Jump to content
Sign in to follow this  
Рудик

Как копить деньги в кризис

Recommended Posts

27.jpg

 

С начала года вклады в рублях подешевели в среднем больше чем на 2 п.п. Депозиты в евро и долларах тоже дешевеют. Реальные доходы россиян снижаются. Надо ли в подобных условиях сберегать денежные средства и как это сделать лучше? Вообще говоря, как копить деньги в кризис?

В ситуации, сложившейся сегодня в России, может показаться, что начинать копить деньги несвоевременно, трудно и даже вообще невозможно из-за падения реальных доходов. Но здравый смысл, жизненный опыт и экономическая теория говорят нам, что это не совсем так. Поэтому проблема, в какой валюте сегодня выгоднее хранить средства, актуальности не теряет. А на фоне сохраняющихся нестабильных курсов инвалют эта задача совсем не тривиальная.

Для наглядности и простоты рассмотрим эту проблему с позиции банковского клиента, имеющего определенные накопления и планирующего в ближайшее время открыть вклады. А также клиента, не имеющего значительных накоплений, но уже определившего для себя задачу – накопить средства на крупную покупку или для экстренного резерва.

Рублевый депозит: покупки и экстренные резервы

Прежде чем начать накопление, следует определиться с его целью и сроком, а главное, отчетливо понимать, в какой валюте вы собираетесь расходовать деньги.

Обычно накопление нужно для экстренного резерва, а траты будут производиться в нацвалюте. При этом наилучшее решение, несмотря на банальность, - это пополняемый депозит в рублях. Сегодня неплохая ситуация для открытия вкладов такого рода. И хотя ставки по депозитам уже существенно понизились, текущие предложения остаются интересными. Спад ажиотажа на рынке и относительная стабилизация ситуации привели к тому, что коммерческие банки начали снижать проценты на короткие сроки и повышать ставки на классические годовые депозиты. В настоящее время вполне возможно отыскать пополняемый вклад на срок от 12 месяцев по годовой ставке 12% с неограниченным пополнением.

Ежемесячный бюджет нужно спланировать так: сначала обязательные траты – еда, коммунальные платежи и выплаты по кредитам, потом сбережения и, наконец, все прочие расходы. Даже откладываемая ежемесячно тысяча рублей может положить начало сбережению крупной суммы.

Вклад в валюте: резерв «длинных денег»

Рассматривать накопление денег на вкладах в инвалюте целесообразно в ситуации, когда вы не планируете расходовать средства в течение хотя бы ближайшего года, кроме того, есть вероятность траты средств непосредственно в этой валюте. К примеру, когда намечается зарубежная поездка.

Здесь можно выбрать пополняемый валютный вклад, но при этом следует помнить, что платить за путевку придется все равно в рублях. Дополнительно обратите внимание, что проценты на пополняемые вклады в валюте сейчас низкие. На год лучшие предложения находятся в диапазоне 4-5% по вкладам в «американцах» и 3-4% по депозитам в «европейцах». Очевидно, что проценты по валютным вкладам будут еще уменьшаться, в отличие от рублевых, по которым в ближайшее время существенной корректировки не предполагается.

Можно ли получать доход на конвертации

Широко распространено мнение, что валютные депозиты дают дополнительную прибыль от конвертации денег. Но это миф. Вклады в инвалюте необходимо рассматривать лишь в качестве инструмента сбережения денег. Заработать на валютном курсе, используя банковские вклады, практически невозможно.

Чтобы получить доход на обмене валюты, применяются совсем иные технологии. Для обмена инвалюты с получением дохода необходимы профильное образование и специальные знания. При покупке валюты, особенно в ситуации резких курсовых скачков, человек теряет от 3 до 10% ее цены, а в дальнейшем, совершая обратный обмен инвалюты на нацвалюту – еще столько же. Здесь в оптимальном случае доходность от обмена инвалюты будет нулевая, а чаще всего клиенты лишь теряют деньги.

Печальным и наглядным примером бесплодности стремлений заработать на конвертации депозитов являются экономические события в конце 2014-го. В декабре множество россиян поменяли свои рублевые сбережения на евро и доллары. При этом часть клиентов банков даже досрочно расторгала договоры депозита, чтобы купить валюту. В результате на руках у граждан есть «американцы» и «европейцы», приобретенные по курсу 70 рублей за «бакс» и 80 - за евро. Если взглянуть на нынешние курсы валют, станет понятным, что если прямо сейчас совершить обратный обмен инвалюты на рубли, то это приведет к финансовым потерям.

Планирование финансового будущего

Разрабатывая свой личный финансовый план, нужно смотреть вперед как можно дальше. Исконно русская позиция «от меня не зависит ничего, потому потрачу все сразу, а завтра как-нибудь обойдусь» уже не работает. К примеру, очевидно, что вкладчики, открывшие депозиты в инвалюте значительно раньше декабря 2014-го, когда курсы валюты к рублю снижались, и годовые ставки по валютным вкладам были на минимальных отметках 1-2%, смогли получить дополнительную прибыль, сконвертировав накопления в рубли по более хорошему курсу.

При выборе вклада другой группой граждан, то есть теми, у кого уже есть определенная сумма свободных средств, актуальны те же принципы.

Если вы планируете тратить средства в рублях, но срок, когда вам понадобятся эти средства, четко не определен, рекомендуется выбрать рублевый депозит. В данном случае обратите внимание на непополняемые депозиты с максимальной ставкой. Сегодня по данным вкладам годовая ставка составляет где-то 13%. Разбив сбережения на несколько вкладов, вы при необходимости сможете досрочно забрать один из них, даже с потерей процентного дохода, но при этом сохраните проценты на остальные деньги. По вкладам с льготным досрочным прекращением договора ставка значительно ниже, чем по вкладам без данной опции.

Для тех, кто располагает большой суммой средств и не планирует траты в течение пары лет, оптимальной будет традиционная стратегия, которую рекомендуют сейчас многие эксперты. А именно: надо разделить накопления на 3 части и хранить деньги на депозитах в трех валютах – евро, рублях и долларах.

Такой вариант лучше рассматривать при сумме капитала от миллиона рублей. Но теоретически он может использоваться при любой сумме, когда вероятность, что эти средства понадобятся на текущие траты, мала. Для любителей экзотики или людей, много путешествующих по миру, евро заменяется на иены или британские фунты, но данный вариант с большой вероятностью будет иметь меньшую доходность.

Сегодня лучший вариант сбережений - это банковские депозиты на 1 год. Конечно, есть риск, что в результате потрясений в экономике банки начнут снова повышать депозитные ставки. Но, во-первых, данное повышение будет тормозится необходимостью платить увеличенные взносы в АСВ. Во-вторых, в последние 6 месяцев банки значительно пересмотрели стратегии, и ждать столь стремительных скачков ставок по депозитам, какие мы наблюдали в 2014-ом, не приходится.

Сохраняйте спокойствие

Этот совет подойдет вам, когда вы выбираете стратегии сбережения. Любая финансовая операция предполагает выбор и, соответственно, связанное с ним волнение. Никто еще не принял оптимальное финансовое решение, когда находился в стрессе или состоянии аффекта.

Так что к вопросу выбора срока и валюты депозита следует подходить спокойно, взвешивая все стороны решения. Да и правила выбора депозита простые, никаких профессиональных знаний здесь не требуется. Надо оценивать действительную доходность депозита: это легче всего сделать, пользуясь размещенными на сайтах банков калькуляторами, которые всегда показывают точную сумму в инвалюте к концу срока. Кроме того, по действующим условиям депозитов и дополнительным опциям (в частности, пополнению и/или частичному снятию) можно всегда получить консультацию у банковских операционистов.

Банковский вклад – самый традиционный и надежный финансовый инструмент сбережения денег, в том числе в кризисное время.


Глобальный конкурс INVESTTALK.RU. Выиграй шанс пообщаться с Илоном Маском! Участвуй, общайся и побеждай.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Слышал, что некоторые брокеры начисляют проценты годовые на свободные средства, от торговли, на счету клиента.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Очень важен последний пункт данной статьи - сохранять спокойствие в кризисные периоды, в периоды масштабной волатильности рынка. Рассмотрим следующую ситуацию - рубль резко обесценивается. Если вы не обладаете инсайдерской информацией и не успели обменять рубли на доллары в самом начале падения, лучше не спешить. Курс как мы видим ходит в обе стороны на 5-10 рублей и менять по высокому курсу, в надежде на еще большее падение не стоит. А вот разместить свободные средства на небольшой срок от 6 месяцев до года под 14- 15% в коммерческом банке, с государственным страхованием можно. Процент приличный, возврат при форс-мажоре гарантирован.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Насчет спокойствия-это точно! не стоит дергаться и снимать свои рублевые вклады, если обесценивание национальной валюты уже произошло. К тому же рубли имеют способность какк обесцениваться, так и потихоньку,возможно не совсем, восстанавливать свою стоимость в условиях волатильности.Только один раз в жизни мне удалось выиграть от обесценивания рубля: во время дефолта в конце 90х. Деньги на вкладе были в рублях, когда я их сняла и купила доллары накануне дефолта буквально за несколько дней. Все последующие мои подобные действия приводили к потерям, особенно с евро, которые то поднимался, то опускался, когда я уже переводила вклады в эту валюту.

Share this post


Link to post
Share on other sites

А стоит ли в кризис копить деньги, особенно если речь идет о рублевых накоплениях. Я сильно сомневаюсь, что владельцы рублевых депозитов к концу этого года будут рады тем процентам, которые им выплатят по вкладам. Народная мудрость не зря советует подкладывать соломки там, где упадешь, мягче будет. Поэтому о своем поведении во времена кризисов следует думать заблаговременно.  И как известно, не стоит складывать все деньги в один финансовый инструмент. Поэтому и пожелание сохранять спокойствие куда проще выполнить в спокойные времена, чтобы потом не бегать, как курица с яйцом, не зная как уберечь собственные деньги.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Я думаю, что сейчас лучше всего хранит основную сумму в долларах) Извините за всю историю кризисов последних 20 лет, доллар еще никогда не падал. Я зарабатываю на форексе, у брокера, предпочитаю менять деньги сразу удобному мне курсу, благо альфа это позволяет. Кстати в разгар декабря 2014 слышал, что многие пытались этим барыжить и многих обманули... А вообще главное что бы было что копить ;)

Share this post


Link to post
Share on other sites

Зояя, копить деньги стоит всегда, потому что можно остаться без работы или возникнет надобность в крупной покупке и тогда не придётся прибегать к кредиту, от которого впали в зависимость миллионы людей. Доходит уже до полного абсурда, вместо того, чтобы несколько месяцев копить деньги на мобильник за наличные люди берут в кредит и переплачивают в 1,5-2 раза. 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Правильно замечено, что копить деньги в кризис нелегко, большинство средств тратится на повседневные расходы и отложить особо нечего. Но, если все-таки у кого-то есть такая возможность, то лучше всего откладывать деньги в валюте. Пусть проценты по валютным вкладам ниже, чем рублевые, но зато вы будете спокойны в период девальвации рубля и выиграете не в процентах, а на том, что рубль потеряет в цене. Но если рубль и не упадет сильно, то в любом случае вы будете спокойны за свои сбережения, а нервы - это тоже важно в наш стрессовый период. Валютные вклады тоже желательно разбить 50/50 в долларах и евро, чтобы компенсировать колебания их относительно друг друга.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Стоит, конечно. Всегда стоит. Мало ли что. Всякие ситуации бывают, разные непредвиденные расходы возможны. И хорошо еще, если на новый мобильник. А то и куда серьезнее ситуации бывают.

Ну и в валюте, само собой. А точнее, в валютах:)

Share this post


Link to post
Share on other sites

Копить можно, а точнее вкладывать в интернете не плохо, даже по совсем небольшие проценты и вклады в основном в долларах. Зато когда нужно, снимаются в национальной валюте по выгодному курсу.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Слышал, что некоторые брокеры начисляют проценты годовые на свободные средства, от торговли, на счету клиента.

 

Есть такое, у некоторых брокеров до 7% годовых начисляют даже, но опять же счет не должен бездействовать все это время и какой то объем торговли необходим.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Всё таки в кризис копить деньги сложно, не остаться без работы и средств к существованию, вот более актуальный вопрос. При наличии свободных денежных средств актуален вопрос их сохранения и вполне разумным выглядит предложенная здесь корзина валют. Если держать рубли, доллары и евро в банке, то совокупная сумма в пересчёте на рубли не должна превышать 1,4 миллиона рублей, так как это максимально возможная страховка со стороны АСВ в случае банкротства банка.  

Share this post


Link to post
Share on other sites

Можно конечно копить деньги в кризис, но только если деньги были изначально до кризиса. Для этого надо каждый месяц откладывать деньги, чтобы создать финансовую подушку безопасности. Это поможет и кризис пережить и может даже приумножить сбережения на покупке валюты. Тут главное без суеты и попыток поймать курсовую разницу в несколько процентов. А вот если у семьи нет подушки безопасности, но есть кредит, то и накопить не выйдет. 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Restore formatting

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.

Sign in to follow this  

Добро пожаловать на форум investtalk.ru!

Наша электронная площадка создана и работает для тех, кто ищет выгодные направления для инвестиций и преумножения капитала. Пользователи могут свободно делиться своим мнением, опытом, оценивать ситуацию в стране и в различных областях российской и мировой экономики. Мы ожидаем, что все обсуждения будут проводиться в уважительной форме, это поможет узнать мнение других инвесторов по различным вопросам и найти инвестиции в любой интересный проект. Продолжить читать
×
×
  • Create New...