Как получить отсрочку по кредиту

Благонадежный заемщик может превратиться в проблемного должника очень быстро и даже не по собственной воле. Различные жизненные неурядицы, увольнение с работы, внезапная болезнь – все это мешает выполнению финансовых обязательств. Как следствие, нарушается кредитный договор, подразумевающий своевременное проведение платежей в полном объеме. Банк накладывает на клиента штрафные санкции, начисляет пеню, а если и это не работает – обращается за помощью к коллекторам.

Чтобы не допустить ухудшения отношений с банком и последующих за этим проблем, можно попытаться получить официальную отсрочку по кредиту. Тут есть два варианта развития событий.

Вариант первый – отсрочка из-за временных трудностей

Если заемщик столкнулся с временными материальными затруднениями, решить проблему труда не составит. В условиях договоров большинства банков уже заложена допустимая просрочка 3-5 суток, в течение которой никаких штрафов применяться не будет. Должника лишь оповестят о необходимости погасить задолженность посредством телефонного звонка или SMS-сообщения. Если должник пользуется кредитной картой, ее могут заблокировать до момента осуществления платежа. Как только заемщик погасит свою задолженность, карточку разблокируют.

Просрочка до 30 дней банками считается как “техническая”. Будет начислена законная пеня или штраф, но тяжелые санкции не введут. Если у вас есть уважительная причина, из-за которой своевременное погашение задолженности стало невозможным, следует оповестить о ней банковских работников (и как можно скорее). Наиболее вероятное решение проблемы – оформление дополнительного соглашения между банком и должником об изменении и пересчете графика проведения платежей. Говоря простым языком, вам могут предоставить отсрочку на определенный период времени, снять штраф или предоставить льготы.

Вариант второй – серьезные проблемы

В той ситуации, когда кредитуемое лицо попадает в финансовую яму на длительный период времени, банку ничего не остается, кроме как добиться полного возвращения кредита, начисленных процентов и штрафа. Если кредит был взят под залог, залоговое имущество конфискуется, а с должником никто не церемонится. Когда кредит оформлен без залога, банк обращается в суд. Опять же, можно попытаться пойти на компромисс, попросив банк об отсрочке, или доказать наличие уважительной причины, из-за которой погашение долга невозможно, в суде. В законодательстве Российской Федерации предусмотрены статьи, гарантирующие должникам определенные права (например, 333 статья ГК РФ).

Отсрочка может быть предоставлена в одной из следующих форм:

1) Кредитные каникулы. На определенный срок платежи по телу кредита приостанавливаются, а заемщику необходимо будет только погашать начисляющийся процент. Штрафов заемщик избежит, но переплачивать придется больше. А когда кредитные каникулы закончатся, ежемесячные платежи повысятся.

2) Пролонгация. Банк пересматривает кредитное соглашение, увеличивая срок кредитования. Срок разбивается на большее число месяцев, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа. Минус в том, что возрастает итоговая стоимость кредита. Такой подход типичен для ипотеки и автокредитов.

3) Деление просрочки на части. Так как попавший в долговую яму клиент не может погашать тело кредита, начисленные проценты и пеню одновременно, некоторые банки разделяют их, позволяя должнику оплачивать долг поэтапно: перекрыть взятые взаймы деньги, оплатить проценты, а потом уже погасить штраф.

Как оформляется отсрочка по кредиту?

Каждый банк имеет свои индивидуальные условия предоставления отсрочки. Если отсрочка прописана в кредитном договоре, банковские работники будут придерживаться установленного порядка. Если же нет, каждый конкретный случай рассматривается кредитным комитетом в индивидуальном порядке.

Нужно понимать, что предоставление отсрочки – это не обязанность банка, а жест доброй воли с его стороны. Решив отсрочить выплату, заемщик должен принять во внимание тот факт, что сотрудники банка проведут проверку его платежеспособности и фактического финансового положения. Если оно будет удовлетворительным, ни о какой отсрочке и мечтать не придется.
В любом случае, даже если отсрочка будет предоставлена, это запятнает кредитную историю. А плохая кредитная история не даст возможности брать кредит в дальнейшем. Лучше не доводить до этого и брать отсрочку только тогда, когда нет других альтернатив.