Поручительство: дополнительное обеспечение по кредиту

Наличие одного, а чаще всего, нескольких надежных поручителей входит в главные условия большинства программ различных видов кредитования. Связано это в первую очередь с тем, что поручитель выступает в роли так сказать запасного, и что самое главное – платежеспособного гаранта. Другими словами, человек, который подписывает соответствующий договор, таким образом берет на себя ответственность за надлежащее выполнение всех обязательств получателя кредита – заемщика. Финансовые организации, специализирующиеся на выдаче займов, естественно, заинтересованы в беспроблемном получении своих денежных средств обратно. Поэтому и вносят в главные условия оформления тех или иных кредитных продуктов пункт об обязательном наличии дополнительных гарантий, то есть поручителей. В тоже время получить довольно крупную сумму заемных средств без предоставления данной формы обеспечения зачастую очень трудно, а иногда и вовсе невозможно. Кроме этого, без поручителей не обойтись при оформлении практически любого ипотечного кредита – подавляющее большинство банков включают в условия предоставления таких займов наличие данного обеспечения. К тому же, когда у заемщика есть дополнительные и достаточные гарантии, то его шансы на получение необходимой суммы существенно увеличиваются.

Две основные формы ответственности поручителей

Разумеется, поручительство во всех без исключения случаях подразумевает несение какой-то определенной ответственности. Ведь лицо, подписавшее соответствующий договор, берет на себя те же обязательства по возврату кредитных средств, что и сам заемщик. При этом определенная мера этой ответственности зависит, прежде всего, от условий, указанных в договоре. Ответственность лиц, являющихся поручителями по любым займу, бывает двух видов. На данный момент существует полная одинаковая ответственность – солидарная, а также частичная неполная – субсидиарная. Естественно, что первая форма – это распределение обязанностей по выплате кредита между заемщиком и поручителем в равноценном объеме. Следовательно, поручитель отвечает перед банком и несет такую же ответственность, что и основной получатель заемных средств. Разумеется, что такое поручительство предполагает, что на второстепенного должника возлагаются все обязанности по возврату долга в случае, если главный не выполняет их.

Частичная или как ее еще называют — выборочная ответственность – это когда поручитель отвечает за правильное надлежащее выполнение лишь конкретной части обязательств. Объем последних, в свою очередь определяется на этапе составления договора. Человек, подписавший данное соглашение, несет ответственность на протяжении всего срока погашения займа лишь за то, что включено в договор. Кредитор же обращается к нему только в тех случаях, которые четко предусмотрены договором. Как правило, в ситуациях, когда основной должник перестает своевременно погашать кредит и вследствие этого образуется серьезная задолженность. Нужно отметить, что взыскать долг именно с поручителя банк имеет законное право только, если он образовался не по непосредственно прямой вине заемщика. Другими словами, когда доход последнего резко сократился в результате непредвиденных и серьезных обстоятельств. В иных ситуациях кредитор не имеет законных оснований требовать выплаты заемных средств от лица, являющегося поручителем.

Стандартные общие требования, предъявляемые к лицам, желающим стать поручителями

Конечно, стать определенным гарантом выплаты совершенно чужих заемных средств, может далеко не каждый. В этом вопросе банки, как правило, уделяют внимание всем основным факторам. В частности, потенциальные поручители должны соответствовать следующим стандартным требованиям:

1. Гражданство РФ.

2. Непрерывный стаж трудовой официальной деятельности – от 1 года.

3. Возраст на момент подписания договора поручительства — от 21 года. И на дату завершения срока кредита – 60 лет.

4. Наличие постоянного места работы.

5. Отсутствие судимостей и прочих проблем с законом.

6. Достаточный уровень финансовых возможностей.

7. Хорошая история кредитования – без значительных нарушений.

Естественно, что каждый кредитор устанавливает свои условия и предъявляет определенные требования не только к заемщику, но и к поручителям. Поэтому указанный общий список вполне может пополниться еще несколькими обязательными пунктами. Следует отметить, что наиболее важное значение для банков имеет репутация поручителя – качество его кредитной истории. Кроме того, немалую роль играет размер официальных регулярных доходов лица, планирующего выступить в качестве дополнительного обеспечения.