Фиксированная и плавающая ставка по кредиту: особенности, преимущества и недостатки

[Рудик 667]

Каждый заемщик знает, что выгодный кредит – это кредит с низкой ставкой. Поэтому при выборе кредитного продукта соискатель, как плавило, в первую очередь обращает внимание на минимальную величину ставки, которую предлагает тот или иной банк. Ведь именно от этого показателя главным образом зависит общая итоговая стоимость любого займа. При этом мало кто учитывает не только определенный размер процентов, и вид ставки. На самом деле сумма переплаты по кредиту зависит и от конкретного вида процентной ставки – гарантированной фиксированной или непостоянной плавающей. Причем каждый вид имеет свои отличительные черты, преимущества и, естественно, недостатки.

 

Непостоянный размер процентов – плавающая ставка

 

Плавающая – это изменяемая. Следовательно, такую ставку кредитор может, как уменьшить (что бывает редко), так и увеличить. Возможность подобных изменений, при этом не указывается в кредитном соглашении, поскольку вид ставки сразу предусматривает такие действия банка. Однако увеличить или уменьшить действующую ставку кредитор может, нисколько и когда захочет, а ограниченное договором количество раз. Определенное число возможных изменений величины процентов указывается в соответствующем соглашении. Это зависит главным образом от продолжительности, выбранного заемщиком срока выплаты кредита. При этом, банки, как правило, изменяют значение плавающей ставки один-два раза в год. Величина ставки складывается из двух цифровых показателей – индекса и базовой составляющей. Именно они определяют размер плавающей ставки на текущий момент кредитования. Поскольку на данные показатели оказывает существенное влияния различные события, происходящие на финансовом рынке, то их значения также непостоянны.

 

К главным преимуществам непостоянных ставок относится, прежде всего, наличие возможности сократить итоговую стоимость займа. Базовые размеры нефиксированных ставок всегда ниже аналогичных показателей постоянных, причем по всем видам кредитования. Но плавающая ставка в свою очередь может изменяться в сторону увеличения. И это является ее самым главным недостатком. Отсутствие постоянства способно значительно повысить стоимость того или иного кредита. Другими словами, колебания индекса и базовой составляющей части ставки могут привести к существенному увеличению действующего размера процентов.

 

Неизменяемая ставка – фиксированный размер процентов

 

Основное отличие постоянной ставки – это фиксация, то есть установление определенной величины процентов, которая не подлежит изменению. При оформлении займа кредитор определяет минимальное значение для конкретного заявителя и указывает его в кредитном соглашении. Банк гарантирует, что не будет изменять действующую ставку, в частности, увеличивать, в течение всего срока выплаты заемщиком кредитных средств. И ни какие события, происходящие в экономике страны, а, следовательно, и на финансовом рынке, не могут повлиять на установленный фиксированный размер процентов. Между тем кредитор имеет право включить в договор займа пункт о возможности изменения первоначальной текущей ставки при определенных обстоятельствах. Соответственно, если заемщик подписывает такой договор, то соглашается с данными условиями, и постоянство величины ставки можно считать только условным. Поэтому, чтобы избежать проблем, связанных с неожиданным увеличением фиксированной ставки, необходимо внимательно читать соглашение, предусматривающее предоставление займа.

 

Несмотря на то, что гарантировано постоянная ставка в определенных случаях подлежит изменению, ее главным преимуществом является стабильность. Точно зная размер процентов по оформляемому кредиту, заемщик может рассчитать его суммарную стоимость. Это в свою очередь дает возможность определить вероятную нагрузку на свой бюджет и выбрать наиболее подходящий кредитный продукт. Кроме того, постоянная ставка в какой-то степени уменьшает риск дополнительных денежных расходов, которые являются следствием повышения процентов. Но только, разумеется, в том случае, когда возможность ее изменения не предусмотрена договором займа. Что касается отрицательных сторон оформления кредита по фиксированной ставке, то здесь все зависит от определенного вида соответствующего банковского продукта. Так, например, постоянный неизменяемый размер процентов способен существенно увеличить объем переплаты по жилищным займам. Все дело в том, что такие кредиты входят в категорию очень продолжительных – средний срок выплаты ипотеки в нашей стране составляет порядка пятнадцати лет. Это в свою очередь достаточно длительный период времени, в течение которого происходят различные события, касающиеся, в том числе и финансового рынка. И чем длиннее срок погашения жилищного кредита, тем, соответственно, больше изменений. Значительные события, происходящие в экономике страны, определенным образом влияют и на величину базовых процентных ставок по различным видам кредитования. Таким образом, основные ставки Центробанка периодически уменьшаются. А кредитные организации, как мы знаем, ориентируются именно на

 

показатели ЦБ России. Но если ипотека получена по неизменяемой ставке, то она остается такой же, несмотря на изменения базовых размеров процентов.

[Николетта 32]

В сегодняшней ситуации в безусловном выигрыше те, кто имеет кредит с фиксированной ставкой. Естественно, это касается рублевых кредитов, с валютными гораздо сложнее. Ставки уже изменились в сторону роста и преимущества таких заемщиков налицо. Думаю, плавающая ставка выгодна лишь тем, кто берет краткосрочный кредит или планирует погасить его досрочно (если, конечно, за это банк не предусмотрел отдельные санкции). Да, и очень важно внимательно читать договор - пресловутый "мелкий шрифт" никто не отменял. Возможно, им прописаны как раз условия изменения ставок в одностороннем порядке.

[Laplandiya 4]

В нашей стране при такой нестабильной финансовой ситуации фиксированная процентная ставка, особенно при оформлении долгосрочного кредита, предпочтительнее плавающей. Плавающая ставка, имеет постоянную составляющую равную 3,5% и переменную. В России переменная ее часть меняется в зависимости от рыночного индикатора, каждый квартал или 6 месяцев. Те, у кого кредит был оформлен в конце 2013г. или начале 2014г. с фиксированной процентной ставкой, сейчас находятся в наиболее выгодном положении. Тогда средняя ставка снизилась до 12,6% годовых, а некоторые банки выдавали кредиты и под более низкие проценты. Для текущей финансовой ситуации аналитики ожидают процентные ставки в 20-25%%.

[Петр555 6]

На мой взгляд, лучше выбирать фиксированную процентную ставку. Выбирая неизменную ставку, мы можем заранее распланировать свои доходы и расходы, будем точно знать какую часть заработанных денег нам нужно будет потратить на погашение кредита. Это удобно и с психологической точки зрения. Человек уже не живет в переживаниях, что в связи с обострением экономической ситуации проценты по кредиту значительно вырастут. Полностью согласен с вышеизложенным мнением. что в нашей стране лучше всего брать кредиты с фиксированной процентной ставкой. Наша экономика,к сожалению, стабильной не была еще в ближайшее время не будет.

[KpeKep 10]

Безусловно, тема сейчас как нельзя актуальная. К сожалению, очень многие попали с кредитами в иностранной валюте, и многие попали из-за плавающей ставки. Как по мне, классическая схема кредитования + фиксированная ставка - самый удобный для клиентам способ. Еще очень важным условием для клиента может стать досрочное погашение без комиссии. В случае различных колебаний, очень удобно досрочно закрывать кредит, если условия выгодны.. Иногда даже удобно это делать и с уплатой комиссии. Посему, могу советовать обращать внимание на эти условия, ну и естественно, только с фиксированной ставкой.

[Андрей Андреевич 385]

В сегодняшней ситуации в безусловном выигрыше те, кто имеет кредит с фиксированной ставкой. Естественно, это касается рублевых кредитов, с валютными гораздо сложнее. Ставки уже изменились в сторону роста и преимущества таких заемщиков налицо. Думаю, плавающая ставка выгодна лишь тем, кто берет краткосрочный кредит или планирует погасить его досрочно (если, конечно, за это банк не предусмотрел отдельные санкции). Да, и очень важно внимательно читать договор - пресловутый "мелкий шрифт" никто не отменял. Возможно, им прописаны как раз условия изменения ставок в одностороннем порядке.

Согласен с вами Николетта. Кредит с фиксированной ставкой, однозначно что лучше с плавающей. Однако банк всегда может отыскать некие форс-мажорные обстоятельства, что бы попытаться поднять даже неизменную ставку. При заключении договора на кредитовании следует всегда оставлять возможность досрочного погашения кредита, если банк отказывается рассматривать возможность досрочного кредита то, как правило, это сразу наводит на нехорошие размышления о том, что банк планирует в будущем поднять кредитную ставку, выдумав какие-то причины. Вообще можно посоветовать брать кредит только в самом крайнем случае и по возможности только для развития или открытие своего дело от которого вы ожидаете мощную финансовую отдачу.

[Дмитрий Киясов 1]

KpeKep, проблема валютных кредитов понемногу начала разрешаться. В Госдуму уже внесли законопроект о реструктуризации этих кредитов. Со стороны ЦБ тоже была реакция. В конце января главой ЦБ по банкам были разосланы письма с рекомендацией пересчитать валютные ипотечные кредиты по курсу 39,4 руб. Что же касается фиксированных ставок по кредитам, то в данной экономической ситуации, не смотря на "фиксированность", процентные ставки по действующим договорам все же выросли до 24% в 40% регионах страны.

 

Многие банки в качестве индикатора при формировании кредитных предложений, руководствуются показателями ставки рефинансирования. Но она осталась без изменений. Последние изменения ставки рефинансирования были в 2012г., с тех пор и по сегодняшний день она составляет 8,25%. В декабре 2014г. произошли изменения ключевой ставки, она составила 17%. Именно этот факт подтолкнул банки к пересмотру условий кредитования. Именно ключевая ставка является показателем стоимости денег на сегодняшний день. В связи с этим, зам. председателя Совета Федерации Н. Журавлев предложил внести изменения в законодательные акты, и изменить понятие ставки рефинансирования на ключевую ставку Банка России.

 

На сегодняшний день ключевая ставка составляет 15%. Плавающая процентная ставка тоже привязана к определенным показателям. Обычно это MosPrime - именно эта индикативная ставка является плавающей. К ней банк прибавляет свою фиксированную ставку несколько процентов. Так формируется плавающая ставка по кредитам. Для физ. лиц такие ставки предлагаются некоторыми банками по ипотечным договорам. Например, Райффайзен рассчитывает плавающие ставки по ипотеке, исходя из показателя MOSPRIME 3M. На данный момент, у заемщиков, заключивших такие договора, тоже появились проблемы. Если брать период с 2005-2015гг. то плавающая процентная ставка по действующим ипотечным договорам в этом банке возросла с 11% до 28%. На сегодняшний день, новым клиентам Райффайзен предлагает плавающую процентную ставку 17,5%.

 

Незнающему человеку запутаться в этом кредитном многообразии очень легко. Есть несколько правил в финансовом мире, например, бери кредит в той валюте, в которой получаешь доход. А особенно не нужно брать ипотечные кредиты в валюте с плавающей или комбинированной процентной ставкой. Резко рост таких кредитов уже происходил перед кризисом 2008г. На дворе 2015... Всему виной банальная и, к сожалению, повальная финансовая безграмотность населения.

[Николетта 32]

Дмитрий Киясов, полностью согласна насчет валютных кредитов. Проблема в том, что часть их навязывали банки по выгодным для себя причинам. И человек, который не проходил по условиям рублевого ипотечного кредита, получал валютный. Полный абсурд! Мне кажется, отказ в ипотеке должен заставить еще раз задуматься - а вдруг ты действительно не сможешь гасить платежи? Но нет, брали то, что дают. Помню, когда-то были кредиты даже в японских йенах (в России!). А Венгрия сейчас попала в ловушку из-за популярной ипотеки в швейцарских франках. Считаю, что валютные кредиты для обывателей нужно запретить на законодательном уровне. Давать их "простым людям" - все равно, что давать малышу для игры топор или остро заточенный нож. 

[Olly88 34]

Не буду оригинальной и соглашусь со мнениями, наверное, большинства коллег относительно того, что в настоящее непростое и нестабильное экономическое время достаточно приоритетной и выгодной будет фиксированная ставка по всем кредитам. Она в какой-то мере дает определенные гарантии , касаемые процентных эквивалентов. А вообще же, считаю кредитование на настоящий момент весьма неоправданным и нецелесообразным. Понимая, что ситуации у людей бывают разные, советую: тем, кому необходим кредит, брать его под фиксированный процент; а остальным по возможности настоятельно воздержаться от данного действа.

[Николетта 32]

Определенное лукавство таится в слове "плавающая ставка". Она склонна не плавать, а, скорее, постепенно курсировать в сторону повышения. Вообще не понимаю смысл такого кредита. Существенно сэкономить на нем не получится. Видимо, он нужен людям, испытывающие острый недостаток адреналина. Но для них есть более интересные и прибыльные инструменты - трейдинг, к примеру. А в кредите гораздо важнее предсказуемость. И чем он длиннее, тем надежнее должен быть. Уверена, что выбор в пользу плавающей процентной ставки делают не после долгого взвешенного обдумывания, а от безысходности. Либо такой кредит, либо никакой. Либо потенциальные заемщики не думают вообще и пресловутый "мелкий шрифт" не читают.

[Olly88 34]

Полностью разделяю точку зрения Николетты. Как правило, различные бонусные программы, предлагаемые банком, лишь внешне кажутся столь привлекательными и выгодными для клиента. В действительности, все сделано таким образом, что банк ни при каких обстоятельствах не останется в проигрыше. Скорее, наоборот. Но слава Богу, что сейчас люди стали гораздо более компетентны и подкованы в таких вопросах, что позволяет в дальнейшем избежать ненужных нервов и лишних переплаченные денег. Стоит помнить, что ни одно гос учреждение никогда и ни при каких условиях не будет работать себе в убыток.

[Андрей Андреевич 385]

Вы прав Николлета плавающую ставку кредита банк всегда оборачивает только в свою пользу и никогда в сторону клиента, даже если он отдает свои последние деньги. В тоже время, ряду банков нужно ужесточить свои требования по отношению к выдаче кредитов. Выдавать кредит безработному человеку, или не имеющего постоянной работы это нонсенс. Фиксированная ставка кредита бесспорно лучше плавающей, но при заключении кредитного договора следует учитывать все мельчайшие детали, дабы банк не смог фиксированную ставку перевести у плавающую, сославшись на различные финансовые обстоятельства. 

[Nora82 4]

Далеко не всегда и не везде плавающая ставка "склонна не плавать, а, скорее, постепенно курсировать в сторону повышения" как пишет Николетта. Мы просто родились не в то время, и не в том месте. В Европе и Америке до кризиса кредиты с плавающей ставкой были популярнее, чем с фиксированной.
 Пока национальная валюта стабильна, а экономика на подъеме такие кредиты выгодны всем. Ведь изменение ставки происходит не по злому умыслу жадных банкиров. Его высчитывают по формуле, где учитывают объективные показатели межбанковских ставок (которые от банка-заемщика совершенно не зависят) и процент самого банка (а он, согласно договору, не меняется). Если бы мы жили в период экономического подъема, то ставки по ипотеке могли бы снижаться год от года. Вот только мы живем в период стагнации или спада...
 Сейчас, они могут быть выгодны нам с вами разве что на короткий срок от 2 до 5 лет. Но если на Западе кредиты с плавающей ставкой можно взять на все и на любой срок, то у нас это почти всегда ипотечные кредиты.

[Павлик 149]

Вот сейчас, когда ЦБ поднял ставку до 20%, сразу же банки следом стали поднимать ставки по вкладам и кредитам. По ранее выданным кредитам ничего не поменяется при фиксированной ставке по кредиту. На мой взгляд она более выгодна, чем плавающая, потому что вряд ли при ней ставка будет снижаться. Может я неправ, но не понимаю с чего вдруг банку снижать ставку, а вот для поднятия всегда найдутся причины. Поэтому я предпочёл бы кредит только и только с фиксированной ставкой.  

[Gospodin 0]

26.03.2022 в 08:42, Павлик сказал:

Вот сейчас, когда ЦБ поднял ставку до 20%, сразу же банки следом стали поднимать ставки по вкладам и кредитам. По ранее выданным кредитам ничего не поменяется при фиксированной ставке по кредиту. На мой взгляд она более выгодна, чем плавающая, потому что вряд ли при ней ставка будет снижаться.

Если кредит был бы с плавающей ставкой, то можно допустить, что в подобной ситуации банк поднял бы процентную ставку. Даже думать страшно сколько могла бы составить ставка по кредиту, если по вкладу она была 20%. 
Придерживаюсь мнения, что фиксированная ставка выгоднее, поскольку с большей вероятностью банки будут поднимать ставки. Снижение же если и будет, то вероятнее всего незначительное. 
Кому-то может показаться, что доли процента или пара процентов роли не играют. Это так, если речь о кредите на мелкую бытовую технику. А вот если ипотека, то разница получается большая.