Особенности целевого кредитования
Сегодня потребительское кредитование довольно популярно. Различные предприятия и торговые фирмы активно сотрудничают с банками, давая возможность покупателям приобретать товары длительного пользования в кредит. В результате человек, не имеющий возможности внести сразу всю сумму, получает в свое распоряжение имущество; предприятие реализует товар, а банк приобретает нового клиента. Очевидно, в сделке выигрывают все стороны.
Одной из самых популярных банковских услуг является целевое кредитование. В процессе подписания кредитного договора заемщик указывает цели, на которые берутся средства. Выдавая целевые кредиты, кредитор рискует меньше по сравнению с оформлением нецелевых, так как покупаемый товар в первом случае выступает залоговым имуществом. При приобретении транспортного средства или недвижимости в кредит, в случае проблем с погашением задолженности банк сможет вернуть деньги путем реализации залога. Для клиента выгода целевых кредитов в том, что по ним устанавливается, как правило, минимальная процентная ставка. При оформлении же нецелевого кредита залог обычно отсутствует. В этом случае у кредитора больше рисков, связанных с потерями, да и возврат просроченной задолженности возможен лишь по решению суда.
Для оформления заявки на кредитование помимо основных документов клиенту следует предоставить также реквизиты продавца для зачисления средств. Это необходимое условие для подтверждения, что кредитные деньги используются по назначению. Суммы будут перечисляться банком непосредственно на счет автосалона, строительной компании или другого продавца. Стоит отметить, что банк не выдает целевой кредит наличными, так как существует вероятность, что деньги будут потрачены на другие нужды, отличные от указанных в договоре.
Рассматривая заявку, кредитор проверяет как заемщика, так и самого продавца на наличие в кредитной истории «темных пятен». Если торговая компания была уличена или заподозрена в мошеннических операциях, банк может отказать в кредитовании, даже если у заемщика прекрасная кредитная история.
В случае успешной проверки сторон, сотрудник банка оформляет сделку. Средства перечисляют на счет продавца, а клиент после оформления залога получает имущество в свое распоряжение. Следует понимать, что владельцем купленного товара является покупатель, несмотря на то, что товар находится в залоге. Право собственности подтверждает тот факт, что перечисление средств на счет продавца происходит со счета клиента.
В случае выхода на просрочку или при поступлении информации о незаконном использовании залогового имущества, банк проводит проверку залога. Осуществляется это либо путем встречи банковского сотрудника с клиентом для предоставления последним залогового имущества, либо путем проверки всех документов, подтверждающих право собственности заемщика на товар.
При выявлении факта использования кредитных средств не по назначению банк может применить штрафные санкции, увеличить процентную ставку или потребовать досрочно погасить задолженность. Всевозможные меры со стороны кредитора в случае конфликтных ситуаций можно посмотреть в кредитном договоре.
