Залог для кредита: что лучше выбрать?

Основная часть населения нашей страны, планируя совершить крупную покупку, будь то недвижимость или ценная вещь, идет в банк в надежде получить кредит. Если клиент просит небольшую сумму в виде кредитной карты или собирается взять потребительский кредит, то банк, как правило, не требует от него предоставления залога.

Если же человек рассчитывает получить солидную сумму на покупку жилья, транспортного средства или в качестве платформы для основания собственного бизнеса, то банк-кредитор вправе потребовать от заемщика гарантий его состоятельности в виде залога. Так какое имущество лучше всего подойдет для залога?

Зачем банку залог?

В первую очередь, надо понять, для чего банку нужен залог. В самом общем смысле банк, оформляя имущество клиента на себя, убеждается в серьезности намерений заемщика, который оценил все достоинства-недостатки, просчитал все выгоды-потери и все равно готов своевременно выплачивать банку ссуду. Если серьезнее вникнуть в этот вопрос, то выяснится следующее: банк, заполучив во владение имущество клиента на время кредитования, получает весомую гарантию того, сумма кредита вернется назад, сводя тем самым собственный риск к минимуму.

Например, в случае, если финансовые возможности клиента, взявшего ссуду в банке, сокращаются, и он перестает перечислять ежемесячные платежи, кредитор имеет все основания забрать залоговое имущество заемщика и реализовать его, покрывая таким образом свои траты на недобросовестного клиента.

Какие виды имущества подойдут для залога?

Если цель кредита ясна, следует определить максимально возможный размер кредита. И в зависимости от этих факторов подбирать варианты. Как правило, может быть использовано любое имущество, которым владеет заемщик.

– Недвижимость (жилая или коммерческая). Сюда относятся квартиры, коттеджи, участки земли, офисные, торговые или складские помещения, магазины-рестораны-кафе и любое другое недвижимое имущество.

– Транспортные средства любого производства, размера и назначения. Подойдут как легковые машины, так и спец- или сельхозтехника.

– Банковские слитки золота – вполне возможно, хоть и встречается редко.

Следует сделать уточнение касательно возможности оформления в качестве залога какого-либо транспортного средства. В кредитном договоре обязательно указывается, остается ли за клиентом право пользования автомашиной. Если да, то заемщик продолжает эксплуатировать автомобиль, которым документально владеет банк.

В том случае, если договор ограничивает право пользования авто, он помещается на охраняемую стоянку до тех пор, пока кредит не будет погашен. Такая ситуация характеризуется как определенными преимуществами, так и недостатками для клиента. Безусловно, заемщику не привычно остаться без средства передвижения, что вызывает некоторые неудобства. Но в то же время, ему, скорее всего, удастся заполучить более выгодные условия при получении кредита.

Каким требованиям должно отвечать залоговое имущество?

Рассмотрим условия, на которые следует ориентироваться, подбирая имущество для залога:

1. Залоговое имущество должно быть равноценно общему количеству полученных от банка денежных средств плюс начисленных процентов. Отсюда следует, что человеку, покупающему коттедж или обширный земельный участок, не удастся оставить в залог отечественный автомобиль. Залог должен покрывать и стоимость покупки, и стоимость пользования банковскими средствами.

2. Заемщик должен лично владеть предоставляемым банку имуществом. Банк-кредитор может допустить, чтобы залогом владел близкий родственник заемщика, но в этом случае все действующие лица будут внесены в кредитный договор.

3. Банк-кредитор обязательно обращает внимание на качество залога. Если заемщик предполагает оставить в качестве залога квартиру, то она должна быть в хорошем состоянии, пригодном для проживания. Возраст залогового автомобиля не должен превышать пяти лет, а спецтехника должна находиться в рабочем состоянии. Это требуется банку для того, чтобы в случае форс-мажора можно было беспроблемно реализовать заложенные заемщиком вещи и выручить долг.

4. В случае кредитования предприятий или юридических лиц в качестве залога могут использоваться помещения или производственно-техническое оборудование. Как правило, в таких случаях банк-кредитор проводит экспертизу состояния предлагаемого залога и решает, возможна ли его реализация. На основе этих данных решается вопрос о возможности/невозможности выдачи кредита.

Выгодно ли клиентам залоговое кредитование?

В настоящее время предлагается множество банковских продуктов, не требующих внесения залога. К сожалению, не все так просто. Беззалоговое кредитование предполагает довольно высокие проценты по ежемесячным платежам, что приносит больше неудобства, чем передача банку залогового имущества. Поэтому кредитование с использованием имущества под залог чаще всего оказывается более выгодным.

Но в некоторых случаях кредитные учреждения выставляют столь невыполнимые условия, что клиент невольно начинает задумываться в целесообразности такого сотрудничества. К примеру, молодой семье, планирующей сменить 1-комнатную квартиру на двухкомнатную, банковские служащие советуют взять кредит, оставив в качестве залога имеющуюся квартиру. Так поступать не рекомендуется, так как в проблемной ситуации велика вероятность потерять свою жилплощадь. Знатоки советуют оформлять кредит под залог квартиры, приобретенной на заемные средства.

В любом случае, решения по кредиту и возможному залогу выносит финансовая организация-кредитор. Нужно лишь хорошо обдумать условия кредитования и решить, выгодно ли заемщику такое сотрудничество или же стоит подыскать другой подходящий вариант.