Микрокредит или депозит в кредитном кооперативе?

Микрофинансовые организации – это кредитные кооперативы, специализирующиеся на выдаче кредитов гражданам. Для того чтобы стать членом кредитного кооператива одного желания недостаточно, необходимо не только письменно подтвердить желание неукоснительно соблюдать устав этого добровольного товарищества, но и внести в кассу кооператива определенную сумму денег. Из взносов пайщиков формируются активы микрофинансовых организаций.

Займы в кредитных кооперативах являются реальной альтернативой банковским кредитам. Если главным достоинством микрозаймов является их доступность, то существенный недостаток заключается в значительных размерах переплат. Впрочем, одно закономерно вытекает из другого.

Если в кредитном отделе банка прежде, чем дать ответ очередному претенденту, долго и тщательно проверяют его кредитную историю и способность совершать регулярные платежи в нужном объеме, то в микрофинансовых организациях этот этап практически отсутствует. Такая кредитная деятельность связана с высокими и очень высокими рисками, которые, естественно, требуют денежной компенсации. Следовательно, назначение высоких процентов по микрокредитам является не прихотью, а страховкой от невозвратов.

Почему финансовая деятельность кредитных кооперативов не может конкурировать с деятельностью банков?

• В формировании активов банков принимают участие не только деньги вкладчиков, но и начальный капитал, без которого невозможно получить лицензию. Собственные финансовые ресурсы подстраховывают от возможных денежных потерь, позволяют своевременно выплачивать заработную плату сотрудникам и налоги.

• Во-вторых, банки получают прибыли не только от кредитов, но и от прочих выгодных сделок, в том числе и торговли на бирже.

• В-третьих, каждый банк имеет собственный финансовый резерв, который играет роль подушки безопасности на случай непредвиденных обстоятельств, например, финансового кризиса.

Увы, микрокредитные организации не могут себе позволить ничего подобного, в том числе и прибыльных в финансовом отношении, но довольно рискованных операций с ценными бумагами. Да и для основания резерва требуются значительные добровольные взносы пайщиков, интерес которых заключается не столько в прочном финансовом положении организации, сколько в выгодном вложении собственных денег.

Кредитные кооперативы заинтересованы в привлечении максимально большего числа новых вкладчиков, которым обещаются значительные прибыли. А сможет ли микрофинансовая организация в действительности выплатить обещанные высокие проценты по вкладам? Для того чтобы разобраться в бухгалтерии кредитного кооператива, следует детально рассмотреть его расходы.

Расходные статьи кредитного кооператива

• Во-первых, необходимо выплачивать заработную плату председателю, бухгалтеру, кассиру и охраннику. Это минимальный штат, который способен обеспечить стабильную работу небольшой микрофинансовой организации.

• Не менее важная статья идет на оплату аренды помещения, коммунальных, почтовых, транспортных и прочих расходов.

• Сотрудничество хотя бы с одним Бюро кредитных историй на сегодняшний день является обязанностью кредитного кооператива и требует конкретных финансовых вложений.

• О налогах забывать тоже не следует, как бы ни хотелось.

Осталось ответить на вопрос, где взять денег для оплаты данных расходных статей? Прибыль микрофинансовой организации складывается из процентов по кредитам, из которых, как мы помним, необходимо выплатить вознаграждение вкладчикам. Следовательно, проценты по кредитам должны значительно превосходить проценты по вкладам. Это обязательное условие прибыльной деятельности кредитного кооператива.

Нам осталось определить круг лиц, заинтересованных в получении займов на подобных условиях. Гражданин, испытывающий срочную надобность в деньгах, стремится взять кредит на максимально выгодных для себя условиях. Это аксиома, обсуждать которую нет смысла. А потому каждый потенциальный заемщик в первую очередь старается выбрать оптимальную банковскую программу кредитования, и только в случае получения ряда отказов задумывается над сотрудничеством с микрофинансовой организацией.

Кто берет заем в кредитном кооперативе?

• Тот, у кого испорчена кредитная история.

• Тот, кто не может документально подтвердить собственные доходы.

• Тот, для кого проценты по кредиту значения не имеют, так как он изначально не планирует возвращать деньги.

Исходя из всего этого, деятельность небольших кредитных кооперативов представляется слишком рискованной для того, чтобы вкладчики могли быть спокойны за свои собственные деньги.