Программа обратной ипотеки: насколько она выгодна? | Investtalk.ru

Обратная ипотека: кредит в обмен на недвижимость

Как взять выгодный ипотечный кредитОбратная ипотека представляет собой нестандартный вид кредитования, поскольку банк выплачивает заемщику кредит за его недвижимость. Другими словами, полученные денежные средства пенсионер не возвращает банку, ведь финансовая организация выдает их под залог ликвидного недвижимого имущества, которое находится в полной собственности заемщика пожилого возраста. При этом максимальная сумма, предоставляемых кредитных средств, зависит главным образом от оценочной стоимости закладываемого имущества. Данный банковский продукт специально разработан для отдельной категории заемщиков – лиц пенсионного возраста. Оформление обратной ипотеки – это в какой-то степени получение практически пожизненного займа. Срок действия такого жилищного кредита заемщик выбирает самостоятельно. То есть пенсионер может при желании погасить займ в любое время действия подписанного им кредитного соглашения. Причем он не потеряет право собственности на заложенную недвижимость и остается ее законным владельцем. Либо при желании заемщик может приобрести жилье меньшей площади.

Погашение займа осуществляется путем продажи предмета обратной ипотеки, но только после смерти заемщика, когда кредитор получает соответствующее право. Заложенное имущество банк продает и из полученных денежных средств берет свою часть – предоставленный кредит вместе с начисленными на этот момент процентами. Если сумма, полученная от реализации недвижимости, больше размера займа, то остаток отдается наследникам заемщика. В случае отсутствия таковых недвижимое имущество пенсионера переходит в собственность государства. Затем кредитная организация получает свою долю путем взыскания на предмет залога, ставший собственностью РФ. Если законные наследники пенсионера хотят остаться собственниками заложенного жилья, то они подписывают новый договор с кредитором, после вступления в права наследства. То есть они выплачивают те кредитные средства, которые банк предоставлял пенсионеру.

Стандартные требования к заемщикам и недвижимости, предоставляемой в качестве залога:

• Максимально допустимый возраст заемщик на момент оформления обратного жилищного кредита – не более 70 лет.

• Предмет обеспечения не должен находиться в собственности более двух лиц.

• Заемщик имеет законное право собственности на предоставляемое залоговое имущество.

• Закладываемая недвижимость не должна относиться к ветхому жилью и, следовательно, находится в аварийном состоянии.

Основные преимущества программы

1. Объект недвижимости, представляемый в качестве залога, остается собственностью заемщика до дня его смерти. То есть пенсионер спокойно живет в своей квартире и, при этом получает денежные средства.

2. Возможность выбора схемы получения кредита – единовременно всей суммой либо регулярно определенными частями.

3. Заемщик-пенсионер может в любой время действия обратной ипотеки расторгнуть соответствующий договор, выплатив всю сумму займа, вместе с начисленными по нему процентами.

Недостатки обратного жилищного кредита

Несмотря на то, что обратная ипотека разработана для особой категории – заемщиков пенсионного возраста, и направлена на улучшение качества их жизни, этот банковский продукт имеет немало недостатков. Поэтому о них подробнее, чем о положительных сторонах.

1. Данный вид ипотечного кредитования отличается большей восприимчивостью к изменению процентной ставки, а также процессу капитализации от начисляемых процентов.

2. На сегодняшний день в нашей стране нет четких законов, регулирующих процесс оформления и погашения обратной ипотеки. Отсюда многие проблемные ситуации, связанные с юридическими вопросами. В частности, всегда есть риск, что заемщик пожилого возраста лишится своих законных квадратных метров. Некоторые кредиторы добиваются получения права собственности на предмет обеспечения еще при жизни пенсионера, несмотря на то, что это не предусмотрено договором. Подобная ситуация возможна при каких-либо нарушениях правил пользования заложенным имуществом. Например, если пенсионер длительное время не оплачивает коммунальные услуги.

3. Получение любого жилищного кредита – это процесс не только весьма продолжительный, но и довольно затратный. Другими словами, чтобы оформить обратную ипотеку, пенсионеру необходимо иметь определенную сумму собственных сбережений, часто достаточно значительную. В частности, денежные расходы подразумевает оценка закладываемого ликвидного имущества – заемщик оплачивает соответствующие услуги специалиста. Кроме того, предмет обеспечения всегда подлежит обязательному страхованию в соответствии с требованиями банка. Это тоже значительная сумма.

4. Заемщики, оформляющие обратную ипотеку – это люди преклонного возраста, которые слабо разбираются в деталях этой процедуры, а тем более в юридических тонкостях. Поэтому многие из них подписывают кредитное соглашение, так сказать, не глядя. Это в свою очередь приводит к серьезным последствиям, когда пенсионеры теряют свое собственное жилье и таким образом остаются в буквальном смысле без крыши над головой.

Анализируя все описанное выше, можно сделать вывод, что без соответствующей поддержки со стороны государства обратный жилищный кредит не имеет шансов на развитие. Кроме того, без хорошей законодательной базы обратная ипотека является достаточно рискованным, а поэтому – малопривлекательным продуктом российского кредитного рынка. Стоит заметить, что за несколько лет существования данная программа не стала востребованной у жителей пенсионного возраста в нашей стране. Это во многом объясняется указанными недостатками обратного

ипотечного кредита, а также недостаточной информативностью. То есть многие пожилые люди просто не знают о существовании такой программы и, соответственно, возможности улучшить свое материальное положение.



Комментарии

Добавить комментарий

Онлайн новости
Новости биржи и FOREX
Рубрикатор
Мы в твиттере