Как взять кредит, и не попасться в долговую ловушку

В последние годы масштабы кредитования выросли в разы, что вполне объяснимо – при отсутствии необходимого количества денежных средств в долг можно взять практически все, что угодно: квартиру, машину, бытовую технику и многое другое. Кроме того, появилась возможность брать потребительские нецелевые кредиты на личные нужды. Однако, несмотря на то, что порою кредиты бывают весьма необходимы, существует риск попасть в долговую ловушку банка, не рассчитав свои возможности и доходы.

Опасности кредитования

Любое кредитование создает определенный риск не только для банка, но и для заемщика. Жизненная ситуация может резко измениться и выполнять кредитные обязательства может стать просто невозможным. При этом постоянно растущие пени и штрафные санкции приведут к постоянному увеличению задолженности, в итоге «долговая яма» заемщику обеспечена.

Столь популярные «экспресс-кредиты» могут быть предоставлены любому гражданину, достигшему 18 лет и имеющему паспорт. При этом именно по данному виду кредита наблюдается наибольшее число просрочек и судебных тяжб. Обусловлено это отсутствием строгой проверки клиентов со стороны банков. Вместо проверки платежеспособности заемщика банк перекрывает свои риски повышенными процентными ставками и дополнительными штрафами за просрочку платежей, досрочное погашение и прочее.

Самой большой ловушкой быстрых кредитов является их окончательная стоимость. На фоне сравнительно доступных процентов добавляются дополнительные условия в виде обязательной страховки трудоспособности и жизни, что в общем то и не нужно, и прочих расходов и комиссий. В результате переплата получается довольно большой, но большинство заемщиков начинает рассчитывать целесообразность кредита только при невозможности дальнейших выплат.

Не меньшую опасность представляют кредитные пластиковые карты. Лимит, заложенный в кредитках, как правило, существенно превышает доход ее обладателя, при этом процентная ставка по кредитке довольно высокая. А поскольку соблазн быстро получить необходимую наличность довольно велик, то спустя несколько обналичиваний заемщик понимает, что стал обладателем огромной задолженности.

Еще одной банковской ловушкой является несоответствие ставок: в рекламе указывается минимальная процентная ставка, а на деле в договоре прописываются различные дополнительные комиссии и платные услуги. Так заемщик, рассчитывая на одну сумму, в итоге выплачивает другую, гораздо большую.

Как не попасть в кредитную ловушку?

• Перед заключением кредитного договора нужно ознакомиться с условиями договора, выяснить какие имеются дополнительные комиссии по кредиту. Желательно еще на предварительном этапе попросить менеджера рассчитать полную стоимость кредита, включая скрытые платежи. Если банк отказывает в подобной услуге, ни в коем случае не следует брать такой сомнительный кредит;

• необходимо правильно планировать кредитные выплаты. Необходимо заранее определить сумму ежемесячного платежа. В целом при учете всех имеющихся кредитов, общая сумма выплаты должна составлять не более 20-30 % от общего дохода. При таком подходе проблем с выплатой кредита не возникнет и не придется строго ограничивать личные расходы;

• нужно рассчитать оптимальный срок кредита. При этом нельзя забывать, что чем дольше срок кредитования, тем большую сумму составляет переплата. Каждый дополнительный год увеличивает стоимость кредита, а поскольку с течением времени могут возникнуть непредвиденные расходы, то существует риск не выплатить кредит;

• беря кредит, необходимо иметь резервный фонд, который должен состоять из 3-6 ежемесячных кредитных выплат. Можно хранить средства дома или на банковском депозите. Это поможет избежать просрочек по кредиту при внезапной болезни или потере работы;

• нужно четко представлять цель кредита. Некоторые товары лучше покупать на накопленные средства, что значительно снизит их стоимость;

• не следует забывать о мелочах. При выплате ежемесячных платежей лучше заплатить немного больше, чем меньше. Несколько недоплаченных копеек грозят обернуться солидной суммой пени и штрафов. Внимательность нужно соблюдать и при досрочном погашении, необходимо убедиться, что никаких непогашенных задолженностей не осталось, иначе через пару лет банк может потребовать вернуть довольно внушительную сумму, накопившуюся вследствие просрочки выплаты.

Как итог, можно отметить, что необходимо научиться планировать доходы и расходы. Если кредит был взят, то следует неукоснительно соблюдать все условия договора во избежание лишних переплат. При правильном планировании собственных трат возможно кредит перестанет быть насущной необходимостью.