Займ на жилье: оформление от начала и до конца

Сфера жилищного кредитования продолжает демонстрировать рост спроса на данные кредитные продукты. И это вполне объяснимо, займы на жилье позволяют заемщикам реализовать мечту о покупке новых квадратных метров, предусматривая при этом равномерное распределение финансовой нагрузки в течение периода заимствования.

Особенности жилищного кредитования

Займ на жилье — это, прежде всего, долгосрочное целевое кредитование. Заемные средства в рамках таких займов предоставляются исключительно на покупку либо строительство жилья на длительные сроки (чаще всего до 30-ти лет). Кредитные деньги никогда не выдаются на руки, их расходование четко контролируется банком. Выдача заемного капитала производится только после предоставления заемщиком зарегистрированного в соответствии с законом договора продажи и свидетельства на право собственности покупаемого объекта недвижимости.

В большинстве случаев приобретаемое имущество выступает залогом по ссуде. Оценка рыночной стоимости кредитуемого объекта недвижимости осуществляется либо самим банком, либо профессиональными оценщиками. Помимо этого в качестве обеспечения оформляется поручительство платежеспособных лиц.

Особенностью жилищного кредитования является также возможность, а иногда и необходимость привлечения созаемщиков, в равной мере отвечающих по кредитным обязательствам.

Рассмотрение заявок производится на базе скоринговых систем оценки. Анализу подвергаются личные данные всех участников кредитной сделки, их кредитная история, платежеспособность. Помимо этого в обязательном порядке проводится юридическая экспертиза сделки залога и проверка соответствия приобретаемого имущества требованиям банка.

В системе жилищного кредитования стали появляться продукты, условиями которых допускается непредоставление справки о доходах заемщика. Повышенный уровень рисков кредитования банки закладывают в процентную ставку.

Характерной особенностью жилищных ссуд является присутствие дополнительных расходов заемщика, приводящих к росту стоимости заемного капитала. Поскольку сама процедура оформления займа на недвижимость предусматривает участие других инстанций (профессиональных оценщиков, страховых компаний, регистрирующих органов, нотариусов), за их услуги приходится платить заемщику.

Что касается процентной ставки, то она, как правило, устанавливается в зависимости от срока заимствования, размера первоначального взноса, а в ряде случаев зависит от наличия или степени сотрудничества с банком в части других его услуг. Уровень процентной ставки по займам на жилье по сравнению с потребительскими ссудами значительно ниже, что обусловлено присутствием залогового обеспечения, которое снижает финансовые риски кредиторов.

Каков порядок оформления жилищной ссуды?

Прежде чем обращаться в банк за кредитом, заемщик должен оценить свои материальные возможности и уровень стабильности материального статуса на перспективу. Поскольку погашать жилищную ссуду придется в течение 2-х, а то и 3-х десятков лет.

Большинство отечественных банков выдают кредиты на жилье по принципу предварительного анализа возможности кредитования заемщика и только после этого предоставляют ему право с учетом одобренного лимита осуществлять поиск жилья. Поэтому будущему должнику первоначально необходимо предоставить кредитору документы, касающиеся только его самого.

Получив положительное заключение от банка, необходимо в срок, как правило, до 3-х месяцев заключить предварительный договор купли-продажи и собрать полный пакет документов по приобретаемому недвижимому имуществу, включая заключение о его оценочной стоимости. Банк, в свою очередь, осуществляет оценку возможности кредитования на цели покупки именно этого жилого помещения, после чего выносит окончательное решение.

Далее участниками сделки подписывается кредитная документация. На данном этапе заемщику также предлагается воспользоваться услугами банковской ячейки, где хранятся заемные средства до момента подтверждения внесения информации по сделке в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество.

Следующим шагом является государственная регистрация сделки купли-продажи и получение заемщиком свидетельства на право собственности. После чего от клиента потребуется заключение договора страхования купленного жилого помещения. Страховая компания должна входить в перечень аккредитованных банком страховщиков.

После предоставления кредитору этих документов продавец в присутствии должника и представителя банка забирает из сейфа свои деньги от продажи недвижимости, выданные банком в рамках займа на жилье. А покупатель становится полноправным обладателем новой квартиры или дома.