Jump to content
Sign in to follow this  
Рудик

Дифференцированная и аннуитетная схема погашения кредита

Recommended Posts

vozvrat-kredita-shemy-e1437390839466.jpg

При выборе наиболее оптимального, а значит, выгодного кредитного продукта, большинство соискателей обращают особое внимание на тарифы программы. Действительно, именно от размера процентной ставки, по которой банк выдает тот или иной денежный займ, зависит стоимость кредита. Однако на итоговую цену банковского продукта влияет не только величина ставки. В этом вопросе немаловажное значение имеет и определенная схема погашения. На данный момент существует два вида платежей, ежемесячно вносимых для расчета с кредитором – аннуитетные взносы и дифференцированные. Каждый такой платеж имеет свои  плюсы и минусы. Поэтому, прежде чем получить заемные средства, следует узнать об особенностях действующих схем выплаты долга в кредитовании.

 

Аннуитетный график

 

Когда при составлении договора займа указывается, что кредит заемщик обязан погашать только равными платежами, значит, выплата долга будет производиться по аннуитетной схеме. Нужно отметить, что это наиболее распространенный способ возврата любого займа – банки, чаще всего, используют именно его. Это в свою очередь связано с тем, что выплата кредита аннуитетными ежемесячными взносами менее выгодна, чем погашение аналогичного долга по дифференцированной схеме. Аннуитет – это равный по сумме платеж, который заемщик вносит один раз в месяц, в счет возврата кредитного долга. В течение всего срока действия подписанного с банком соглашения, размер такого платежа остается фиксированным. При этом самой крупной частью равного взноса погашается процентная составляющая долга, а остаток идет на выплату «тела» денежного займа.

 

К положительным сторонам возврата кредита по аннуитетной схеме относится, прежде всего, стабильность финансовой нагрузки должника, связанной с выплатой заемных средств. Равные платежи позволяют заранее планировать семейный бюджет и расходы на выплату кредитного долга. Заемщик каждый месяц вносит на счет кредитора одну и ту же сумму денежных средств, причем на протяжении всего действия сделки банковского заимствования. Многие получатели заемных средств выбирают именно такой способ возврата долга, поскольку аннуитетная схема дает возможность равномерно распределить кредитную нагрузку. 

 

Что касается выгодности равных взносов по денежному займу, то большинство специалистов считают, что аннуитетная схема погашения позволяет снизить стоимость кредита только при его досрочном возврате. Ведь в начале выплаты долга его основная часть погашается незначительно. Следовательно, полностью вернув кредит раньше официальной даты окончания его действия, заемщик может существенно сэкономить на сумме переплаты. Но это только при условии, что долг погашается в течение первой половины срока, на который заключен договор.

 

Дифференцированные платежи

 

Данная схема выплаты кредитного долга представляет собой ежемесячное внесение взносов разными суммами. То есть заемщик может самостоятельно решать, сколько он отдаст в следующий месяц в счет возврата кредита. При выплате дифференцированными платежами в большей степени уменьшается основной долг, а его процентная часть погашается постепенно. То есть наиболее значительная сумма ежемесячного взноса идет на погашение «тела» денежного займа. Причем вторая часть платежа со временем сокращается, поскольку проценты банк начисляет на еще непогашенную сумму долга. Если заемщик возвращает заемные средства по дифференцированной схеме, то размер регулярного платежа постепенно становится меньше.

 

Поскольку со временем сумма ежемесячного взноса уменьшается, то, соответственно, сокращается финансовая нагрузка должника. А значит, и стоимость кредита. Однако при такой схеме заемщик расходует много средств на выплату в самом начале, сразу после заключения кредитной сделки. Долговое бремя становится более легким, когда выплачена примерно половина денежного займа. Дифференцированные платежи более выгодны по сравнению с равными, поскольку они дают возможность снизить итоговую сумму переплаты. Это главное преимущество такого способа возврата заемных средств, взятых у банковской организации. 

 

О чем нужно знать заемщикам

 

1. Большинство банков не предоставляет получателям кредита возможность выбрать определенную схему его погашения – дифференцированную или аннуитетную. Однако есть кредитные продукты, по условиям которых, заемщик может самостоятельно решать, какими платежами он будет выплачивать долг. Разумеется, последний вариант является более подходящим.

 

2. Прежде чем определиться с видом ежемесячного взноса в счет возврата займа, следует взвесить все за и против. Главный фактор, на который стоит ориентироваться при выборе схемы погашения – это финансовые возможности на текущий момент. Если размер общего дохода позволяет вносить достаточно крупные платежи по кредиту сразу после его получения, то лучше всего, конечно, выбрать дифференцированную схему. Если финансовое состояние заемщика нестабильно, но в таком случае стоит остановиться на аннуитетных взносах.

 

3. Возврат кредита регулярными платежами одинаковых размеров – это наиболее оптимальный вариант выплаты долга для тех, кто привык тщательно планировать все свои ежемесячные траты. 

 

4. Дифференцированная схема выплаты заемных средств безусловно более выгодна, однако с таким графиком заемщику будет довольно проблематично составить точный план погашения.


Глобальный конкурс INVESTTALK.RU. Выиграй шанс пообщаться с Илоном Маском! Участвуй, общайся и побеждай.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Restore formatting

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.

Sign in to follow this  

Добро пожаловать на форум investtalk.ru!

Наша электронная площадка создана и работает для тех, кто ищет выгодные направления для инвестиций и преумножения капитала. Пользователи могут свободно делиться своим мнением, опытом, оценивать ситуацию в стране и в различных областях российской и мировой экономики. Мы ожидаем, что все обсуждения будут проводиться в уважительной форме, это поможет узнать мнение других инвесторов по различным вопросам и найти инвестиции в любой интересный проект. Продолжить читать
×
×
  • Create New...