Просроченный долг: решения проблемы и способы взыскания

Выплата кредита – это всегда финансовое бремя для заемщика, независимо от размера полученных у банка средств. Ведь даже при небольшом уменьшении ежемесячного дохода погашать текущий долг будет труднее. А за просрочку регулярного платежа банки всегда строго наказывают, накладывая достаточно крупные штрафы. Неуплата текущего займа – это уже более серьезная проблема, которую часто не удается решить мирно, без негативных для заемщика последствий. Какие существуют варианты решения вопроса кредитной задолженности? Когда банковская организация готова идти на уступки, а когда взыскивает просроченный долг?

При образовании довольно крупной задолженности банки, как правило, сначала хорошо разбираются в ситуации. Важное значение имеют причины, по которым заемщик не может больше выполнять свои обязательства, в соответствии с кредитным соглашением. Если финансовые проблемы должника носят временный характер, и он идет на контакт с кредитором, то последний старается использовать только мирные способы получения своих средств. В частности, банк может предложить ему два варианта – изменение действующего договора или отсрочку выплаты долга.

Оформление отсрочки погашения

Когда заемщик не может выплачивать текущий займ в связи с небольшими финансовыми трудностями, то банки в таких случаях обычно предлагают клиенту взять кредитные каникулы. Что представляет собой отсрочка погашения? Должник определенное время отдыхает от взятых на себя обязательств по возврату долга. При этом каникулы могут быть как полные, так и частичные.

1. Полная отсрочка – заемщик во время ее действия прекращает какие-либо выплаты в счет возврата денежного займа. Это касается, в первую очередь, основного долга – «тела» кредита, а также процентной стоимости займа. Соответственно, проценты в этот период банк тоже не начисляет.

2. Частичная отсрочка. Банк предоставляет должнику возможность погашать лишь определенную часть долга – процентную или основную. Как правило, это решение заемщик принимает самостоятельно.

Реструктуризация просроченного кредита

Это один из основных и действенных способов решения проблемы крупной задолженности мирным путем. Он представляет собой изменение одного или нескольких пунктов действующего договора или внесение совсем новых. Банки предлагают клиентам такой вариант выхода из сложной ситуации в таких случаях как: потеря основного источника работы, достаточно серьезное заболевание, несчастные случаи, стихийные бедствии и т.п.

Изменение структуры договора денежного займа дает возможность должнику не попасть в долговую яму, и что не менее важно – сохранить хорошую репутацию. Банковские организации в свою очередь соглашаются на реструктуризацию, чтобы получить полную стоимость, предоставленного кредитного продукта.

На сегодняшний день есть несколько главных вариантов реструктуризации:

• продление периода действия займа;

• изменение денежных единиц кредитного продукта – с иностранных на главную валюту РФ;

• переоформление денежного займа в форме расчетной карты на потребительский кредит наличными средствами;

Если заемщик все же не выплачивает долг

У большинства банков критический срок неуплаты кредита, как правило, составляет четыре, иногда пять месяцев, с даты образования задолженности. Именно столько кредитор ждет, что клиент погасит просроченный долг. В течение этого срока ожидания банки обычно не предпринимают каких-либо серьезных действий. А только напоминают заемщику о наличии задолженности и его обязательствах. В частности, сотрудники финансовой организации звонят должнику по номерам, указанным им при оформлении кредитной сделки. Причем со временем эти звонки учащаются – по мере увеличения долга. Когда истекает предельный срок для погашения задолженности, то банк уведомляет об это клиента и приступает к взысканию займа. Причем реализует это кредитор уже далеко не мирным способом – с помощью коллекторов или обращения в суд.

Взыскание долга коллекторами

Работа коллекторов заключается в оказании помощи финансовым организациям в возврате денежных средств, которые они предоставили заемщику. Это официальное название их деятельности, а говоря простым языком, они занимаются выбиванием кредитных долгов. Банки довольно часто пользуются услугами коллекторских служб, особенно в случаях, когда должник не стремиться решить вопрос просрочки. В своей работе такие взыскатели использует различные способы, вплоть до тех, что запрещены законодательством РФ. К примеру, коллекторы могут каждый день звонить должникам с угрозами, приходить к ним домой и на работу. Стоит отметить, что серьезные кредиторы, как правило, не пользуются услугами сотрудников таких компаний. Такие банки предпочитают решать проблему более цивилизованным, но не лучшим для заемщика путем – через суд.

Когда банк подает на должника в суд

Если заемщик не планирует погасить просроченный долг, а все сроки уже давно прошли, то кредитор для его взыскания может обратиться в суд. При этом исход такого разбирательства зависит от правомерности действия банка, условий договора, нарушенных должником, а также его поведения. Когда суд выносит вердикт в пользу того, кто подал иск, то для погашения долга реализуется имущество ответчика. Если денежный займ был получен с обеспечением, то, прежде всего, изымается предмет закладной. Должник в свою очередь тоже имеет право оспорить требования финансовой организации и подать встречный иск.

О чем нужно помнить заемщикам

1. Банки предоставляют возможность решить проблему с помощью реструктуризации не всем клиентам, имеющим просроченный долг. Для согласия кредитора заемщику необходимо подтвердить, что его финансовая несостоятельность вызвана серьезными причинами. Если должник стал неплатежеспособным в результате увольнения, то ему следует показать кредитору трудовую книжку или справку из службы занятости.

2. Судебные приставы для возврата банку его средств могут описать только то имущество заемщика, сохранность которого не гарантирована государством. Сюда, в частности, входит единственное жилье должника.

3. Закон запрещает сотрудникам коллекторских служб звонить заемщикам в ночное время и посылать смс-сообщения. Заемщик может обратиться в суд, если коллекторы нарушают его права и интересы.

4. Любое нарушение договора займа оставляет свой след в истории кредитования. Образование задолженности всегда фиксируется в соответствующем досье заемщика и, разумеется, портит его. Поэтому взыскание долга с помощью коллекторов и суда – это не все проблемы должника. Испорченная репутация – вот еще одно последствие кредитной задолженности.