Зачем вкладчику депозит до востребования

Каждый потенциальный банковский вкладчик, знакомясь с банковскими предложениями, обращал внимание на вклад до востребования и, наверное, удивлялся, почему в большинстве случаев его ставка так мала.

Суть вклада до востребования не в низкой ставке, а в том, что клиент всегда может в нужный момент забрать свою денежную сумму. Никто из сторон ― ни банк, ни вкладчик ― не знает, когда наступит срок возврата вклада, и изначально об этом договариваются.

Но несмотря на то, что депозитные вклады до востребования имеют очень малую доходность, этот продукт называют именно вкладом, так как в банк для сбережения передаются ценности. С такого вклада не разрешается делать платежи, но можно делать кассовые операции и денежные переводы.

Именно потому, что у вкладчиков есть возможность в любой момент забрать деньги, и открывают люди депозит. Многие выбирают этот вид вклада для того, чтобы работодатели перечисляли на него заработную плату. Некоторые лица хранят на нём определенные суммы временно, чтобы впоследствии разместить их на срочный вклад под проценты более высокие, но без возможности забрать деньги заранее.

Пенсионеры тоже любят этот вид сбережений и просят пенсии перечислять прямо на него: вроде и деньги при деле, да и снять можно всегда. Каждый календарный день приносит вкладчику пусть и небольшой, но доход, а на остаток вклада начисляются проценты.

Открывают вклады до востребования не только в рублёвой валюте. Любая желаемая валюта может быть использована в этом виде банковской продукции.

Возникает резонный вопрос: зачем банкам такие вклады, если суммы и ставки по вкладам минимальны? Банк — это коммерция, а товар, которым он торгует, — деньги. Привлекая вклады у одних и кредитуя или инвестируя других, банк зарабатывает, а доход, как и у других коммерческих организаций, зависит от оборота товара.

Как показывает статистика, деньги, привлеченные посредством срочных вкладов, в год оборачиваются до 50 раз. Поэтому банковские экономисты рассчитали, что именно эти вклады имеют самую большую скорость обращения.

Мудро управляя ликвидностью, банки эти денежные средства направляют в следующие ценности:

— в кассовую наличность банка;

— в ценные бумаги, имеющие короткий срок действия;

— кредитуя заёмщиков на короткие сроки.

Для юридических лиц устанавливаются еще меньшие ставки по этому вкладу, так как для банка существуют риски, что клиент может забрать сразу большую сумму наличными, а в этом случае ликвидность банка будет резко снижена.