. Греческий историк Плутарх пишет о том, что в Аттике в VII-VI вв. до н. э. весь простой народ был в долгу у богатых; также отмечал, что многие брали в долг деньги под залог самих себя, так что заимодавцы имели право схватить их и обратить в рабов или продать заграницу.Давайте разделим трату денег на две основные категории. В первом случае, использовать их можно на получение каких-либо материальных вещей или удовольствий. Вторая категория — это использование этих денег для производства других денег. А вообще, давайте на минутку отстранимся от «этих грязных, зеленых бумажек»(с), и вспомним приусадебное хозяйство.

Думаю многие из вас принимали участие в выращивании картошки. Так вот, картошку можно использовать двумя разными способами: можно её тупо сожрать, а можно закопать в землю и через 4 месяца получить в несколько раз больше чем ты вложил. Конечно, съесть сразу надёжнее. Потому как закапывать надо с умом. Во-первых, не зимой. Во вторых, не на болоте и не в пустыне. В третьих, придется поработать: прополоть, окучить, выкопать. И даже если выполнить все условия, нет 100% гарантии, что вы получите свой урожай. Его может сгубить засуха, потоп, могут выкопать ночью бандиты, может сожрать саранча, колорадский жук, проволочник, СЭС, пожарные, налоговая — всё что угодно может случиться на вашем картофельном поле.

Логично выглядит стремление древнего грека-крестьянина одолжить ведро пшеницы весной, пообещав вернуть 2 таких же ведра осенью. Земля, мать, поможет расплатиться. Но вот сразу же поменять это ведро на очередной шелковый хитон в красную крапинку, моду нынешнего сезона среди аристократии, это будет глупой затеей.

Так вот, возвращаясь к деньгам. Если вы берете кредит, первым делом сравните две цифры. Сколько он вам будет приносить в месяц убытка, и сколько получите прибыли (или сэкономите на затратах).

Например, два друга-студента купили в кредит одинаковые ноутбуки. Первый после этого завис в социальных сетях и на порносайтах. А второй делал рефераты, верстал сайты, писал проги под заказ, в фотошопе открытки рисовал — всё за деньги. В итоге, за пару месяцев отбил ноутбук, и стал зарабатывать на нем больше, чем его стипендия. Дальше мысль развивать не буду, ибо мораль сей басни всем уже давно ясна.

Лучше напишу про процентные ставки, валюту кредитования, сроки, и прочие тонкости нынешнего кредита.

Лет с тех пор прошло немало, но суть явления осталась прежней. Любой кредит — это ограничение твоей свободы и трудовая повинность в обмен на деньги. Эдакое добровольное рабство, с возможностью выбирать длительность и регулярность труда на благо своего нового господина. Соответственно и сумма денег, которую тебе выдадут, может сильно варьироваться. Если взял мало денег, то надо будет отработать на хозяина всего один час в неделю в течении полугода, и ты свободен. Но если взял серьёзную сумму, вкалывать придется минимум 5 дней в неделю несколько десятилетий подряд. Да и на выходных тоже придется поработать — уже на себя. За горбушку хлеба и одежду, ведь пока ты работаешь на хозяина, надо что-то кушать и во что-то одеваться.

И ладно если идешь на такие жертвы, чтобы купить нечто действительно ст0ящее. Но ведь кредиты берут даже на отпуск — неделю погрелся на пляже, а за это год пашешь как проклятый, оплатив две или три такие же поездки. Бывает шубу покупают в кредит, при этом имея возможность купить дешевый китайский пуховик и нормально в нем перезимовать, не попадая при этом в долговую яму.

Если всё таки решились взять кредит, хорошо бы позаботиться о том, чтоб денег хапнуть побольше, а выплачивать пришлось помалу, и недолго. В рамках этого, следует иметь представление о таких понятиях:

1. Инфляция.

Окончив университет и начав работать, я стал задумываться об отдельной жилплощади. У меня никогда не было проблем с накоплением денег, мог откладывать впрок от 50 до 90 процентов своей зарплаты. Но вот копить на квартиру в тот момент было абсолютно бесполезно. Дело в том, что в месяц я получал 10 тысяч рублей, итого 120 тысяч в год. Но за этот же год цена на однокомнатную квартиру вырастала на 200-300 тысяч. На следующий год я получал уже 17 тысяч в месяц, это 200 тысяч в год — если не есть, не пить, и не тратить на себя ни копейки. Но цена квартиры при этом вырастала ещё на 500 тысяч. Глядя на такую несправедливость, казалось что Сизиф ещё неплохо устроился со своим камнем.

И вот, как ни странно, именно в таких безнадежных ситуациях помогает ипотека. Она раз и навсегда фиксирует для нас цену жилплощади. После этого, цены продолжает расти. Но для тебя стоимость квартиры навсегда останется такой же, как и несколько лет назад. За ростом цен, пусть и с опозданием, подтягиваются и зарплаты. И те 300 тысяч стоимости квартиры, которые казались неподъёмными в 2002м, внезапно могут оказаться всего лишь оплатой пары месяцев труда дворника в каком нибудь 2014м году.

Поэтому я считаю что кредит — это идеальный инструмент против инфляции. Берешь товар в кредит по сегодняшней цене, а через месяц продаешь втридорога, и полученных денег хватает не только чтоб рассчитаться с процентами по кредиту, но ещё и себе оставляешь неслабый куш.

2. Процентная ставка.

Что такое ставка по кредиту, все в курсе — это та часть, которую придется переплатить сверх взятого. Обычно указывается в процентах годовых, но начисляется на остаток долга ежемесячно или даже ежедневно. Причем, даже незначительная разница в процентной ставке, вроде 0.25 или 0.5 может приобрести увесистый размах, когда речь идет о десятках лет и миллионах рублей. Надеюсь, все слыхали о таком математическом фокусе, как сложные проценты. Так вот, экспонента — страшная сила. Эксперименты в экселе показывают, что выторговав всего лишь 1 процентный пункт по миллионой ипотеке на 30 лет, можно рассчитаться за 26, и заплатить при этом меньше на 200-250 тысяч, чего вполне хватит на бюджетный автомобиль. Избавишься от кабалы раньше на 4 года, и ещё получишь в довесок тачку — нормально, да? И речь идет всего лишь об одном процентном пункте в условиях договора. При том, что разница по ставкам может достигать 3-4%.

Да, ещё какой момент. Бывает ставку привязывают к ставке рефинансирования. Считаю, что это дополнительный риск. В случае подъема ставки ты обречен платить больше. При том, что в случае снижения ставки, если твой банк не захочет улучшить тебе условия — ты всегда можешь перекредитоваться в другом банке. То есть, если ставка фиксированная, снизить её при благоприятной конъюнктуре возможно, а вот повысить без твоего согласия уже не смогут.

Итак, ставку выбираем как можно ниже, ниже, и ещё раз ниже. Тут всё ясно.

3. Валюта кредита.

Традиционно, кредиты в валюте развитых стран выдаются под более низкие ставки. Соблазнённые этой разницей, многие решали сэкономить, и взять кредит в долларах, евро, или ещё какой экзотике. Да, кому-то действительно удавалось сэкономить. Но есть и такие, кого скачком валютного курса буквально разрывало в клочья.

Один мой реальный знакомый взял кредит в японских йенах в 2008 году под 6% годовых. В переводе на рубли взял он допустим 1 млн. деревянных, на 10 лет, с выплатами предположим 15 тысяч в месяц. Радовался жизни он месяца четыре, а то и все шесть. До тех пор, пока разразившийся кризис не поднял цену йены по отношению к доллару, а доллар соответственно устремился в небеса по отношению к рублю. Это был феерический провал! После года выплат по ипотеке, он стал должен не 1 млн рублей, а почти 2, и платит теперь не 15 тысяч в месяц, а 25, при том что на пике курса выплаты переваливали за 30. Хотя йеновая сумма планомерно уменьшается, тут все в порядке.

Такие катаклизмы на валютном рынке случаются нечасто, может один раз за 5 или 10 лет. Но никаких гарантий что такого не повторится в ближайший вторник.

По сути, беря кредит в валюте, вы одновременно с займом проводите спекулятивную операцию, поставив всё что заняли у банка на колебания валютного курса. Эдакий ФОРЕКС, встроенный в ваш займ.

Нельзя утверждать что кредит в валюте это однозначно плохой вариант. Мой кредит был в долларах, и когда его брал, доллар стоил 27.3 примерно. А отдавал уже по 27, 26, 25, 24, и даже немножко по 23, раздав при этом больше половины. И когда валюты полетели в небеса, я докупил долларов на весь остаток своего платежа, где то по 26 рублей если мне память не изменяет. В итоге получилось сэкономить не только на процентной ставке, но и на курсе.

В общем, с валютой — кому как повезет. Заранее предсказать результат невозможно. Но чем короче срок, тем больше шансов на то, что ваш валютный курс далеко не убежит. А если речь идет о десятилетиях, то практически стопроцентная вероятность, что курс валюты вы обнаружите совершенно не там, где начинали кредитоваться.

4. Виды платежа.

Их два, аннуитет и дифференцированный платеж.

При аннуитету при одинаковой кредитоспособности выдадут бОльшую сумму, но за пользование кредитом вы в итоге отдадите больше денег, чем по дифференцированному платежу при прочих равных. И сумма ежемесячного платежа будет одной и той же с первого по последний месяц.

При дифференцированных платежах сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем, и перевалив через середину кредитного срока, выплаты покажутся совсем смешными в сравнении с первоначальными. Да и в качестве процентов по кредиту вы заплатите банку меньше денег, чем при аннуитете. Но при этом кредита вам дадут меньше, а первые взносы будут самыми тяжелыми, тяжелей аннуитетных. Зато дальше — легче.

5. Срок кредита.

Чем дольше срок, тем меньше ты платишь банку ежемесячно, но тем больше ты в итоге ему переплатишь в виде процентов. При длительных сроках, первое время тебе как бы и не принадлежит купленная вещь, а ты всего лишь взял её в аренду. И платишь банку в основном проценты за пользование.

К примеру, взяв 1 млн. под 14% на 30 лет, выплатишь банку сверх одолженного ещё 2 миллиона в виде процентов, отстегивая от 15 до 3 тысяч каждый месяц. Если сократить срок вдвое, то ежемесячный платеж будет от 18 до 6 тысяч, а переплатишь банку уже только один миллион. И наконец, взяв тот же миллион на 7 лет, в месяц придется отдавать от 25 до 12 тысяч, зато переплатишь всего полмиллиона.

6. Возможность досрочного погашения без штрафных санкций.

Это право в любой момент выкупить себя у рабовладельца, и снова стать свободным человеком. ИМХО обязательное условие, если этого в кредитном договоре нет — не связывайтесь с таким учреждением.