Потребительский кредит или кредитная карта

[Рудик 667]

 

Несмотря на возрастающий ажиотаж вокруг той ситуации, что сложилась в отечественной экономике, наши с вами сограждане не перестают получать в банках кредиты и кредитные карты. Как и раньше, многие из них продолжают полагать, что эти два продукта в целом похожи, а их основное призвание заключается в том, чтобы незамедлительно обеспечивать людей финансовыми средствами. С одной стороны, заемщики правы, с другой – продвигаемое ими мнение точно так же может быть признано и ошибочным, потому как на деле потребительский займ и кредитный пластик обладают целым рядом отличительных черт, проявляться которые начинают уже на этапе регистрации заявки. Впрочем, обо всем по порядку.

 

Разница в оформлении

 

Требования к личности заявителя. Оказывается, банкирам не так важно, на что именно претендует их клиент – на кредит или на карту. Для начала они просто хотят видеть в нем человека ответственного (в возрасте от 21 года до 65-70 лет), нелегкомысленного (с постоянной пропиской в регионе оформления займа) и трудоустроенного (не менее чем с 6-месячным опытом работы).

 

Пакет документов. Здесь тоже различий никаких нет. Как кредиты наличными сегодня выдаются по 3-4 документам, так и кредитные карты предоставляются по тем же бумагам. Среди обязательных к предъявлению – российский паспорт, копия трудовой книжки, справка о доходах и четвертый дополнительный документ на выбор. Для постоянных и проверенных клиентов этот список обычно сокращается до одной или двух бумаг.

 

Ожидание ответа и получение денег. А вот тут дорожки начинают расходиться. Так, заявку на потребительский кредит банкиры с удовольствием рассмотрят в течение 2-3 рабочих дней. При этом всю заявленную сумму заемщик сможет получить сразу после вынесения решения и подписания договора. При оформлении кредитной карты ему придется подождать примерно 2 недели. Нет, сама заявка на карту будет изучена за сутки. А вот на выпуск именного продукта уйдет уже куда больше времени. Более того, пока небольшой кусочек пластика не доберется до отделения банка, кредиторы не установят по нему лимит, а значит, претендент на заемные средства в течение этих 10-15 дней будет находиться в состоянии полного неведения. Сколько он получит от банка и на каких условиях тот согласится его кредитовать, об этом станет известно лишь при подписании контракта.

 

Особенности использования

 

Цели. На что можно тратить деньги, полученные в рамках потребительского кредитования? Да абсолютно на все, что пожелает душа! Банк ни в коей мере не ограничивает заемщика. В случае же с кредитной картой дело обстоит чуточку иначе. Конечно, полученные на карточный счет средства тоже можно расходовать как угодно. Но есть один интересный момент: расплачиваться кредиткой все-таки лучше там, где принимают безналичную оплату. Рестораны, магазины, сервисные предприятия – везде «пожалуйста». А вот с оплатой наличными уже сложнее. Разумеется, найти банкомат и снять с карты нужную сумму не составит никакого труда. Однако тогда о выгодности использования продукта придется забыть: комиссия за такую операцию «слопает» не менее 3-5% от суммы транзакции, а действие льготного периода финансирования вообще прекратится.

 

Условия. Что выгоднее: классическая ссуда или кредитная карта? Вопрос отнюдь не новый. Но в связи с недавно произошедшими изменениями в банковской системе по-прежнему любопытный.

 

Итак, какими преимуществами сегодня обладает потребительский займ? Во-первых, это возможность одолжить в банке сумму до 3 миллионов рублей. А во-вторых, это право заемщика растянуть выплаты на срок до 60 месяцев. Минус заключается в процентной ставке: 30-35% годовых – это много. И даже те 18-25%, на которые могут претендовать VIP-заемщики, не позволяют называть такие заимствования привлекательными.

 

Кредитная карта во многом уступает. Лимит кредитования по ней обычно ограничивается 250-300 тысячами рублей, но даже до подобных цифр заемщику-новичку еще нужно будет «дорасти». Отдавать деньги банку приходится тоже не 5 лет, да и сами расчеты осуществляются несколько иначе. Однако есть у кредиток парочка таких достоинств, которые делают этот продукт по-настоящему незаменимым. Первое – это бонусы. Благодаря программам лояльности держатели пластиковых карт сегодня могут не только экономить на всех своих покупках, но и зарабатывать приятные подарки, в том числе денежные. Второй же плюс – это грейс-период – та самая опция, которая позволяет брать у банка займы и не платить ему за них «сверху». Мечта любого современного заемщика!

 

Особенности погашения

 

Выплаты. Как гасится любой потребительский займ? Строго раз в месяц, одинаковыми платежами, в течение выбранного срока финансирования. При этом проценты начисляются на всю сумму. Как закрывается задолженность по кредитной карте? Точно так же раз в месяц, но уже не фиксированными платежами, а совершенно различными по сумме. Размер минимальной выплаты в пользу банка обычно составляет 5-6%, и рассчитывается он на основании не одобренного лимита, а объема потраченных по карте денег. Грубо говоря, если банк выдает заемщику карту с лимитом 50 тысяч рублей, а сам заемщик успевает потратить за месяц лишь тысяч 10, то по окончании отчетного периода ему приходится пополнять свой счет не на 2,5 тысячи, а всего на 500 рублей (без учета процентов).

 

Повторный займ. Когда потребительский кредит будет полностью погашен, заемщик сможет получить в банке очередную ссуду. Однако всю процедуру оформления ему придется проходить заново. С кредитками получается проще. Получив однажды такую карту, клиент сможет брать на нее кредиты без дополнительных визитов в банк. И это дико удобно: взял деньги, вернул их в полном объеме и снова получил в распоряжение весь лимит. Когда срок действия кредитного пластика подойдет к концу, банкиры самостоятельно или по просьбе клиента выпустят новую карту с тем же номером и с тем же пределом финансирования. Заемщику останется лишь ее забрать, причем без 3-4 документов в кармане, а с одним паспортом.

 

Что имеем в итоге

 

Если вы до сих пор находитесь в раздумьях насчет того, какому из этих продуктов будет логичнее отдать свое предпочтение, постарайтесь понять, а для чего вообще вам нужны деньги банка? Если вам предстоят большие траты (серьезная покупка, ремонт, оплата обучения и т. п.), спокойно подавайте заявку на кредит наличными. Денег на руки вы получите столько, сколько надо, а возвращать их сможете постепенно, небольшими платежами, чтобы семейный бюджет вдруг не начал трещать по швам. Но если вы просто хотите обзавестись финансовой подушкой безопасности (на случай возникновения временных трудностей), а денежные вливания вам нужны лишь для походов по магазинам, смело оформляйте кредитную карту. В вашем случае она превратится в самый что ни на есть идеальный инструмент.

[Энн 191]

Кредитную карту в любом случае будет полезно оформить. Мы чаще всего сталкиваемся со случаями, когда возникает необходимость перехватить денег до получки. И если у вас на руках имеется "пластик" да еще и с льготным периодом кредитования, то это становится настоящей палочкой-выручалочкой. Тем более что проценты вам станут начислять после истечения льготного периода. А вот с потребительским кредитом придется потратить время, да еще и без гарантий получения всей требуемой суммы. Да и процентные ставки в таких случаях слишком разнятся в зависимости от цели кредита и ваших финансовых возможностей.

[Татьяна1111 22]

 Ну да - кредитная карта является вещью более доступной. Мне даже несколько рз таую карту присылали домой, хотя об этом я никого не просила. Названия банка уже не помню, но после того, как я ее получила, мне стали из банка названивать, чтобы я ее активировала. Когда я сказала, что не собираюсь это делать, то возмущению не было конца. Парадокс, скажете вы! А вот дочери моей знакомой регулярно выдают такую карту без справок с места работы и других документов, хотя мать обошла все банки в городе и предупредила, что она наркоманка и нигде не работает. Затем регулярно стараются вытряхнуть заемные средства из матери. Для одних кредитная карта -благо, для других - горькие слезы.

[Павлик 149]

Всё же кредитная карта обладает существенным плюсом перед потребительским кредитом и этот плюс указан в теме. Есть период, в течении которого нужно вернуть деньги на карту и тогда не придётся платить проценты. С потребительским кредитом так не получится, там по любому надо будет заплатить за пользование деньгами. Ещё благодаря кредитной карте экономишь много времени, ведь картой можно пользоваться неограниченное количество раз при соблюдении условий, а с обычным кредитом при каждой покупке надо ждать одобрение и уходит время на оформление. 

[BoTYan 0]

Да, это лишь для некоторых людей такая зависимость есть

[Жмотов 4]

Для многих граждан, что потребительский кредит, что кредитная карта разницы особой нет в плане процентов. В том смысле, что немногие успевают вернуть деньги в течении льготного периода, поэтому всё равно уплачивают проценты. Поэтому лучше обратить внимание на процентную ставку и если она меньше у кредита, тогда лучше им и воспользоваться. Если же речь о небольшой сумме, тогда и карта подойдёт, но надо спешить с выбором и разобраться со всеми предложениями, чтобы выбрать лучшую или несколько штук. 

[Grinii 1]

В продолжении этой темы, напишу, что лично мне, было очень интересно читать статью "Где взять займ без подписок на платные услуги и предоплаты". 

Что думаете по этому поводу?  

Edited August 19, 2021 by Я-всё-вижу

[Жмотов 4]

Сейчас можно выбирать не только между потребительским кредитом и кредитной картой, но и картой рассрочки. Оплачивая товары в магазинах партнёрах картой рассрочки и соблюдая график платежей можно не оплачивать проценты. Это всё равно, как взять в долг на 1 и более месяцев и вовремя возвращать деньги. Но такая карта будет хороша для тех, кто может контролировать свои расходы и не является шопоголиком. В противном случае эта карта начинает работать, как кредитная, то есть отдавать придётся больше, чем взяли. 
 

[Павлик 149]

19.08.2021 в 15:49, Жмотов сказал:

Сейчас можно выбирать не только между потребительским кредитом и кредитной картой, но и картой рассрочки.

Какая польза банкам от карт рассрочки? Не могут же они заниматься благотворительностью. Всё же думаю, что часть клиентов не выполняет условий и рассрочка превращается в кредит. Зачем клиенту, не испытывающему проблем с деньгами нужна рассрочка? Может не так рассуждаю и меня потом кто-нибудь поправит. К рассрочке прибегают, когда не хватает своих денег. С другой стороны кто-то наверное пользуется этой возможностью. Это если есть стабильный и высокий доход, то можно сделать большую покупку в рассрочку и потом рассчитываться согласно графику. 

[Михаил. 38]

У кредитной карты есть заметное преимущество перед потребительским кредитом. Если взял обычный кредит, то по нему надо сразу же начать платить. То есть кредит надо брать только, если деньги точно нужны, а не так что взял и вдруг резко передумал. А с картой проще, так как её можно просто держать у себя и воспользоваться только тогда, когда возникнет необходимость. Причём платить за условный простой не надо и срок действия несколько лет. Эдакий спящий кредит, ожидающий своего часа.