Особенности досрочного погашения ипотеки
По данным статистики финансового рынка России, лишь четверть заемщиков, взявших ипотеку, возвращают кредит раньше окончания срока действия, заключенного договора. Другими словами, многие стараются погасить ипотеку в досрочном порядке. При этом число расторжений договора займа раньше срока увеличивается с каждым днем. Естественно, что все стремятся как можно скорее избавиться от достаточно тяжелого финансового бремени. Кроме того, досрочный возврат заемных средств существенно сокращает объем переплаты – итоговую стоимость ипотеки. Ввиду чего, все вопросы, касающиеся погашения ипотеки раньше установленного кредитором даты, являются важными и актуальными.
В законодательстве РФ четко прописано, что каждый заемщик вправе вернуть, взятый им кредит, не дожидаясь окончания действия соответствующего соглашения. В том числе, право погасить ипотечный займ досрочно есть у всех без исключения заемщиков. Следовательно, кредитору запрещено вводить мораторий на расторжение договора в досрочном порядке. А также взимать различные комиссии и пенни за реализацию данных действий. Однако, когда заемщик подает заявление о полной либо частичной выплате ипотеки, но не вносит деньги в указанный им срок, то банк вправе применить штрафные санкции. Несмотря на то, что введение моратория на досрочный возврат ипотеки запрещено законом, некоторые банки указывают, что именно у них займ можно вернуть в любое время. Таким образом кредиторы стараются подчеркнуть выгодность своих продуктов. Хотя на самом деле они просто выполняют предписания закона.
В том случае, когда заемщик возвращает в досрочном порядке не весь кредитный долг, а какую-то определенную его часть, то действия банка могут быть разные. В одном случае кредитор просто сократит срок действия ипотечного договора и, соответственно, период выплаты заемных средств. При этом размер ежемесячно вносимого платежа останется прежним. В другом — время погашения останется неизменным, а сумму регулярного платежа банк, напротив, уменьшит. При этом большинство кредитных организаций действуют по первому варианту – сокращая срок возврата ипотеки. Хотя заемщик может указать в заявлении о желании уменьшить объем ежемесячной нагрузки, то есть платежа, вносимого в счет регулярного погашения. В такой ситуации банки, как правило, поступают в соответствии с просьбой клиента.
После того, как кредитная организация получает часть заемных средств, то старая схема графика внесения ежемесячных платежей становится неактуальной. И, соответственно, составляется новая схема. Кроме этого, когда заемщик частично погашает ипотечный кредит, ему необходимо сообщать страховой компании сумму оставшегося долга. Ведь с уменьшением основного кредитного долга сокращается и сумма ежегодного страхового взноса.
На текущий момент досрочное погашение ипотеки осуществляется по определенной схеме. Поэтому, прежде чем приступить к реализации намеченных планов, следует внимательно прочитать подписанный договор. В таком случае заемщик будет точно знать все детали и нюансы предстоящей процедуры. И таким образом будет готов ко всем проблемных вопросам, которые могут возникнуть в процессе погашения. После этого необходимо уточнить в кредитной организации сумму невыплаченного долга. Если планируется только частичная выплата, то заемщик обязательно указывает в заявлении определенную сумму, которую он хочет внести в счет неполного погашения. Ко всему прочему не нужно забывать о текущем ежемесячном платеже по кредиту – следует внести очередной взнос. В противном случае заемщика ожидает образование просрочки. А этот факт в свою очередь, конечно, будет внесен в его так называемое личное кредитное дело.
Также в соответствующем заявлении необходимо указать не только точную сумму, но и дату досрочного погашения. Нужно отметить, что по действующему закону сообщить о своем намерении заемщик обязан не позднее чем за 30 дней до даты возврата. Кроме того, внести всю оставшеюся сумму заемных средств либо ее определенную часть необходимо в течении заявленного срока.Также следует подчеркнуть, что в некоторых кредитных организациях действуют ограничения на минимальную сумму, вносимую в счет досрочного возврата ипотеки.
Выгодно ли возвращать денежные средства, на которые было приобретено жилье, досрочно? Однозначно верного ответа на этот насущный вопрос нет. Однако, как уже было замечено, число сторонников досрочного возврата ипотеки с каждым днем увеличивается. Размер регулярной прибыли постепенно возрастает, при этом сумма платежа, вносимого в счет погашения ипотеки, не изменяется. Выходит, что погашение ипотеки в досрочном порядке не выгодно для заемщика. Поскольку благодаря повышению суммы доходов, финансовая нагрузка уменьшается. Хотя с другой стороны, при погашении ипотечного займа раньше установленной даты существенно сокращается итоговый объем переплаты. Что, естественно, говорит в пользу досрочного возврата.
