Схема действия кредитов

Собственная квартира – мечта любого гражданина, именно поэтому многие люди решаются на покупку жилья с использованием ипотеки. Для многих граждан приобрести жилье в кредит — это одно из важнейших решений, ведь кредит оформляется на длительный срок – от 5 до 30 лет. Перед началом оформления этих бумаг необходимо внимательно изучить договор с банком. И первое, что интересует заемщика в этом договоре — процентная ставка по кредиту, но важную роль играет и сама характеристика банка как кредитора.

Информацию о банке можно уточнить на его официальном сайте. Важно, чтобы банк соответствовал параметрам высокой надежности, иначе при банкротстве заведения заемщик понесет большие финансовые потери. Оптимальным вариантом для выбора всегда является надежный известный банк. Обращаясь в банк, необходимо вести себя очень уверенно, осознавая факт того, что вы берете определенную сумму, которую в дальнейшем нужно будет отдать с процентами. Основное требование – чтобы ваши доходы соответствовали запрашиваемой сумме.

Часто обращаясь в банк, заемщики подписывают документы, не уделяя внимания мелким нюансам. Однако в каждом банке эти нюансы отличаются. В этом случае перед заключением договора необходимо ознакомиться с ними, чтобы у вас была возможность выбрать оптимальную для себя программу. Очень важно учитывать процентную ставку по этим программам. Ставки бывают двух видов: фиксированные и плавающие. Также нужно уточнить, имеет ли право банк изменять процентную ставку по договору в одностороннем порядке без согласия заемщика. За клиентом закреплено право договоренности с банком по поводу индивидуальной процентной ставки.

Важным фактором в оформлении кредитного договора также является сумма первого взноса. Этот параметр для всех банков одинаковый и у клиента нет возможности его изменить. На сегодня банки намного жестче проверяют платежеспособность потенциального клиента. По факту заемщик должен иметь в наличии сумму, намного превышающую размер первоначального взноса, так как объект будет оцениваться банковским оценщиком, а их оценка обычно умышленно занижена. Первый взнос будет рассчитан от суммы произведенной оценки, а не от фактической стоимости жилья. Необходимо отметить, что банк в этом случае действует законно, поскольку имеется опасность снижения стоимости объекта залога. Таким образом банки регулируют свои риски, связанные с проведением сделки.

Заемщику на выбор предлагается две схемы расчета ежемесячных платежей: дифференцированная и аннуитентная. Дифференцированная схема представляет собой погашение таким образом, что размер основного долга не изменяется, а проценты начисляются на остаток кредитной задолженности. Поэтому в первый месяц выплачивается максимальная сумма платежа. По мере уменьшения задолженности уменьшаются и кредитные платежи. Аннуитентное погашение – это погашение задолженности постоянными платежами, то есть в первый месяц устанавливается минимальный ежемесячный платеж по основному долгу, а потом увеличивается по мере снижения кредитной задолженности. Смысл данной схемы в том, что сначала платятся проценты, а потом основной долг, то есть погашение основного долга откладывается на более поздний срок. Заемщики часто пользуются именно этой схемой погашения кредита, поскольку на начальном этапе выплаты платежей гораздо ниже, чем в дифференцированной схеме. Однако заемщику следует принимать во внимание тот факт, что при ануитентном погашении фактически выплаченная сумма будет значительно больше, чем при обычной схеме погашения.

Чтобы окончательно убедиться в схеме действия по взятию кредита, стоит рассмотреть это на примере. Вы берете кредит на жилье суммой 50 тысяч$ под 13% годовых сроком на 20 лет. Поступить вы можете двумя способами:

1) Обычная схема, когда конечная переплата будет равна 130%.

2) Аннуитентная схема, при которой переплата составит 181 %. Также при аннуитентной схеме погашения часто отсутствует возможность досрочного погашения всей суммы кредита. Это является минусом такой схемы. Основной положительной чертой являются отсрочки по платежам, предлагаемые некоторыми банками. Также схема удобна при небольшом сроке кредитования. Здесь начальные платежи меньше, переплата будет составлять не более 1%.

При всех этих факторах право выбора схемы погашения все же остается за заемщиком. Важную роль здесь играет финансовое положение на текущий момент. Следует учитывать, что, если планируется смена схемы погашения, в банке следует обговорить это сразу, однако банки редко на это соглашаются. Итак, перед началом заключения кредитного договора, заемщик должен все внимательно проанализировать, просчитать все убытки и выгоду. Перед такими процедурами не забывайте консультироваться с компетентным специалистом.