Договор банковского вклада и счета: каким он должен быть?

44 глава Гражданского кодекса описывает положения в отношении договора банковского вклада и счета. В соответствии с ним одна сторона отношений – банк – принимает от вкладчика определенную денежную сумму и обязуется в предусмотренном договором порядке возвратить ее и начисленные по вкладу проценты. Чтобы получить право привлекать денежные средства, банки должны получить лицензию.

Договор банковского счета составляется в письменном виде. Внесение вклада должно подтверждаться депозитным либо сберегательным сертификатом, сберегательной книжкой либо же другим документом, который банк выдал вкладчику.

Если форма договора не будет соблюдена, тогда в соответствии с законодательством документ будет считаться ничтожным. Соглашение считается реальным, ведь, чтобы его заключить, требуется передать финансовой организации вклад, он является односторонне обязывающим и возмездным.

426 статья Гражданского кодекса Российской Федерации признает договор банковского вклада публичным, если по его условиям вкладчиком является физическое лицо. Сторонами соглашения выступают: банк либо другая финансовая организация и вкладчик. Последним может быть как юридическое лицо, так и физическое лицо.

Виды лицензий для банков

Под банком понимают кредитную организацию, которая выполняет банковские операции и обладает соответствующей лицензией Центрального банка России. Она и определит порядок проведения операций, а также их круг.

Законодательство Российской Федерации предусматривает различные типы лицензий для банков. Их вид зависит от списка выполняемых банком операций. У образованного банка могут быть лицензии, которые предоставляют ему право на привлечение вкладов лишь у юридических лиц. Чтобы иметь возможность открывать депозиты гражданам, должно пройти не меньше двух лет с момента регистрации. Об этом сказано в 36 статье Закона «О банках».

Небанковские кредитные организации тоже могут получить лицензию Центробанка РФ, однако, как правило, они смогут выполнять лишь некоторые банковские операции. Среди них расчетные, кредитные либо депозитные. Такие организации имеют ограничения в соответствии с законодательством РФ на осуществление ряда банковских операций. Например, они не имеют права привлекать в качестве вкладов деньги физлиц. При этом ни законодательство, ни банковские правила не предусматривают возможность получения небанковскими финансовыми организациями лицензии на привлечение в виде депозитов денег физлиц.

Особенности договора банковского вклада и счета

В договоре банковского вклада должна указываться процентная ставка, которую будет выплачивать банк своему клиенту. Если условия размера процентов будут отсутствовать, тогда банк будет их выплачивать в том размере, который действует в месте проживания вкладчика. При сотрудничестве с юридическим лицом – по ставке рефинансирования, которая действовала в момент уплаты.

Проценты начисляются на сумму депозита в следующий день после ее поступления в кредитную организацию. Начисление происходит до дня выплаты либо дня списания со счета. При этом на вклады распространяется программа обязательного их страхования либо иные предусмотренные законодательством методы страхования. Методы обеспечения возврата вклада юрлиц определяются соглашением. Если банковская организация не выполнит свои обязанности, которые указаны в договоре в связи с обеспечением вклада и потеряет обеспечение либо ухудшатся его условия, тогда вкладчик может потребовать от нее незамедлительно возвратить сумму вклада. Если банковским соглашением другое не предусматривается, тогда денежные средства, которые поступили в организацию на имя клиента от третьих лиц, будут зачислены на его счет. При этом должна быть указана информация о счете по депозиту.

Дополнительные моменты

Статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщает, что банк по договору банковского счета обязан зачислять на него денежные средства при их поступлении, выполнять распоряжения клиента в отношении перечисления денег со счета, а также проводить иные операции по счету. Кредитная организация уполномочена пользоваться денежными средствами, которые находятся на счете, также она должна гарантировать вкладчику право распоряжаться данными средствами без каких-либо препятствий.

При подписании соглашения вкладчику либо другому лицу открывают счет на заранее согласованных условиях. Банковская организация обязана заключить с клиентом договор с учетом требований, выдвигаемых действующим законодательством и установленными в соответствии с правилами банков.

Банк не имеет права отказать открыть счет, а также совершать те операции, которые позволяет законодательство и его учредительные документы, а также полученная лицензия. Исключение могут составлять случаи, при которых у организации нет возможности принять деньги на обслуживание либо законодательство устанавливает подобную возможность.