Jump to content
Рудик

На чем зарабатывают банки. Комиссионные

Recommended Posts

Не владеющим даже теоретическими знаниями клиентам банковских учреждений может казаться, что банки зарабатывают сногсшибательные суммы, оперируя лишь двумя банковскими продуктами – кредитами и депозитным вкладами. По сути, так оно и есть. Проценты за депозиты вкладчиков с абсолютной рентабельностью окупаются заемщиками в виде процентов по кредитам. Казалось бы, - несложно высчитать разницу и определить объемы доходов банка. Но в итоге получается не столь крупная сумма и ее размеров явно не хватило бы на сооружение и содержание престижных офисов, дорогостоящего банковского оборудования, а также на оплату работы персонала и невероятно высокие доходы самих банкиров.
Так откуда же берутся столь значительные суммы?

 

Методы получения дохода в банковских учреждениях

Для всех банков существует три категории стратегий по заработку денег:

  1. Доверительное управление депозитом;
  2. Кредитные продукты;
  3. Комиссионные платежи;
  4. Спекулятивные валютные операции.

Другое дело, - по каким схемам реализуются эти типы заработка. В целом каждый потребитель банковских продуктов не раз сталкивался с депозитными и кредитными программами банков, и понимает принцип роста капитала банкиров. А вот несколько слов о банковских комиссионных могут помочь понять, как на платежах своих клиентов зарабатывает банк.

 

Откуда берутся комиссии

Еще несколько лет назад комиссионные платежи являлись едва ли не обязательной статьей расходов банковских клиентов. Но сегодня уже редко встретишь наличие комиссий за открытие и содержание депозитного счета, платежей за выдачу кредита. Но это не значит, что они полностью исчезли. Нет, они просто трансформировались в другой формат и изменили свое название. Например, та же комиссионная плата за предоставление займа просто гармонично вписалась в величину процентной ставки. В случае с кредитными картами еще проще – при добавлении малозначительных бонусов, которые редко нужны владельцам карт, необходимо ежегодно платить за содержание счета. Причем сумма комиссии за кредитную карту может варьироваться в довольно широком диапазоне – от 200-300 рублей до 8-10 тысяч рублей.
Комиссионные также взимаются за проведение банковских операций. В этом случае нет смысла скрывать назначение этих платежей – каждая услуга должна оплачиваться. Поэтому при оплате в банке за коммунальные услуги, перевод денег, пополнение телефонного номера или интернета, - во всех этих и других случаях банк берет комиссионную плату. В целом в этой категории есть несколько типов комиссионных платежей:

  • Комиссия за проведение расчетных операций;
  • Комиссия за выполнение кассовых операций;
  • Плата за денежные переводы, причем, если деньги переводятся в другие банки   - платеж может увеличиваться в несколько раз.

И еще один вид комиссионных доходов банка – это платежи по штрафным санкциям. Сюда могут включаться комиссионные за:
Просроченные платежи по кредитным договорам;

  • Досрочное погашение займов;
  • За проведение мониторинга истории кредита и личности заемщика;
  • За выдачу справки о состоянии счета – причем этот платеж может сопровождаться еще и другим расходными операциями, включающими плату за оценочные услуги, прекращение договора страхования кредита и так далее. Если с заемщика не взималась плата за открытие счета и его обслуживание на этапе выдачи кредита, это вовсе не означает, что комиссий не будет и в дальнейшем.

Список этот можно было бы продолжить – фантазии и энтузиазма банковских  руководителей и профессиональных менеджеров достаточно для того, чтобы грамотно взимать проценты за комиссии со своих клиентов.

При большом объеме целевой аудитории в банковском учреждении даже незначительные суммы комиссионных платежей в течение отчетного периода  могут формировать вполне достойную статью доходов.

Какой же вывод могут сделать клиенты банковских учреждений? При обращении в банк нужно не только обращать внимание на заявленные параметры банковских продуктов. Необходимо тщательно и как можно глубже вникнуть в расчеты по рентабельности такого сотрудничества. В случае с кредитными программами желательно попросить кредитного менеджера рассчитать конечную сумму переплаты и зафиксировать ее в кредитном договоре.

 

При составлении депозитного договора также следует выяснить вероятность возможных комиссионных платежей.

 

А при расчетах за различные услуги, внесении средств на счет или при их перечислении следует заранее интересоваться стоимостью подобных транзакций. И возможно даже, стоит поискать более лояльное банковское учреждение, где сумма платежей будет более лояльной.


Глобальный конкурс INVESTTALK.RU. Выиграй шанс пообщаться с Илоном Маском! Участвуй, общайся и побеждай.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Реструктуризация кредита тоже даёт банкам хороший заработок. В частности с Грецией так и получилось, им давно уже выдали кредит и потом все последующие шли для погашения предыдущих кредитов и так по нарастающей. Европейские банки, в основном вроде как германские неплохо зарабатывали на этом, вгоняя экономику греков в то незавидное положение, в котором они сейчас находятся.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Да банки имеют много инструментов, для зарабатывания денег. Самый простой это выдача кредита под высокий процент. В 90-х годах, были финучреждения которые умудрялись выдавать кредиты под 50%, почти как в Средневековье. Но в наше время проценты по кредитам российские банки выдают уже намного меньше, но все равно выше, чем на Западе. Еще одним, весомым способом банкам зарабатывать средства это всевозможные операции с валютой, как легальные так и полулегальные. Деньги полученные преступным путем, отмывают через банки и это факт, часто это делают, через серию фиктивных фирм, так что банк и не догадываются о том, что участвуют в отмывании преступных денег. 

Share this post


Link to post
Share on other sites

По моим представлениям, основной заработок банков приходится на торговлю деньгами клиентов. Достаточно взглянуть и сопоставить размеры процентов по депозитам и банковским кредитам. Разница будет весьма существенная, порой двух и более кратная. Не стоит так же упускать из виду и то, что по счетам юридических лиц вообще не начисляют никакие проценты, а это порой огромные суммы. Безусловно, комиссионные за проведение различного рода операций по счету, тоже является стабильным и весьма неплохим источником доходов. Не стоит сбрасывать со счетов и получение комиссии за обналичивание денег.

Share this post


Link to post
Share on other sites

По моему проще некуда - дают кредиты под базнословные проценты, принимают деньги под мизерный процент. Разница в банке.

Share this post


Link to post
Share on other sites

В наши дни любое домохозяйство должно оплатить множество квитанций и практически каждая оплата сопровождается комиссией. Её может и не быть, если у предприятия, выставившего счёт заключён договор с банком на обслуживание. В этом случае комиссия будет всё равно каким-либо способом учтена, то есть "вбита" куда-нибудь. Недавно заходил в банк, так там такая очередь была и практически все стояли с квитанциями. 

Share this post


Link to post
Share on other sites

И не только за счет комиссии они живут. Но и за счет того, что просто банально надо открыть или закрыть счет, или взять справку о движении денег на счете, или о том, что этот счет закрыт. Не во всех банках поголовно, от банка к банку это варьируется.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Если почитать отзывы клиентов о разных банках, то сколько негатива - то комиссии сдерут без предупреждения   https://money.inguru.ru/banki/alfabank/otzyvy#scroll=1  то страховки в баснословных суммах   :o вот на этом и зарабатывают 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Опять то же самое, никто не заставляет брать кредиты в принудительном порядке. Кредиты берут добровольно и никто не мешает предварительно ознакомиться со всеми условиями. Надо задавать все интересующие вопросы, читать весь текст, написанный мелким шрифтом. А тот, как получается, некоторым ведь главное деньги взять, а потом они не торопятся возвращать. А чтобы оправдать себя находят разные причины. 

Share this post


Link to post
Share on other sites
1 час назад, LushinaIrene сказал:

Так некоторые банки кредит без страховки не дают.

Страхуют то не сам невозврат, а то заболел человек или потерял работу. Если бы страховали сам невозврат, то страховка была бы в разы больше, поскольку умных было бы очень много

Share this post


Link to post
Share on other sites

У некоторых банков аппетиты вообще разыгрались сейчас. Уже давно без комиссии оплачивал онлайн часть платежей через личный кабинет одного из банков и вот пару недель назад вдруг увидел, что появилась комиссия. Зашёл на сайт ЕРЦ и оплатил через них, не отдав не копейки банку. 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Ну так банки ведь должны зарабатывать, так как это коммерческие организации и они могут работать без прибыли. В целом качество обслуживания улучшается в плане внедрения современных технологий и повышения квалификации персонала. Но порой бывают такие высокие комиссии, что я отказываюсь от конкретной услуги. Точнее ищу другой банк, где условия приемлемые для меня. Хорошо, что есть конкуренция, а не так, что единственный банк и нет выбора. 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Restore formatting

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


Добро пожаловать на форум investtalk.ru!

Наша электронная площадка создана и работает для тех, кто ищет выгодные направления для инвестиций и преумножения капитала. Пользователи могут свободно делиться своим мнением, опытом, оценивать ситуацию в стране и в различных областях российской и мировой экономики. Мы ожидаем, что все обсуждения будут проводиться в уважительной форме, это поможет узнать мнение других инвесторов по различным вопросам и найти инвестиции в любой интересный проект. Продолжить читать
×
×
  • Create New...