Перейти к публикации
linred

Поручительство: вы согласились? Вы рискуете.

Рекомендованные сообщения

Частный случай

Александра более полугода проработав удаленно в одной немецкой фирме, была приглашена туда на постоянную работу. Месяц, предоставленный компанией для утряски всех дел, ушел на оформление документов, сдачу однокомнатной квартиры в наем. Последнюю неделю жила у матери, «на чемоданах». Наконец аэропорт, волнующие минуты.

И тут, на контроле ее ожидало невероятное. Чиновник, взглянув в компьютер, тоном, не допускающим возражения, выдал: «Вы не можете уехать из страны». Когда мгновения шока прошли, Александра узнала: она является ответчицей по гражданскому делу. Извещение о вызове в суд ожидало ее в почтовом ящике ее сданной в наем квартиры.

Все прояснилось в суде. Александра встретила там двух своих подруг, которые и пояснили ей, что их всех вызывают как ответчиков по иску банка к четвертой подруге – она не оплачивает взятый на покупку квартиры валютный кредит.
Настроенные по-боевому три подруги переступили порог суда, твердо уверенные в том, что смогут доказать суду: они ни в чем не виноваты.

Но то решение, которое спустя пятнадцать минут огласил судья, повергло их всех в отчаяние. Каждому из ответчиков надлежало в двухнедельный срок оплатить банку сумму долга с процентами. Деньги должны быть внесены, и для суда не было никакой разницы, кто это сделает. В ином случае, судебный исполнитель имеет право описать имущество любой из них, на выбор, а не будет достаточно – двоих, троих. После имущество будет продано, остаток вернут. И вот, только после того, когда банк получит свои деньги, поручители могут обратиться с гражданским иском к заемщику за возмещением своих потерь.

У их подруги, поручителями которой они выступили, денег не было, купленная квартира не могла попасть под конфискацию, так как у нее было двое детей. Из всего имущества – телевизор да холодильник. Александра отчаялась, видя, что две подруги не спешат платить. Продала оставленный у брата автомобиль, заняла денег…

Сейчас Александра работает в Германии. Во время отпуска она написала заявление в суд, но понимает, что деньги обратно она может получить только через несколько долгих лет, и только частями: подруга, у которой она выступила поручителем, развелась с мужем, подрабатывает на рынке, чтобы свести концы с концами, и стала выпивать. 12 тысяч долларов были практически потеряны.

 

Вечные законы диалектики

Повторимся – это реальная история, и произошла она со знакомой автора этих строк. «Я никогда больше не буду поручителем. Никогда, даже у родного брата», - сказала мне Александра.

Как только кредитование стало охватывать все большие слои населения, появилась и проблема невозврата кредитов. Экономисты уже шепчутся о грядущем кризисе, ведь речь только на официальном уровне идет уже о 7-8% просроченных кредитов. Многие склонны винить в происходящем исключительно низкую правовую культуру, мошенников всех мастей, несознательность, беззаконие. Да мало ли причин? Однако есть и еще одна, о которой почему-то предпочитают молчать.

Если взглянуть на картину кредитования, видно, что преобладающими заемщиками являются здоровые, работоспособные граждане. Но в социальной сфере есть и иная статистика. Наибольшее количество лиц, погибших или получивших увечья в автокатастрофах или на производстве – трудоспособное население. На учет к наркологу попадают в большей мере они же. «Помолодел» инсульт – уже 45-летние мужчины становятся инвалидами, болезни сердечно-сосудистой системы также все чаще «косят» именно тех, кого банк признал достаточно здоровыми ранее.

Выходит, что независимо от того, насколько благонадежны были заемщики в момент выдачи кредита, все равно существует довольно большой риск, что они не смогут вернуть долг по той или иной причине. Поэтому банки настойчиво требуют наличие поручителя, который погасит кредит и проценты по нему в случае, если заемщик свои обязательства выполнить не сможет.

 

Немного цифр

В России за 2006 год объем просроченной задолженности утроился, за неполный 2007 год – еще удвоился. Это напрямую связано с тем, что все шире поле кредитополучателей. Сегодня аналитики сходятся на том, что общая цифра невозвратов находится в диапазоне 7-8 процентов.

Например, в Уральском федеральном округе за четыре года объем потребительского кредитования увеличился более чем в 17 раз. Вместе с тем, на 1 июля 2007 года задолженность физических лиц банкам составила более 9 миллиардов рублей. Невозврат равнялся 4-5 процентам, но это – «средняя температура по больнице»: у некоторых банков, проводивших раскованную политику кредитования, цифры достигают уже 50 процентов.

В среднем по величине районе Беларуси около 24 тысяч трудоспособного населения. Из них на различные суммы кредитовано банком «Беларусбанк» около 8500 человек. И вот уже 500 проблемных заемщиков. До сих пор банк справлялся собственными силами убеждения, но в этом году некая критическая черта была пройдена: в суде прошли первые шесть заседаний, где люди впервые ощутили всю полновесность слова «поручительство».

При этом банки осознают, что часть денег может ими быть вообще потеряна, так как некоторое число заемщиков оказалось объективно неплатежеспособным: из-за аварий, несчастных случаев, болезней. А кредиты оформлялись без поручительства.

 

Банки осторожничают

Службы безопасности банков ежедневно улучшают качество своей работы, всесторонне изучают заемщика, пользуясь новейшими методами. Не спроста в финансовых учреждениях работают бывшие сотрудники милиции и ФСБ. Сегодняшние возможности позволяют собрать информацию о каждом из заемщиков в полной мере. Просто подмоченная каким-либо из родственников репутация могла бы послужить причиной отказа в кредите, но жесткая конкуренция в банковском секторе диктует свои условия. Отпускать человека с отказом становится равносильным передаче заявки на получение кредита в соперничающий банк с менее суровой службой безопасности. И вот тогда приходит время для привлечения поручителей.

 

Закон трактует…

Та растерянность, которую встречают судьи на лицах поручителей, когда последним предписывается взять на себя ответственность перед банком, по сути, не имеет объяснения. Ведь, составляя и подписывая договор, каждый читает, за что он несет ответственность! Плохо, выходит, читаем!

Так, в случае, когда заёмщик перестаёт в силу каких либо причин выполнять свои обязательства перед банком, они, эти обязательства, переходят к поручителю или поручителям согласно п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ. Так что суд действует в полном соответствии с законом. Заметим здесь же: если банк решил обратиться в суд, он истребует сразу всю оставшуюся сумму и причитающиеся проценты за время пользования кредитом. Уговорить банк в это время на то, чтобы возвращать кредит по частям, никак не получится.

 

Поручители в онлайн кредитовании

На одном из популярных форумов, посвященных онлайн кредитованию и прочим тонкостям сетевого бизнеса, довелось познакомиться с одним любопытным диалогом. Спорили о том, за какую часть кредита должен нести ответственность поручитель. Некоторые предполагали, что он обязан вернуть сумму кредита, но не более того.

Насколько справедливы такие утверждения? Пожалуй, не более справедливы, чем требования заемщика предоставить ему беспроцентный кредит. Поручитель в договоре кредитования, или же просто в письменной форме, если кредит выдается вне кредитной биржи или долгового сервиса, обязуется выполнить все условия кредитного договора, если их не выполняет заемщик. Кто же будет спорить, что в эти обязательства входило как погашение кредита, так и процентов по нему?

Полагать, что поручитель существует лишь для того, чтобы кредитор совсем уж не обанкротился, не получая назад ни займа, ни процентов по нему, по меньшей мере наивно. В онлайн кредитовании и без того много рисков, чтобы добавлять еще один – сговор поручителя с заемщиком в целях получения беспроцентного кредита. Именно поэтому в договоре и фигурирует однозначное «все обязательства».

И хоть строгих законов, регулирующих отношения кредитора, заемщика и поручителя в сетевом бизнесе пока не существует, но приход в онлайн кредитование банковских структур не заставит себя долго ждать. С ними придет соответствующий закон, который окончательно уверит всех сомневающихся, что под формулировкой «все обязательства» имеется ввиду только это, и двузначная трактовка недопустима.

 

Как уменьшить риск?

Лучшему другу нельзя доверять две вещи: жену и автомобиль, шутят в народе. Зерно истины в этой шутке есть. Сейчас к этому зерну стоит добавить один привесок: не стоит доверять другу и свой кошелек. А ведь поручительство – это, по сути, передача своего благосостояния в полную зависимость от успешности того, за кого вы поручаетесь. Но если уж жизненные обстоятельства, крепкие семейные или дружественные узы, или моральные принципы требуют вступить в ряды поручителей, вспомните о некоторых правилах.

Жизнь непредсказуема, и глупо с этим спорить. С заемщиком может случиться то же, что может случиться с каждым: несчастный случай, болезнь, авария, смерть. И если друг или родственник не постеснялся попросить вас взять на себя бремя поручительства, то почему бы вам в свою очередь не попросить его застраховаться на всякий случай? Это сможет решить многие нежданные проблемы.

Есть и еще одни нюанс. Если вы уже являетесь поручителем, то банк непременно учтет это, выдавая кредит лично вам, как если бы вы уже состояли в должниках. В частности уменьшится лимит кредитования. Подумайте, устроит ли это вас, прежде чем выступать поручителем у кого-то. Согласитесь, было бы досадным недоразумением узнать после подачи документов в банк, что лимит кредитования у вас уже фактически исчерпан вследствие чужого долга.

В конце концов, незаменимым для принятия решения о поручительстве будет задать себе следующий вопрос: вы готовы завтра начать платить за того, кто брал кредит? Если нет, то почему сегодня вы, не задумываясь, поставили подпись?

 

Валерий

Внимание! Все права на данный материал принадлежат сайту Investtalk.ru. Копирование материала разрешено с обязательным указанием гиперссылки на http://investtalk.ru

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Я тоже брал кредит в банке, а поручителями у меня были 2 товарища по работе(даже и не друзья).

Как говорится-спасибо им! Хорошо что почти расчитался уже..=) Не знаю как они, а я очень даже переживал, что не дай бог не смогу сам расчитаться по кредиту и на них его повесят..

Но если они попросят меня быть поручителем, я не откажу им, даже если придется самому потом платить. Долг платежом красен..;)

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Всё верно, linred. Из этого следует один вывод:если решили стать поручителем,то нужно изначально быть готовым к тому,что вы потенциально становитесь возможным гасителем этого кредита. Это психологически упрощает отношение к возможному нежелательному преценденту. Так,что ,если не можете отказать и имеете реальный капитал,будьте к этому готовы.

Я ,лично,и в вопросах займа своим знакомым,руководствуюсь этим правилом.Если я не готова для определённого человека,простится с n-ой суммой денег,он получит отказ.

 

 

 

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Всё верно, linred. Из этого следует один вывод:если решили стать поручителем,то нужно изначально быть готовым к тому,что вы потенциально становитесь возможным гасителем этого кредита. Это психологически упрощает отношение к возможному нежелательному преценденту. Так,что ,если не можете отказать и имеете реальный капитал,будьте к этому готовы.

Я ,лично,и в вопросах займа своим знакомым,руководствуюсь этим правилом.Если я не готова для определённого человека,простится с n-ой суммой денег,он получит отказ.

 

Прошу обратить внимание, что я всего лишь редактор, но не автор этой статьи. Автороство принадлежит Валерию АКА G.Valeriy, чьим именем и подписано сие творение :) Но все равно приятно, что материалы этого ресурса Вам было интересно прочесть. Спасибо за отзыв.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

А ещё нужно быть готовым к тому, что во многих банках вам самому откажут в кредите только потому, что вы являетесь в настоящий момент поручителей у кого-то другого.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость Лолипоп

Интересно, а на что расчитано это поручительство? Наверное на обман лохов поручителей. Были случаи, когда люди поручались за малознакомых людей в обмен на "комиссионные". Ну, а в итоге получали серьезные неприятности

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Интересно, а на что расчитано это поручительство? Наверное на обман лохов поручителей. Были случаи, когда люди поручались за малознакомых людей в обмен на "комиссионные". Ну, а в итоге получали серьезные неприятности

 

А не надо вестись на подобный "развод". Излишне доверчивые люди всегда были основной целью всяческого рода мошенников.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость Лолипоп

Скорее не доверчивые, а жаждущие заработать на халяву.

 

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

У меня сосед так погорел. Он даже не поручился, он просто взял кредит для своего друга. Теперь не знает что делать - у друга денег нет, у него тоже, а кредит они уже потратили

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
У меня сосед так погорел. Он даже не поручился, он просто взял кредит для своего друга.

 

То есть, как видите, ситуация настолько с одной стороны банальная, а с другой - настолько же рисковая. Но наше русское "авось" в тех областях, которые касаются рынка и финансов никак не может быть залогом успеха.

Тысячу раз подумать - мало. Лучше один раз отказаться. Или потребовать страхование.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Тысячу раз подумать - мало. Лучше один раз отказаться. Или потребовать страхование.

И всё равно мошенники находят таких "доверчивых". Сколько не предупреждай. Большинство учится только на своих ошибках. :mellow:

 

Я даже у близких родственников стараюсь не выступать поручителем. А если и соглашаюсь, то когда берутся небольшие кридиты и сроком не более чем на год. <_<

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость Лолипоп

Я слышала, что можно оформить поручительство под залог имущества. Только не знаю, как это оформляется.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Оформить несложно. В нотариальной конторе двумя сторонами подписывается договор. Вот только надо хорошо продумать под залог какого имущества становиться поручителем. И как прописать в договоре переход имущества.

Например, вы не смогли сохранить взятую под залог вещь (если она хранилась у вас) Или он продал вещь, которую должен был отдать вам в случае невыплаты кредита.

Мне кажется, если человеку не доверяешь, то лучше не связываться с поручительством

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Денежные отношения очень портят дружбу. А еще хуже, когда о поручительстве просят родственники.

Как отказать не обидев?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Отказать не обидев чаще всего не получится. Но есть вариант:

— Ты знаешь, я беру кредит и мне надо проконсультироваться, не помещает ли мне поручительство за тебя.

Обычно мешает. Хотя если банки разные — далеко не факт.

С другой стороны, если действительно не уверены в человеке с точки зрения финансов — можно и обидеть. Ну не идти же на риск ради него.

 

Я вряд ли откажусь быть поручителем близкому человеку. А вот малознакомому — даже не подумаю. А зачем? Ведь поручительство, это помощь. А помогать лучше близким людям.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Как отказать не обидев?

 

Можно сказать, что вы сами планируете брать кредит. А поручительство у другого может помешать этому. Многие банки проверяют: не являетесь ли вы поручителей у кого-то. В СБ, например, велика вероятность, что в такой ситуации просто сразу откажут, без рассмотрения вашей платёжеспособности. Поручительство - это риск всё-таки.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость Лолипоп

Т.е поручительство приравнивается к невыплаченному кредиту? Если вы взяли на себя обязательства по поручительству, то вам кредит не дадут?

Но это же несправедливо.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Т.е поручительство приравнивается к невыплаченному кредиту? Если вы взяли на себя обязательства по поручительству, то вам кредит не дадут?

Но это же несправедливо.

 

Не везде, но во многих банках политика такова. В СБ точно поинтересуются: не являетесь ли вы чьим-нибудь поручителем.

Просто для них это риск: если вы поручитель, то есть вероятность, что вам придётся отвечать по кредиту другого человека.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость Лолипоп

Еще один аргумент, чтобы не становиться поручителем.

 

А какие есть аргументы, чтобы им стать?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете опубликовать сообщение сейчас, а зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, войдите в него для написания от своего имени.
Примечание: вашему сообщению потребуется утверждение модератора, прежде чем оно станет доступным.

Гость
Ответить в тему...

×   Вставлено в виде отформатированного текста.   Восстановить форматирование

  Разрешено не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отобразить как ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставить изображения напрямую. Загрузите или вставьте изображения по ссылке.


Добро пожаловать на форум investtalk.ru!

Наша электронная площадка создана и работает для тех, кто ищет выгодные направления для инвестиций и преумножения капитала. Пользователи могут свободно делиться своим мнением, опытом, оценивать ситуацию в стране и в различных областях российской и мировой экономики. Мы ожидаем, что все обсуждения будут проводиться в уважительной форме, это поможет узнать мнение других инвесторов по различным вопросам и найти инвестиции в любой интересный проект. Продолжить читать
×
×
  • Создать...