Преимущества банковских вкладов с капитализацией

Многих вкладчиков во время оформления банковского договора по депозитному вкладу интересует вопрос капитализации процентов. Давайте вместе подробно рассмотрим, что она собой представляет.

Несколько лет назад единственным методом начисления банковских депозитов был простой доход. В соответствии с ним обозначенная в соглашении процентная ставка постоянно используется к первоначальному размеру вклада. Данный метод начисления процентов не делает никакой разницы в периоде начисления процентов – ежемесячно, ежеквартально либо в конце срока. Как бы то ни было, клиент банка сможет получить доход фиксированного размера частями либо одним платежом, о ее размере можно узнать при подписании банковского договора, причем выполнить расчеты не представлять собой ничего сложного.

Например, если вкладчик принимает решение о размещении 100 000 рублей по процентной ставке 11% годовых, тогда в конце срока он получит 11 000 рублей, по 916.6 рублей в месяц или 2750 рублей каждый квартал. Различия заключаются лишь в периодах получаемого дохода. Простой процент отличается тем, что, как бы часто он не начислялся, его переводят на отдельный счет, что никак не отражается на размере вклада.

Особенности капитализации процентов по банковскому вкладу

Не так давно вкладчикам стали доступны банковские вклады с капитализацией. Их суть заключается в том, что после начисления процентов их в полном размере и автоматическом режиме присоединяют к депозиту. В результате его сумма увеличивается и в следующем периоде проценты начисляются на новую сумму и так при каждом начислении до того времени, пока не подойдет к концу срока.

Главным преимуществом вкладов с капитализацией является постоянное присоединение процентов, в результате чего вкладчик сможет получить больший доход, чем при использовании простых процентов. Примечательно, что с уменьшением сроков начисления процентов возрастает итоговая разница доходов. Так, если капитализация процентов производится каждый месяц, это более выгодно, чем квартальное или годового начисление.

Рассмотрим тот же пример – вы размещаете 100 000 рублей по процентной ставке 11% годовых. В этом случае после первого месяца на ваш счет будет зачислено 916.6 рублей, однако на второй месяц начисление составит уже 925.07 руб. В результате по итогам года доход составит 11571.88 рублей. Как видно, разница составляет 571.88 рублей. Конечно, это не так много, но на более значительных суммах разница будет еще ощутимее.

Банковские вклады с капитализацией обладают главным недостатком – на протяжении всего срока вклада клиент не сможет распоряжаться доходом по нему. Иными словами, когда средства размещаются с целью получения постоянного дохода (на проценты рассчитываются сразу же после того, как они будут начислены), тогда данный тип вкладов станет неподходящим.

Также важно учесть еще одну слабую сторону данной схемы – размер процентной ставки в условиях капитализации может быть ниже, чем по аналогичным вкладам, по которым доход начисляется в конце срока. С другой стороны, это компенсируется более высоким доходом по депозитам.

Сегодня многие финансовые организации предлагают открыть банковские вклады с капитализацией, причем их условия могут отличаться. Благодаря интернету можно не тратя много времени, сравнить предложения десятков банков, что позволит выбрать наиболее подходящий депозит. Перед заключением договора стоит убедиться, что банк участвует в программе страхования вкладов. В этом случае даже если финансовая организация обанкротится вы сможете рассчитывать на возмещение собственных средств со стороны государственной корпорации АСВ. Здесь еще одно достоинство капитализации процентов – поскольку они прибавляются к основному счету вклада, то они тоже будут возвращены, в отличие от простых процентов.