Как выбрать лучшую ипотечную программу

Каждому кто, планирует приобрести жилье в кредит — взять ипотеку, приходится решать множество вопросов, связанных с реализацией этой цели. В свою очередь наиболее важными являются два вопроса – выбор недвижимости и, конечно, определенной программы. На рынке ипотечного кредитования сегодня не наблюдается недостатка  основных продуктов, Напротив, данный сектор представлен многочисленными предложениями различных банков. Это с одной стороны увеличивает возможность выбора, а с другой – усложняет проблему поиска подходящей программы. Оформление ипотеки – это очень серьезный шаг. Ведь заемщику придется в течение достаточно длительного времени регулярно вносить часть своих доходов в счет погашения кредита. Поэтому выбор программы, соответствующей желаниям и главное – возможностям заемщика, является одним из самых важных составляющих получения ипотеки.

Срок возврата заемных средств

Как правило, от длительности периода выплаты ипотеки зависит размер платежа, который заемщик вносит каждый месяц. Если срок кредитования небольшой, то сумма ежемесячного взноса в счет погашения займа, будет достаточно крупной. Соответственно, оформление ипотечного кредита на относительно короткий срок подразумевает значительную финансовую нагрузку.

Поэтому, если заемщик планирует заключить договор ипотеки на небольшой период, то уровень его постоянного и официального дохода должен быть выше среднего. То есть, чтобы сумма заработной платы позволяла погашать займ в полном соответствии с условиями договора.

Процентная ставка

Это один из важнейших факторов, на который необходимо обращать внимание при поиске подходящего банковского продукта. Разумеется, чем меньше величина процентов, тем выгоднее кредит. Ведь от этого показателя зависит общая итоговая стоимость ипотеки. Но заемщику следует помнить, что рассчитывать на получение заемных средств по довольно низкой ставке могут далеко не все. Кредитные организации, как правило, предоставляют такую возможность хорошо проверенным постоянным клиентам, а также тем, кто имеет практически безупречную историю кредитования.

Если заемщик не относится ни к одной из указанных категорий, то оформить ипотеку по выгодной ставке ему будет очень проблематично. Ко всему прочему немаловажное значение имеет не только размер, но и определенный вид процентной ставки – плавающая или неизменяемая фиксированная. Стоит отметить, что большинство российских заемщиков останавливают свой выбор на программе с постоянной ставкой, поскольку первый вариант менее стабилен.

Вступительный взнос

Практически в каждой программе ипотечного кредитования присутствует пункт об обязательном внесении начального взноса. Поэтому, прежде чем приступить к оформлению займа, следует определиться с максимальной суммой первоначального взноса, которую заемщик в состоянии внести. Не секрет, что от размера так называемого вступительного платежа зависят многие параметры ипотеки. В том числе, определенная величина процентов.

На сегодняшний день в данном секторе финансового рынка есть предложения, по условиям которых можно оформить ипотеку без начального взноса. Но, как правило, остальные условия получения заемных средств не так привлекательны. В частности,  банки компенсируют отсутствие первоначального взноса повышенной процентной ставкой. В связи с этим кредитные продукты без обязательного вступительного платежа не входят в число наиболее выгодных и оптимальных вариантов.

Наличие возможности вернуть ипотеку досрочно

Сегодня вернуть кредитору денежные средства, которые он предоставил на покупку жилья, можно в любой момент действия соответствующего договора. Закон запрещает банкам вводить мораторий на осуществление данной процедуры. Однако, несмотря на это, вопрос погашения ипотеки раньше установленной даты является актуальным и подчас довольно проблемным. Чтобы избежать дополнительных хлопот, связанных с досрочной выплатой ипотечного займа, необходимо детально изучать договор, перед его подписанием.

Многие банки взимают определенную комиссию за возврат части или всей суммы заемных средств, использованных на приобретение недвижимости. Кроме того, кредиторы, как правило, указывают в ипотечном договоре конкретный срок, по истечению которого заемщик может выплатить кредит в досрочном порядке. Обычно этот период составляет около одного года.

Схема погашения

На текущий момент на кредитном рынке действует только две основные схемы погашения любого вида займа, в том числе и ипотечного. Они представляют собой выплаты в форме аннуитетных и дифференцированных регулярных платежей. В первом случае денежные платежи равной суммы каждый месяц вносится в счет погашения полученной ипотеки. Второй вариант всегда считался более приемлемым и выгодным. Ведь основной кредитный долг погашается равномерно, а проценты начисляются только на его остаток. Сумма остатка в свою очередь постепенно уменьшается одновременной с объемом, выплачиваемых процентов. Однако нужно заметить, что большинство кредиторов работают только с аннуитетными платежами.

Пункт о рефинансировании займа

Некоторые заемщики не придают особого значения тому, входит ли в условия кредитования возможность рефинансировать полученный ипотечный кредит. При этом этот пункт в определенных ситуациях является самым значительным. Ведь рефинансирование позволяет выплачивать заемные средства по более выгодной ставке. Таким образом уменьшается размер регулярных платежей и, соответственно, сокращается итоговая стоимость ипотеки. Наличие возможности осуществить перекредитование текущего ипотечного займа всегда указывается в договоре. Естественно, что правильная программа должна содержать данный пункт.