К чему приведет неуплата кредита? Основные шаги банка по взысканию задолженности

Применительно к любой кредитной сделке обязательства, возникающие после подписания кредитного договора, неразрывно связаны с понятием ответственности за их исполнение. В связи с чем неуплата кредита в срок либо полное отсутствие по нему платежей влечет за собой применение кредитором санкций в отношении заемщика.

Чтобы разобраться чем чреваты такие нарушения, рассмотрим подробно действия кредитора на примере двух возможных ситуаций.

1. Заемщик регулярно допускает факты возникновения просроченной задолженности

Контроль за качеством обслуживания долга по физическим лицам у большинства кредиторов является отдельным функциональным направлением деятельности (отделы по мониторингу просроченной задолженности, службы безопасности и др.). Чаще всего уже по истечении 3-х дней с момента образования просроченного долга такие службы начинают свою активную работу с должником, целью которой является доведение до него информации обо всех негативных последствиях неисполнения кредитных обязательств. На данном этапе применяются такие методы воздействия, как устные переговоры, а также письменные уведомления заемщика и поручителей в случае их привлечения.

Кроме того, если клиент имеет зарплатную карту или является сотрудником предприятия-клиента банка, звонки могут поступить и самому работодателю в целях применения дополнительных инструментов психологического давления на должника.

Но самое неприятное в такой ситуации – это взыскание пеней, которые могут достигать 20-30% годовых и начисляются за каждый день существования просроченной задолженности на сумму неуплаченного в срок долга. Начисление пеней – это процесс, который ежедневно приумножает сумму штрафов в арифметической прогрессии и длится до тех пор, пока заемщик не вернет неуплаченный долг или проценты.

Еще одним негативным последствием неуплаты кредита в срок является испорченная кредитная история, которая в будущем может существенно ограничить возможности кредитования для такого заемщика.

2. Заемщик укрывается от исполнения обязательств по кредитному договору

Нежелание выходить на связь с банком либо игнорирование банковских сотрудников может серьезно усугубить ситуацию. В таком случае кредитор имеет право инициировать процедуру досрочного взыскания всей задолженности. Организуется она путем принятия коллегиальным органом банка соответствующего решения, которое впоследствии доводится до клиента в официальном письме с отметкой о вручении.

Закрыть сразу весь долг с причитающимися процентами, да еще и включая накопленные суммы штрафов, мало для кого является реальным. Поэтому следующим мероприятием со стороны банка по возврату задолженности является обращение в суд.

В случае признания его требований правомерными судебный орган выносит решение о принудительном взыскании долга либо путем ежемесячного вычитания из заработной платы заемщика сумм в оплату долга (но не более 50%), либо принимает решение о наложении ареста на имущество должника с последующей продажей и погашением задолженности из вырученных денег.

Если по кредиту было предоставлено имущественное обеспечение, кредитор параллельно подаст иск об обращении взыскания на предмет залога с целью возможности его реализации и закрытия долга средствами от его продажи. Более того, пострадавшей стороной в такой ситуации может оказаться также и поручитель, который несет солидарную ответственность наряду с заемщиком. Поручителю аналогично могут быть предъявлены требования о закрытии всей задолженности.

Результатом неуплаты кредита помимо обращения в суд может стать уступка банком кредитного долга другому лицу, что совершается без согласия на то заемщика.