Современная практика микрокредитования | Investtalk.ru

Современная практика микрокредитования

Кредитование представителей малого предпринимательства — по-прежнему актуальное направление банковской деятельности. Финансовый кризис 2009 г. серьезно ударил по данному сегменту заемщиков, и тяжелое финансовое положение некоторых из них во многом оказалось связано с недоступностью кредитных ресурсов. Причина такой недоступности заключается уже не в непомерно высоких ставках, которые банки были вынуждены устанавливать в кризисное время из-за собственных проблем с ликвидностью, и не столько в требованиях к залогу (неготовность многих кредитных организаций выдавать существенные кредитные средства под залог только товаров в обороте, высокие коэффициенты ликвидности, применяемые оценочными компаниями при оценке имущества, предлагаемого в качестве обеспечения по кредиту), сколько в плохой кредитной истории заемщиков. Причинами ухудшения финансового положения заемщиков и, следовательно, их кредитной истории являлись:

— увеличение отсрочек платежа покупателей и сокращение отсрочек платежа поставщиков товаров/работ/услуг, как следствие — сильное увеличение кассовых разрывов;

— в отдельных случаях — резкое снижение спроса на продукцию, а также импорта отдельных товаров (к примеру, автотранспортных средств) в кризисный период;

— рост частных заимствований под гораздо более высокий процент, чем тот, который устанавливался коммерческими банками на размещаемые средства, что в конечном счете только ухудшало финансовое положение субъектов малого предпринимательства.

В сложившихся условиях коммерческим банкам необходимо становиться более гибкими при принятии решений о кредитовании малого бизнеса, рассматривать текущее состояние бизнеса, наличие имущества и реальных источников погашения запрашиваемых кредитных средств, предлагать новые кредитные продукты, позволяющие выправить финансовое положение клиентов, выяснять реальную причину невыполнения субъектом малого бизнеса своих обязательств в кризисное время, а не отказывать потенциальному заемщику только из-за наличия таких фактов в прошлом. Однако это совсем непросто, если вспомнить о том, как стремительно росли портфели просроченной задолженности коммерческих банков во время финансового кризиса, и о том, что в некоторых из них изменилась сама процедура оценки кредитных рисков, которая, несомненно, должна быть адаптирована к нынешней финансовой ситуации в стране, но все же не может быть ослаблена настолько, чтобы допустить повторение указанных событий 2009 г.

С чем могут столкнуться заемщики МСБ?

Нами было выявлено, что не всегда можно получить не то что исчерпывающую, а даже хоть какую-нибудь примерную информацию по кредитованию малого бизнеса на официальном сайте интересующего предприятие (или индивидуального предпринимателя) банка. Зачастую нам встречались лишь поверхностное объяснение того, что такое овердрафт или кредитная линия, какие еще виды кредита предоставляет банк, какое имущество может взять в залог, и фраза о том, что все подробности/процентные ставки/сроки/суммы кредитов определяются по итогам финансового (или другого) анализа потенциального заемщика. Если исключить из рассмотрения лидеров рынка, то банкам, занимающим более низкие рейтинговые позиции, следовало бы помнить о том, что «сарафанное» радио — это хоть и неплохой способ распространения информации о качестве обслуживания и интересных кредитных программах, но все-таки не главное средство рекламы банка. При этом никто не обязывает коммерческие банки указывать фиксированные условия предоставления кредита — достаточно указать диапазон процентной ставки, сроков, комиссий, можно описать факторы, от которых зависят те или иные условия, и тогда и у банка не возникнет вопрос, в связи с чем клиент решил, что ему предоставят бесплатный, бессрочный и безвозвратный кредит, и у клиента не будет слишком завышенных ожиданий.

Более того, в процессе анализа существующих на рынке кредитных продуктов для малого предпринимательства было выяснено, что даже по телефону не всегда можно заполучить исчерпывающую информацию. При этом некоторые банки, напротив, начинают задавать множество вопросов: какой объем выручки, каковы объемы оборотов по расчетному счету, сколько сотрудников работает, какое есть имущество, что клиент может предоставить в качестве залога, сколько лет работает фирма; интересуются наличием кредитной истории, открытого в банке расчетного счета и т.д., а в конце разговора просят выслать на почту еще и отчетность за последние отчетные периоды. И только после этого банк сможет примерно сказать условия, на которых он готов предоставить кредит. Руководители малых предприятий, которые по-настоящему «болеют» за свой бизнес, все свое свободное время тратят на него, и, по нашему мнению, они — особенно те, кто пострадал и не может окончательно финансово оправиться после кризиса, — не должны тратить свое время на такого рода телефонные переговоры с банком, чтобы по окончании всех процедур выяснить, что даже примерные условия, предлагаемые банком, им не подходят.

Справедливости ради стоит заметить, что не все банки так относятся к своим клиентам. Большая часть кредитных организаций все же стремится раскрыть всю нужную информацию по кредитованию малого бизнеса и подробно расписывают все возможные условия, чтобы тем самым облегчить процедуру обращения потенциального заемщика в банк.

Анализ условий предоставления микрокредитных продуктов

Микрокредитование — очень сложный и требующий особого подхода процесс. С одной стороны, крайне важно не «перегружать» клиента документами, ведь за микрокредитами, как правило, обращаются организации, имеющие совсем небольшие обороты и ограниченное количество персонала, а значит, провести качественный и быстрый сбор документов им намного сложнее, тем более крупным компаниям. Вместе с тем риски, сопровождающие микрокредитование, столь высоки, что совсем не оценивать заемщика либо делать это по 1 — 2 документам невозможно. Наиболее частые проблемы, с которыми сталкиваются банки, — непонимание со стороны заемщиков процедуры кредитования, процесса погашения кредита, составления управленческой отчетности. В связи с этим крайне важно, чтобы российские коммерческие банки профессионально консультировали своих потенциальных заемщиков, помогали им разобраться с проблемами учета, подсказывали, как правильно оформлять те или иные документы, детально изучали процедуру ведения бизнеса — только таким образом можно адекватно оценить кредитные риски данного сегмента заемщиков.

Условия предоставления микрокредитов значительно улучшились по сравнению с посткризисным периодом, требования к залоговому обеспечению смягчились, и все чаще встречаются банки, которые готовы выдавать небольшие суммы (как правило, до 300 — 500 тыс. руб.) без залога (но с поручительством собственников бизнеса) так же можно получить микрозаймы онлайн с переводом на карту. Очень часто, независимо от суммы кредита, банки просят реальных собственников организации выступить поручителями по кредиту, что зачастую вызывает недоумение с их стороны: они не понимают, зачем нужно поручительство, если по кредиту предоставляется в залог имущество фирмы (или личное). Это так называемый дисциплинирующий фактор, который демонстрирует, насколько собственники сами уверены в процветании своего же бизнеса. Ведь, если собственник не хочет поручаться за свою же фирму, банк тоже не может быть уверен в том, что тот будет добросовестно исполнять свои кредитные обязательства.



Комментарии

Добавить комментарий

Онлайн новости
Новости биржи и FOREX
Рубрикатор
Мы в твиттере