Будущее рынка бюро кредитных историй

Будущее рынка бюро кредитных историй

В 2013 г. нас ожидают дальнейшая консолидация рынка бюро кредитных историй и снижение количества организаций, включенных в Государственный реестр. Как мы уже отмечали в начале статьи, список уменьшится как минимум на три организации.

К сожалению, очень жесткое законодательство ограничивает развитие и рост рынка БКИ. Далее мы рассмотрим возможные изменения как в законодательстве, так и в перечне продуктов, предоставляемых бюро кредитных историй.

Кредитные отчеты

В соответствии с законом о кредитных историях в кредитной истории может содержаться довольно-таки скромный набор данных о заемщике.

По нашему мнению, законодательство будет откорректировано в соответствии с требованиями сегодняшнего дня и бюро наконец-то будет позволено накапливать в своих базах данных информацию о контактных данных заемщика — телефоны, адреса, историю их изменений.

Подобные изменения позволят сделать деятельность и поведение заемщика более прозрачными и понятными для кредитных организаций.

Системы противодействия мошенничеству

Системы противодействия мошенничеству Fraud Prevention Services и National Hunter обрастут новыми возможностями — ожидается создание собственных алгоритмов сравнения заявок, их тестирование в режиме онлайн и др.

Помимо этого, данным системам тоже нужно обрести признание законодателей и игроков на рынке.

Многие банки до сих пор вручную проверяют каждого заемщика, используя при этом неофициальные базы данных, которые содержат в себе устаревшую информацию и не позволяют настроить автоматизированную обработку информации. Все это отражается на стоимости кредитов для конечных потребителей.

Представителям регуляторов также необходимо официально признать, что подобные системы в руках бюро — серьезных, лицензированных организаций — отличное решение, позволяющее увеличить прозрачность потенциальных заемщиков для кредитных организаций. На сегодняшний день обе системы соответствуют действующему законодательству, но наличие поддержки со стороны государства крайне необходимо для продвижения подобных технологий.

Таргетированный маркетинг

Банки, воспользовавшись подобной услугой бюро кредитных историй, смогут предлагать заемщикам с хорошей кредитной историей более дешевые кредиты.

Чтобы донести до нужного клиентского сегмента свое предложение, банк мог бы отправлять в бюро перечень критериев, по которым бюро отбирало бы кредитные истории, соответствующие предоставленным банком политикам. После этого бюро могло бы самостоятельно рассылать предложения банка по почте или передавать по телефону.

При этом контакты заемщика не будут передаваться в банк — бюро будет самостоятельно информировать клиента о предложении банка, что позволит клиенту избежать постоянных звонков, sms и писем от банка с предложением взять кредит.

Борьба за клиента приведет к снижению ставок и улучшению сервиса.

Одновременно сам заемщик начнет более трепетно относиться к своей кредитной истории, понимая, что получить кредит с низкой ставкой можно только при наличии положительной кредитной истории.

Согласия от субъектов кредитных историй бюро может собирать через банки параллельно с согласиями на запрос кредитной истории.

Дополнительные источники информации

Банки с самого начала своей деятельности в России — с конца 90-х гг. прошлого века — пытались получить данные о заемщике из всех доступных источников информации. Так почему бы законодателям не организовать универсальный источник с использованием технологий и опыта, накопленных крупнейшими бюро кредитных историй?

Участникам рынка нужна информация от Службы судебных приставов, Пенсионного фонда, Федеральной миграционной службы.

Доступ к базе должников Службы судебных приставов позволит банку узнать о наличии у потенциального заемщика всевозможных задолженностей — по уплате алиментов, штрафов, налогов, долгов частным лицам и др. Наличие подобной информации позволит более точно понять финансовую нагрузку заемщика и оценить его финансовую дисциплину.

В Пенсионном фонде можно узнать текущее место работы заемщика и размер его официального дохода.

К сожалению, в Службе судебных приставов, так же как и в Пенсионном фонде и Федеральной миграционной службе, информация разрознена.

Доступ к базам данных Пенсионного фонда до сих пор закрыт для участников рынка.

Помимо государственных источников информации, интерес банков распространяется и на иные сферы — телекоммуникации, ЖКХ, микрофинансирование.

Информация о затратах на ЖКХ и телекоммуникационные услуги позволит банкам рассчитывать финансовую нагрузку на заемщика, своевременность подобных платежей является показателем финансовой устойчивости и ответственности заемщика.

Доступ к базе данных операторов телефонной связи позволит проводить идентификацию телефона и заемщика. Использование этого сервиса помогло бы отсечь всевозможных мошенников. Но, к сожалению, на сегодняшний день в базах данных телефонных компаний не всегда есть информация, позволяющая связать телефонный номер с физическим лицом.

Единый запрос во все бюро кредитных историй

К сожалению, получив запрос от банка, бюро не имеет права передать его в другое бюро и вернуть банку ответ сразу из нескольких бюро, так как в законодательстве прописано, что кредитные отчеты вправе получать только пользователи кредитных историй, субъекты кредитных историй и суд.

На наш взгляд, стоит доработать законодательство и позволить бюро ретранслировать запросы из банков в другие бюро для предоставления пользователям кредитных историй более полной информации. Естественно, бюро, получив кредитный отчет из другой организации, не вправе сохранять его в своей базе данных — информация должна быть просто ретранслирована в банк.

Такой подход позволит увеличить скорость обработки данных и сократить расходы банка на интеграцию с бюро, а значит, упростит жизнь кредиторам.



Комментарии

Добавить комментарий

Больше ключевых событий
Рубрики полезных статей:
Мы в твиттере