Расходы заемщика при оформлении ипотеки

Ипотека – это, безусловно, один из самых дорогих кредитных продуктов банковских организаций. Высокая стоимость займов на покупку жилья связана, в первую очередь, с длительными сроками возврата соответствующего долга. Кроме того, сам процесс заключения ипотечной сделки предполагает различные расходы со стороны заемщика. При этом каждый, кто покупает недвижимость в кредит, хочет потратить как можно меньше собственных средств.

Каких расходов в любом случае не избежать при оформлении ипотеки, а на чем можно сэкономить?

Ипотечное страхование

Банки выдают денежные средства на покупку жилья только при условии, что их получатель оформляет имущественную страховку. Наличие такого полиса входит в обязательные условия любой ипотечной программы. Поэтому каждому, кто оформляет жилищный кредит, придется потратиться на страхование приобретаемой недвижимости. При этом кроме оформления имущественного полиса, банки часто предлагают заемщикам получить еще личный, а также застраховать свое право собственности на предмет ипотеки. Первая страховка гарантирует, что получатель жилищного займа не станет злостным должником в случае финансовой несостоятельности, вызванной проблемами со здоровьем. В такой ситуации компания, в который был получен полис, вернет оставшийся долг клиента за него. В свою очередь титульное страхование помогает избежать проблем, связанных с утратой ипотечного жилья. Например, при внезапном появлении наследников продавца, имеющих законное право на недвижимость, за которую еще не погашен долг. Стоимость страхования ипотечного займа зависит, прежде всего, от того, сколько полисов получает заемщик. Кроме этого, немаловажное значение имеет и цена, покупаемого в кредит жилья.

Вступительный взнос

Для того чтобы взять ипотеку, заявителю, как правило, необходимо отдать банку определенную процентную часть от стоимости, выбранного им жилья. Без выполнения данного условия банки обычно не заключают ипотечную сделку. При этом минимальная сумма первого взноса редко составляет менее 20%. А по условиям некоторых кредитных программ, получить денежные средства можно, только внеся не менее 40%-50% его стоимости. Учитывая высокие цены на недвижимость в нашей стране, расходы заемщика на вступительный платеж по жилищному займу достаточно крупные. Чаще всего, именно этот пункт расходов при оформлении ипотеки является наиболее значительным.

Оплата услуг оценщика

Жилье, которое приобретается на заемные средства, подлежит обязательной оценке – специалист определяет реальную стоимость недвижимости. Причем работу оценщика оплачивает только один участник ипотечной сделки, а именно – получатель жилищного займа. Сумма оплаты услуг такого специалиста главным образом зависит от размера оформляемого кредита, а также опыта оценщика. Нужно отметить, что сэкономить на данной статье расходов у заемщика получается редко. Ведь для определения стоимости ипотечного жилья он может пригласить не любого оценщика, а только того, который имеет аккредитацию в этом банке. А кредиторы, как правило, работают только с высококвалифицированными специалистами, берущими за свою работу соответствующую плату.

Ипотечный брокер

Брокер в кредитовании, в том числе и ипотечном, выступает в качестве помощника того, кто получает заемные средства. Основная работа такого посредника заключается, прежде всего, в подборе наиболее выгодных предложений. Ипотечный брокер находит банки и кредитные продукты, которые максимально подходят заемщику по его финансовым возможностям. Кроме того, участие брокера позволяет взять ипотеку по менее высокой стоимости. Данный специалист помогает клиенту также в сборе и оформлении документов, которые запрашивает банк. Соответственно, шансы заявителя, который пользуется услугами кредитного брокера, значительно повышаются. В частности, с помощью посредника можно получить кредит на жилье, имея даже далеко небезупречную репутацию. Однако тем, кто решил обратиться к ипотечному брокеру, нужно помнить, что стоимость его услуг достаточно высокая. Так, за свою работу они берут обычно не менее 2%-3% от размера жилищного кредита. Причем независимо от того, состоится ли ипотечная сделка или нет, оплатить брокеру его работу все равно придется.

Помощь риелтора

Многие заемщики при покупке недвижимости на средства банка обращаются в риелторские компании. Последние в свою очередь помогают подобрать жилье, которое соответствует желаниям заемщика, а самое главное – условиям выбранной им ипотечной программы. Банки выдают средства на покупку недвижимости, только если она подходит под его требования. Поэтому правильный выбор жилья – это залог того, что ипотечная сделка состоится. Конечно, при условии, что заявитель соответствует всем другим параметрам кредитной программы. Риелторы в короткие сроки подбирают наиболее оптимальный вариант покупки недвижимости, учитывая условия банка. Дополнительно к этому, сотрудники агентств недвижимости принимают участие как незаинтересованные лица при заключении сделки купли-продажи. В частности, они подготавливают и проверяют соответствующие документы. Расходы на риелтора, разумеется, относятся к необязательным. Поскольку воспользоваться его услугами или нет – это заемщик решает сам. Между тем стоимость его работы часто достигает 6%-8% от суммы, которую тратит заемщик на приобретение кредитного жилья.

Советы ипотечным заемщикам

1. Комплексное страхование ипотеки – это не только надежная защита получателя жилищного займа от различных рисков в течение действия договора. Большинство банковских организаций предоставляют такие продукты по более низкой стоимости, если заемщик оформляет все три полиса.

2. Выбрать подходящий объект недвижимости, а также наиболее выгодную ипотечную программу, соискатель вполне может самостоятельно. Поэтому необязательно прибегать к услугам ипотечных брокеров и риелторов, которые за свою работу всегда берут достаточно высокую плату. А расходы на таких помощников увеличивают и без того немалую стоимость ипотеки.

3. Некоторые банки выдают средства на покупку жилья, даже если заявитель не вносит первый вступительный платеж. На первый взгляд, такие ипотечные продукты – это оптимальный вариант для тех, у кого нет денег на первоначальный взнос. Однако жилищные кредиты без первого платежа отличаются более высокими процентными ставками. Поэтому лучше немного подождать с оформлением ипотеки и накопить на первоначальный взнос, чем взять дорогой займ.