Покупка машины в кредит, требования и схемы кредитования | Investtalk.ru

Покупка автомобиля в кредит: требования к заемщику, документы для оформления, схемы кредитования

машина в кредитПокупка автомобиля в кредит – обычное дело в наши дни. Давно прошло уже то время, когда нужно было в течение нескольких лет копить деньги для приобретения транспортного средства. Сейчас на рынке существует достаточно много банков и прочих финансовых учреждений, которые предлагают свои услуги по оформлению автокредитов. Единственный (и самый главный) вопрос заключается лишь в том, под какой процент дадут кредит в банке.

Требования для оформления кредита на машину

Прежде чем оформить автокредит, необходимо знать, какие требования предъявляют банки к заемщикам, и какие документы требуются для покупки машины в кредит.

Банковские учреждения могут предъявлять разные требования к своим заемщикам, но среди них обязательно будут и стандартные условия:

• возраст заемщика должен быть от 21 до 60 лет;

• заемщик должен быть гражданином РФ;

• наличие постоянной регистрации в регионе обращения;

• стаж работы на последнем месте – не менее 3-6 месяцев;

• общий стаж работы – от 1 до 3 лет;

• наличие постоянного источника дохода.

Это список стандартных требований, которые будут предъявляться в каждом банке. Хотя банкиры вправе изменять этот список на свое усмотрение, поэтому в одном банке требований может быть меньше, а в другом – больше. Например, от заемщика могут потребовать, чтобы место его работы располагалось в том же регионе, где находится подразделение банка. Кроме того, могут в обязательном порядке требовать наличие хорошей кредитной истории. Не нужно думать, что если заемщик не подходит под какие-то определенные условия, то банк откажет ему в выдаче кредита. Отказать они не откажут, но за каждый невыполненный пункт банк будет повышать процентную ставку, уменьшать срок действия кредита и пр.

Прежде чем оформлять автокредит, необходимо выбрать автомобиль, который вы хотите купить, а также решить, какую сумму денег вы будете брать в кредит, а какую заплатите из собственных сбережений.

Документы для оформления

Для принятия решения о выдаче кредита на машину банку требуются:

1. Анкета-заявление. В этом документе надо указать всю информацию и покупаемом транспортном средстве, свои персональные данные, образование, семейное положение, данные о работе, источник дохода и пр. Анкета выдается непосредственно в самом банке.

2. Копия паспорта.

3. Копия водительского удостоверения, военный билет или заграничный паспорт (любой документ на выбор).

Это список обязательных документов, которые потребуют в любом банке. Поскольку банковские учреждения предъявляют разные требования к своим заемщикам, поэтому перечень необходимых документов тоже может измениться. От заемщика могут потребовать копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ, копию диплома об образовании, свидетельство о браке и пр. Чтобы не ошибиться с перечнем нужных документов, следует заранее уточнить этот пункт у представителей банка.

автокредит

На каких условиях дают автокредит?

Прежде чем оформлять кредит на машину, стоит хорошенько подумать, а действительно ли он вам так нужен. Ведь кредит – услуга не бесплатная, за нее придется платить. К тому же кредиты обычно выдаются на сроки от 1 и более лет, поэтому нужно быть уверенным в своем источнике дохода и способности погасить долг. В общем, это ваше личное дело, поэтому, если вы окончательно решили порадовать себя новой машиной, а также убедились, что вы подходите под стандартные требования банков, тогда можно искать наиболее оптимальные условия кредитования для себя.

Сейчас на рынке существует достаточно много банков и прочих финансовых учреждений, в каждом из них предлагается несколько вариантов кредитных программ на любой вкус, так что проблем с поиском не будет. А чтобы не попасться впросак, нужно знать некоторые нюансы и подводные камни при оформлении автокредита.

Итак, пункт первый – процентная ставка и срок кредитования. Процентная ставка, которую вы будете выплачивать каждый год, зависит, в первую очередь, от первоначального взноса. Обычно банковские учреждения требуют оплатить взнос в размере не менее 10% от общей суммы кредита. И это минимальная цифра, реальная может быть намного больше. Чем больше вы заплатите в качестве первоначального взноса, тем ниже будет процент по кредиту. И наоборот – чем меньше заплатите сразу, тем больше будете платить потом. Есть, конечно, варианты, где первоначальный взнос можно и не платить, но такой займ обойдется намного дороже.

Следующий пункт – это страховка. Банки всегда сотрудничают с определенной страховой компанией, поэтому оплата страховки всегда будет обязательным требованием при оформлении кредита. Обычно от заемщика требуют застраховать приобретаемый автомобиль от повреждений, угона и пр. Хотя иногда могут также потребовать и страхование жизни самого заемщика. В некоторых банках можно отказаться оплачивать страховку, в некоторых – может и не быть такого требования, но в любом случае придется либо платить за страховку, либо брать кредит по более высоким процентам.

На уровень процентной ставки может влиять и срок кредитования. Обычно средний срок займа составляет от 3 до 5 лет. Хотя никто не мешает оформить кредит на 1 или 10 лет.

Еще один неприятный момент – комиссии. Очень часто с заемщиков могут требовать оплату единовременной комиссии за предоставления кредита. Комиссия может быть в виде определенной суммы (например, от 3 до 8 тысяч рублей) или как процент от тела кредита (около 1,5%).

Кроме того, банкам не всегда нравится, когда заемщик погашает кредит досрочно, ведь переплата в такой ситуации будет составлять гораздо меньше, чем предполагалось при выдаче займа. Поэтому банкиры могут ограничивать размер минимального досрочного платежа, а иногда и вовсе прописать в договоре специальное правило на счет этого пункта. Так что если вы уверены в своем источнике дохода и планируете максимально быстро вернуть долг, то следует заранее обсудить варианты досрочного погашения еще на стадии оформления кредита.

При несвоевременной оплате процентов, банки будут устанавливать штрафы. Как правило, штраф может составлять от 0,15 до 1% от суммы просроченного платежа в день.

Виды автокредита

В каждом банке имеются свои программы автокредитования. Все они различаются друг от друга условиями: процентной ставкой, сроком действия и прочими дополнительными нюансами. Такое разнообразие кредитных программ просто сбивает с толку обычного потребителя, ведь некоторые из них не могут определиться, какой же кредит лучше всего взять.

Несмотря на огромное количество кредитных программ, видов автокредита существует не так много. Среди них можно отметить:

• автокредит без первого взноса;

• кредит на подержанные авто;

• автокредит buy-back;

• авто в лизинг;

• государственная программа автокредитования.

С автокредитом без первоначального взноса все понятно – сразу платить ничего не придется (кроме различных комиссий). Вот только при отсутствии первого взноса банки ужесточат условия кредита. Такой вид автокредита подходит только тем людям, у которых в данный момент нет нужной суммы для оплаты первого взноса, но их постоянные доходы не вызывают никаких сомнений. Поэтому, раз уж так срочно захотелось приобрести автомобиль, то можно и переплатить несколько лишних процентов.

Стоит учитывать, что выплаты по кредиты обычно не должны превышать 30-40% от дохода заемщика. Поэтому нужно тщательно выбирать марку автомобиля, чтобы вы смогли оплачивать ежемесячный платеж. Например, если вы оформите 500 тысяч рублей сроком на 3 года, то размер ежемесячного платежа будет составлять около 15 тысяч рублей. Получается, что заработная плата заемщика в такой ситуации должна быть не меньше 45 тысяч рублей.

Банки выдают автокредиты не только на новые авто, но и на подержанные. Но такой вид кредита несет в себе повышенные риски для банковских учреждений, поэтому условия будут менее привлекательными, чем при кредите на новую машину. Обычно банки соглашаются выдать кредит на б/у автомобиль, только если он приобретается в автосалоне. Немногие учреждения готовы рискнуть и выдать займ на приобретение авто с рук физического лица. Ведь такая машина может быть кредитной, числиться в угоне и пр. Кроме того, к подержанному автомобилю предъявляются достаточно серьезные требования. Так, возраст отечественного авто не должен быть больше 5 лет, а иностранного – не более 7 лет. Еще банкиры могут смотреть и на количество прежних владельцев авто: если их будет больше 3, то вам могут отказать в выдаче займа.

Процентная ставка по такому виду кредиту зависит от размера первоначального взноса, срока займа и размера кредита. В среднем она составляет от 14 до 20%. Что касается первоначального взноса, то банки могут потребовать оплатить 20-30% от стоимости авто, хотя можно найти варианты без первого взноса. Чаще всего кредиты на подержанные авто выдаются на срок от 1 до 3 лет. Хотя можно оформить кредит на 5 или 7 лет, но по более высокой процентной ставке.

Еще один способ купить машину в кредит – с помощью государственной программы автокредитования. Льготный кредит имеет свои условия. Во-первых, ограниченный выбор автомобилей. Выбрать можно только ту машину, которая вошла в список Минпромторга. Во-вторых, максимальная сумма кредита должна быть не более 750 тысяч рублей, срок кредита – не более 3 лет, размер первоначального взноса – не менее 15%. В-третьих, такой кредит выдается только в рублях. Что касается хороших новостей, то часть процентной ставки по такому кредиту будет оплачена государством.

Схема buy-back и автолизинг

Следующий вид автокредита – buy-back. Автокредит buy-back (он же автокредит с обратным выкупом) лучше всего подходит для тех людей, которые предпочитают менять автомобиль каждые 3-5 лет. Суть этого вида кредита заключается в следующем: заемщик берет машину в кредит, а затем выплачивает на всю ее стоимость, а лишь некоторую часть. Благодаря тому, что кредит buy-back оплачивается не полностью, то размер ежемесячных платежей в данном случае будет гораздо меньше, чем по стандартным программам.

После окончания срока кредитования у заемщика будет 2 варианта. Первый вариант – оформить кредит на новую машину, а старую вернуть банку в качестве первоначального взноса по новому кредиту. Второй вариант – выплатить полную стоимость машины и забрать ее себе.

Очень похожа на автокредит с обратным выкупом и еще одна услуга – лизинг. Автолизинг – это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. Главное преимущество такой услуги заключается в том, что ней могут воспользоваться даже те, кому банки отказали в выдаче автокредита. Автолизинг бывает 2 видов. В первом случае ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, чтобы по истечению срока аренды стоимость машины оплачивается полностью, и она переходит к заемщику. Во втором случае – ежемесячные платежи оплачивают лишь часть стоимости машины, а последний платеж составляет недостающую сумму. Но в данном случае заемщик может отказаться платить последний платеж, и тогда машина переходит к лизингодателю.

автосхема

Во сколько обойдется автокредит?

Исходя из всего вышеперечисленного, можно сделать один простой вывод: во сколько обойдется вам покупка машины в кредит, решаете только вы сами. Вы сами выбираете банковское учреждение, сами выбираете наиболее оптимальную программу кредитования. Что касается процентной ставки, то она тоже в какой-то мере зависит от вас: если вы предоставите полный перечень нужных документов, убедите банк в том, что у вас есть постоянный доход, то процентная ставка будет минимальной. Поэтому, подойдите к этому делу серьезно, сделайте все, что от вас требуется, и банки пойдут вам на встречу.



Комментарии

Добавить комментарий

  • 04.12.2015 в 02:26
    Артур

    Я бы побоялся сейчас обременять себя дополнительными кредитами и обязательствами. В кризис лучше взять на накопленные деньги автомобиль. Конечно если вы уверены, что незаменимы и вас не уволят с работы или вы работайте сами на себя то можно. Но люди всегда надеяться на лучшее,а в итоги залазят в долги. Кризис лучше переждать и не стоит надеется на авось. Люди рядом такие же как и вы все в долгах и вам ни кто не поможет. Рассчитывайте только на себя и в кредит берите автомобиль когда кризис пройдет.

  • 14.12.2015 в 07:49
    Татьяна

    Да, конечно, на рынке автокредитования сейчас наблюдается спад, ведь кризис ударил по всему — по кошелькам граждан, по условиям кредитования (процентной ставке), по поставкам иномарок. Тем не менее, существует вероятность того, что с подобным кредитом можно будет быстрее рассчитаться, ведь деньги в кризис быстро обесцениваются. Поэтому покупка такого имущества, как автомобиль (даже в кредит) может вскоре оказаться очень выгодной для заемщика.

Онлайн новости
Новости биржи и FOREX
Рубрикатор
Мы Вконтакте
Мы в твиттере