Кредитная история

Значение  качества кредитной истории

Кредитная история представляет собой определенное досье, в котором содержатся сведения обо всех оформленных заемщиком кредитах. Следовательно, этот документ является прямым отражением репутации каждого заемщика. То есть чем выше качество истории кредитование, тем, соответственно, лучше репутация. Между тем именно данный фактор играет одно из самых важных значений для потенциального кредитора.

Как правило, на основе информации о состоянии кредитного досье банки и принимают решение о выдаче займа. Само собой разумеется, что оформить кредит человеку с идеальной репутацией гораздо легче, чем тем, кто имеет плохую историю кредитования.

Какие преимущества имеет заемщик с безупречной репутацией

Само собой разумеется, что заемщики с положительной историей кредитования входят в категорию благонадежных и, соответственно, лучших клиентов. Это в свою очередь дает им возможность получать заемные средства на более легких и, самое главное, выгодных условиях. Это касается и сокращенного пакета обязательной документации, и минимального времени рассмотрения заявления и принятия определенного решения.

И что самое важное – оформления займа по льготной сниженной ставке. В частности, многие российские банки регулярно запускают программы специально для указанной категории клиентов – заемщиков с идеальной историей кредитования в конкретной финансовой организации. Заемщики данной категории, как правило, всегда желанные клиенты любого банка. Поэтому и шансов на получение одобрения поданной кредитной заявки у них значительно больше, нежели у клиентов с так называемой запятнанной репутацией. Наличие безупречной кредитной истории – это, ко всему прочему, возможность быстро и без проблем оформить очень крупный кредит.

Более того, в некоторых случаях для надежных клиентов финансовые организации могут даже увеличить лимит, предоставляемых под процент денежных средств.

Каким образом история кредитования становится плохой

Сегодня практически каждый заемщик знает, что его  изначально безупречное кредитное досье изменяется в сторону ухудшения вследствие нарушений условий кредитования. То есть кредитная история теряет положительный статус из-за постоянных, многочисленных или единичных задолженностей. Также на качество соответствующего документа оказывает влияние и просрочки ежемесячных платежей, идущих в счет выплаты кредита. Таким образом, любое грубое или незначительное нарушение всегда заносится в общую историю кредитования заемщика.

Между тем кредитное досье может стать плохим в результате событий, которые напрямую не зависят от его владельца. Например, просрочка очередного платежа нередко образуется вследствие сбоя в работе технической системы банка. Проще говоря, денежные средства поступают на счет кредитора с опозданием – позже установленной даты. Данный факт, естественно, заносится в историю кредитования, а это в свою очередь самым неблагоприятным образом отражается на состоянии этого главного документа заемщика.

Или, к примеру, может быть такое, что заемщик вернул все денежные средства банку в полном объеме и точно в срок – в соответствии с условиями договора займа. Однако до полного расчета не хватило буквально пары рублей или даже копеек. В результате – кредит остается непогашенным, а заемщик, соответственно, становится должником. Все это, разумеется, фиксируется в кредитном досье.

Что нужно делать, чтобы избежать ухудшения репутации

Для того чтобы избежать ситуаций, приводящих к изменению истории кредитования, следует придерживаться нескольких несложных, но существенных правил.

Во-первых, чтобы не допустить образование просрочки очередного платежа, необходимо производить соответствующий взнос раньше указанной в договоре даты. То есть не нужно дожидаться крайнего срока, а вносить определенную сумму заранее. Это в свою очередь гарантирует отсутствие просрочек, поскольку даже в случае той или иной задержки средства поступят на счет банка своевременно.

Во-вторых, во время возврата последней оставшейся части кредитного долга следует проверить – нет ли какого-то, пусть даже копеечного остатка. Другими словами, заемщик должен быть уверен, что выплатил всю сумму заемных средств. В противном случае, при обнаружении любого незначительного долга банк определяет данного клиента как должника.

В-третьих, в случае резкого ухудшения финансового положения, нужно сразу же сообщать об этом кредитору. Если сокращение ежемесячного дохода вызвано серьезными причинами, то банки, как правило, идут на встречу клиентам и предоставляют отсрочку выплаты займа – кредитные каникулы. Либо решают вопрос каким-то иным способом, без последствий для репутации заемщика.

И самое главное – необходимо погашать любой займ, строго соблюдая все пункты подписанного договора. Ведь каждое нарушение заносится в главный документ каждого заемщика. Нужно отметить, что заслужить доверие кредитора не так уж сложно. Для этого необходимо в точности соблюдать установленный график ежемесячных взносов в счет погашения займа, а также все основные остальные условия соответствующего соглашения.

Исправление ошибок, содержащихся в кредитной истории

Как сохранить безупречную репутацию мы уже сказали. Но что делать в тех случаях, когда кредитная история содержит ошибочные, то есть несуществующие сведения? Ошибки в досье заемщика попадают в основном по двум причинам – в результате сбоя в системе БКИ, а также вследствие передачи банком недостоверных данных в эту же организацию. Причем нередко заемщик узнает о наличии таких сведений лишь спустя какое-то время – чаще всего, при оформлении нового кредита. Ведь кредитные организации не всегда сообщают потенциальному клиенту реальную причину отказа в предоставлении средств. Поэтому многие заемщики даже не догадываются, что их история кредитования содержит ложные сведения, из-за которых им они не могут получить какой-либо кредит. Итак, что делать, если ошибка обнаружена? Здесь существует два основных способа исправления недостоверных данных.

1.    Следует обратиться в ту финансовую организацию, где был получен кредит, погашение которого якобы производилось с нарушениями. То есть в тот банк, который, по мнению заемщика, и сообщил БКИ ошибочные сведения. Это осуществляется путем подачи определенного заявления, с точным указанием на недостоверную информацию и требованием ее проверить. Кредитор обязан провести соответствующую процедуру и в случае обнаружения ошибки – направить новые исправленные данные в Бюро кредитных историй.

2.    В можно сразу подать аналогичное заявление в Бюро, занимающееся сбором и хранением кредитных досье. Заемщику необходимо подать заявку с указанием на предполагаемый источник недостоверных сведений – конкретный банк, а также на определенные ошибки. По закону данные организации обязаны проверить поступившую информацию путем тщательной проверки в течение одного месяца. По окончанию этого срока заемщику предоставляются результаты этой процедуры.

И последнее. Следует помнить, что бесплатно узнать информацию о своей истории кредитования любой заемщик может не больше одного раза в год. Однако этого вполне достаточно для того, чтобы контролировать состояние этого важного документа и сохранять безупречную репутацию.