Движение F.I.R.E. или как уйти на пенсию раньше остальных

[Рудик 667]

Уважаемые читатели! Вашему вниманию предлагается новый, очень актуальный и интересный материал от нашего давнего автора Алексея Митенева. Хотите покончить с постоянной работой и начать жить на собственные доходы раньше срока, установленного в Пенсионном фонде? Уверен, что хотите, ведь Вы зашли на наш сайт.

Тогда этот материал для Вас! А поскольку тема очень широкая и многогранная, будем рады любым вашим мнениям и комментариям по данному вопросу!

Редакция Investtalk.ru

 

 

Движение F.I.R.E.

          Уйти на пенсию не тогда, когда подойдет предусмотренный законом возраст, а по достижению финансовой свободы. Обеспечить себя материально настолько чтобы, не тратить жизнь на рутинную работу, а заниматься тем чем хочется и к чему лежит душа. Большинство об этом может только мечтать, однако есть люди, которые перевели идею в практическую плоскость. Это адепты так называемого движения F.I.R.E., как правило представители молодого поколения, стремящиеся выйти на пенсию в 40 или даже в 30 лет. Интересно, однако, как они это делают? И вообще, реально ли это? Есть смысл вникнуть в концепцию движения и прикинуть, подходит ли это для вас лично.

      Абревиатуру F.I.R.E. (Financial Independence Retirement Early) можно перевести как "финансовая независимость, ранняя пенсия." Идея состоит в том, чтобы максимально экономить и агрессивно инвестировать (до 50-75% от своего дохода). Такая стратегия дает возможность выйти на пенсию будучи еще довольно молодым человеком. Основа этой философии сводится к двум постулатам: сохранять расходы чрезвычайно низкими и вкладывать по крайней мере половину дохода. Иными словами, чем выше ваш доход и чем ниже ваши расходы, тем быстрее преодолевается путь к финансовой независимости. Но ее достижение вовсе не означает бессмысленного времяпровождения на пляжах Юго-Восточной Азии или иное ничегонеделанье. Это просто момент, когда больше не требуется работать полный рабочий день, если на это нет никакого желания. Появляется интересный выбор: или неполная занятость, или просто увольнение с работы.

 

 

Ключевые принципы концепции F.I.R.E. следующие:

1. Мечты и Планы. Понимание того, чего вы хотите от жизни. Как должен выглядеть персональный План выхода на досрочную пенсию. Проработка стратегии его осуществления. Это сразу поставит вас над толпой подобных мечтателей.

2. Поиск способов снижения своих расходов. Это один из ключевых принципов. Он включает прежде всего анализ того, на что расходуются деньги. Затем определяются потребности и желания, а траты, которые представляются излишними, сокращаются. Практически вы просто берете под контроль свой бюджет. Образовавшиеся свободные деньги помогут серьезно продвинуться в осуществлении Плана.

3. Поиск способов увеличения своих доходов. Это неизбежно, если целью является досрочное пенсионирование. Необходим творческий подход к поиску дополнительного заработка. Карьерный рост с поступательным ростом зарплаты, монетизация хобби и т.д. Но как бы это ни выглядело, дополнительный доход должен сыграть большую роль в движении по пути FIRE.

4. Сбережения и инвестиции должны стать приоритетом. Это краеугольный камень - необходимость экономить и инвестировать.  В первое время может показаться нереальным экономить и вкладывать 50% от всех своих денег. Это нормально! Главное хотя бы начать. Конфуций еще 2500 лет назад говорил, что даже самое длинное путешествие начинается с первого маленького шага. Многие специалисты в области финансов оценивают минимальный порог инвестиций на пенсионные накопления в 15% от ежемесячного дохода. Самое главное — это регулярно откладывать и инвестировать. И тогда время и сложный процент сделают свое дело.

       Теперь необходимо констатировать тот факт, что далеко не каждый сможет следовать по пути F.I.R.E. Серьезным барьером является проблема получения достаточно большого дохода. Из опыта адептов движения известно, что независимо от того, насколько сокращаются расходы, необходимы довольно большие денежные поступления для сколачивания состояния, достаточного для жизни на досрочной пенсии. Все дело в инфляции. Однако инвестировать - из числа того хорошего, что человек может сделать сам для себя.

           Критически важно не связываться с кредитами. Практически невозможно экономить и инвестировать если, к примеру, 30% бюджета идет на их обслуживание. Финансового успеха так не добиться. Поэтому лучше избегать кредитных карт. Многочисленные исследования говорят, что траты с помощью заемных средств зачастую оказываются в два раза больше против обыкновения. Однако второй принцип концепции предполагает экономию.  Могут возразить, что я аккуратно обращаюсь с кредитными картами и не допускаю просрочек. Однако «банкстеров» победить нельзя. Даже один пропущенный платеж, одна серьезная чрезвычайная ситуация в жизни и тут же возникают финансовые проблемы.

          Также ошибочно присоединиться к F. I .R. E. только лишь для того, чтобы сбежать с нелюбимой работы. Концепция может показаться привлекательной, если вы ненавидите свою работу. Порядка 70% работников в США говорят, что они полностью неудовлетворены своим местом и мечтают вообще уйти с работы. Однако тут есть нюанс. Если работа не устраивает, то гораздо логичнее ее поменять и начать новую карьеру. То, что называется "найти свою нишу". Там, где ваши желания и способности пересекаются с приемлемыми условиями труда. А если желание выйти на пенсию продиктовано только лишь стремлением избежать выхода на работу по понедельникам, то это просто свидетельство профессионального выгорания.

 

Пошаговый План или "Дорожная карта"

       Теперь необходимо уяснить сколько потребуется накоплений, чтобы досрочно выйти на пенсию и какую сумму откладывать ежемесячно. Пошаговый План или "Дорожная карта", если угодно, должен состоять из следующих пунктов:

 1. Закрытие долгов и создание собственного резервного фонда. Выше говорилось, что долги и кредиты не позволяют большинству молодых людей инвестировать для выхода на раннюю пенсию. После освобождения от долгового бремени и начала инвестирования в собственный Пенсионный фонд, надо будет создать Резервный фонд. Сумма на банковском счету, позволяющая вести привычный образ жизни в течении 3-6 месяцев, позволит не беспокоиться о внезапно "умершей" стиралке или неожиданно сгоревшем стартере автомобиля. И при этом позволит не нарушать План.

 2.Инвестируйте 15% ежемесячно в доступные инструменты. Фондовый рынок, ИИС и ПИФы заслуживают пристального изучения. Это поистине громадная тема, которая выходит за рамки данной статьи.

 3.Накопления на будущую учебу детей и досрочное погашение ипотеки. Деньги для детей важны чтобы дать им нормальный старт в жизни. Погашение ипотеки - важная цель! Инвестиции вместо ипотечных платежей кратно ускоряют продвижение к досрочной пенсии.

 4.Переход к инвестированию от 15% к возможному максимуму.  После воплощения в жизнь первых трех пунктов Плана можно по-настоящему рвануть вперед по пути F.I.R.E.  Во-первых, необходимо максимизировать сумму инвестиций, проводить регулярную ребалансировку портфеля, усреднение и помнить о диверсификации.  Во-вторых, надо четко понимать нюансы законодательства. Налогообложение, комиссионные брокера, особенности владения ИИС и т.д.

5.Создание "Мост-счета". Открытие обыкновенного брокерского счета. Он поможет оптимизировать расходы на инвестиции и преодолеть разрыв между фактическим выходом на пенсию и возможность снятия денежных средств с учетом налоговых льгот. В Плане должен быть установлен целевой возраст выхода на пенсию и определена сумма необходимая для жизни. На "Мост-счету" должно быть достаточно денег, пока не возникнет момент для вывода средств без штрафных санкций. Особенности обычного брокерского счета:

·       Внесение и снятие денег в любое время.

·       Нет ограничений по взносам.

·       Позволяет регулярно инвестировать в паевые инвестиционные фонды.

Недостатком этих инвестиций является то, что налог платится ежегодно. Поэтому требуется тщательно все считать и иметь понятие,  сколько денег требуется иметь на "Мост-счете" для досрочного «пенсионирования».    

   

1. После выполнения Плана

         Заработать капитал для получения пассивного дохода чтобы оставить регулярные походы на работу вполне реально. А что дальше?  Различают как минимум три категории F.I.R.E. :

·         Lean FIRE - максимальная экономия и бережливость

·        Fat FIRE - некая “золотая” середина

·        Barista FIRE - подработка на этой “пенсии” из-за соцпакета. Например, в Штатах некоторые умные люди устраиваются на неполный день в “Starbucks”, чтобы иметь медстраховку от компании.

        В любом из этих случаев следует придерживаться "Правила 4%". Чтобы не опасаться того, что средства быстро закончатся, допустимо выводить со счета не более 4%. Впервые это было установлено исследователями Университета Тринити в Сан-Антонио, штат Техас. Было доказано, что инвестиционный портфель, составленный в пропорции 50/50 из акций и облигаций никогда не исчерпается, если следовать этому правилу. Исследование показало, что "Правило 4%" верно на любом 30-летнем отрезке времени, начиная с 1925 года. В кризисные 2001 и 2008 года оно тоже работало. Однако, как известно, прошлые результаты не гарантируются в  будущем. Сегодня развернулись дискуссии вокруг "Правила 4%". В этой связи  каждому человеку следует планировать выход на пенсию в соответствии со своими жизненными обстоятельствами. Реальная жизнь сложнее любых схем. Но чтобы уяснить, сколько денег требуется для досрочной пенсии требуется проанализировать  расходы за год.

      Сумму месячных трат надо умножить на 12. Получившиеся число умножается на 25. Итоговая сумма дает представление о капитале достаточном для ранней пенсии. Снятие дохода от ценных бумаг в 4% не несет для него риска. Если же продавать активы и снимать деньги с основного счета, то капитала хватит только на 20-25 лет. На первых порах помочь разобраться с инвестициями может финансовый советник, но лучше самому постепенно овладеть этой темой.

 

Ваши деньги или ваша жизнь

           Вообще, концепция раннего «пенсионирования» стала популярной в 1992 году после выхода в свет книги "Ваши деньги или ваша жизнь" В.Робин и Дж.Домингеса. А еще раньше замечательный английский писатель Сомерсет Моэм обращался к этой теме в рассказе "Вкусивший лотос". В сети можно найти множество блогов посвященных F.I.R.E. Чаще всего члены движения проповедуют трудоголизм и тотальную экономию. Цель - относительно быстро скопить, оставить работу и проживать на пассивный доход. Так, например, Питер Адени, программист из Канады, ведет блог "Mr. Money Mustache". Накопив круглую сумму, он вышел на пенсию в 30 лет. И в его случае жизнь пенсионера выглядит как проживание в довольно скромном доме и экономия буквально на всем. От еды и бензина до подарков своим детям. Конечно, такой образ жизни придется по нраву немногим.

        Вот еще некоторые истории людей, познавших ранний выход на пенсию.  Американец Дженсен Лонг был инженером-програмистом в  Денвере штат Колорадо и работал над софтвером для медицинской техники. Работка была еще та. Ошибка в программе буквально могла стоить пациентам жизни. Хотя годовой доход составлял порядка 110$ тыс. в год, постоянный стресс отравлял ему существование. Беспрерывное сидение за компьютером не оставляло места для общения с семейством и не позволяло отдохнуть и расслабиться. В какой-то момент наступило полное выгорание. В 2012 году, когда на работе было особенно трудно, Дженсен задался вопросом как бы уйти на пенсию пораньше? Совместно с женой был разработан план. Начали радикально экономить, резко сократив расходы. За пять лет удалось сколотить капитал порядка 1,2$ млн. Он пошел на составление портфеля ценных бумаг. И, наконец, в марте 2017 года Лонг в возрасте 43 лет смог  осуществить мечту о досрочной пенсии. По его расчетам для безбедной жизни семье из четырех человек будет достаточно 40$ тыс. в год, которые ожидаются в виде дохода от их портфеля инвестиций.

 

 

          Еще одни преуспевшие на этом пути - канадцы Кристи Шен и Брайс Леунг. Семья программистов с состоянием 1$ млн, они позволили себе пенсию к 31 году.  Используя 3,5% дохода от этой суммы в год, они утверждают, что для путешествий по миру этого вполне хватает. Но конечно, приходится на многом экономить. Пара присоединилась к F.I.R.E. в 2007 году. По мере роста зарплат, увеличивали инвестиции. Годом раньше они обожали мартини за 12$, были завсегдатаями ресторанов и ночных клубов. В последствии питались вне дома максимум раз в неделю. Вопросы покупки автомобиля и ипотеки даже не рассматривались. Экономя на питании и алкоголе, стремились больше путешествовать. Кристи с детства научилась бережно относиться к деньгам так как выросла в Китае в бедном районе. И сейчас экономить для нее не является проблемой. А кроме того, ненависть к работе, приносившей один сплошной стресс, крепко засела в ее подсознании.

 

 А что Россия?

           В России F.I.R.E. пока широко не известно и, следовательно, не пользуется большой популярностью. Основная причина—доход среднего россиянина гораздо меньше, чем у среднего американца. Это основное препятствие для начала следования по этому пути. Выше говорилось, что независимо даже от кардинального сокращения расходов, требуется солидный капитал, пожалуй, исчисляемый в шестизначных цифрах в твердой валюте, чтобы иметь возможность выйти на пенсию где-то на пятом десятке жизни. Однако точно известно, что минимум у одного человека в России все же получилось реализовать свою мечту и досрочно стать пенсионером. В 35 лет. В своем телеграм-канале "На пенсию в 35 лет" некто «Бабайкин» описывает, как это стало возможным. Экономия на покупке автомобиля за 1,5 млн. ₽ позволяет получать 10 тыс. каждый месяц пожизненно. Отказ от ремонта стоимостью 1 млн ₽. принесет 7,5 тыс. в месяц также пожизненно. Отказаться от свадебной церемонии стоимостью 500 тысяч означает лишних 3 тысячи рублей в месяц до конца жизни. Вообще, полагает "Бабайкин", перечислять необязательные расходы можно бесконечно. На вопрос можно ли обойтись без них, напрашивается ответ "да". Тем не менее, подход к этой теме должен быть разумным. Никак недопустимо экономить на здоровье, продуктах и образовании. Зато можно воздержаться от покупок предметов, не относящиеся к товарам первой необходимости, а также без труда подобрать альтернативу более дорогим товарам. Например, iPhone заменить на Android, вместо "брендового шмота" покупать недорогую одежду, а вместо швейцарских часов пользоваться китайскими. Как истинный милениал, он старается заместить материальные вещи впечатлениями, не желая совсем уж обделять себя прелестями жизни. Поэтому находится место и для путешествий, театров, музеев или посещения спортивных мероприятий.

       Ранний выход на пенсию дарит одно бесценное обстоятельство. Возникает довольно много свободного времени. А значит в любую секунду человек волен делать то что он хочет, а не то что от него требуют другие. Это ли не истинное богатство? Лично принадлежащее тебе свободное время позволяет уделять больше внимания родным, а также, к примеру, спорту, древнекитайской философии, изучению еще одного иностранного языка, жонглированию и так далее. Зачастую бывает так, что отойдя от дел, человек начинает скучать по работе или бизнесу. По "движухе". На первых порах не исключена просто ломка, сродни наркотической. Время как всегда - лучший доктор. А еще есть три принципа чтобы избежать дурных мыслей или иных соблазнов снова ввязаться куда-нибудь. Вот они: во-первых, обретя финансовое благополучие, смысл браться за какой-нибудь новый проект можно только в случае его исключительности, а не ради денег. Во-вторых, в жизни на пенсии рискам и стрессам из-за работы или бизнеса места быть не должно. Здоровье важнее. И, наконец, третье. Вкладывать возможно только свое личное время и компетенции. Ведь все деньги-то уже вложены в активы и работают. После подобных соображений, как правило, голова становится на место. 

        Наконец, два совета тем, кто всерьез примеривает на себя возможность участия в F.I.R.E. Во-первых, необходимы самосовершенствование, личностный рост и учеба. Книг, семинаров и иных учебных материалов по инвестированию - масса. Они без труда находятся в интернете, в частности на нашем сайте. Во-вторых, надо иметь решимость действовать. Инвестировать в разы легче, чем открыть собственный бизнес. Но здесь необходимы знания, разум, воля и дисциплина. И тогда 10–15 лет регулярных вложений и осознанного потребления сделают мечту реальностью. Однако, как всегда, на пути к ней поджидает немало подводных камней.  Основная проблема обнаруживается в самом неожиданном месте, а именно в собственной голове.

 Сомнения, негативные эмоции, когнитивные искажения в мозгу. Кроме того, окружение зачастую не в силах понять вас, ведь у родных или друзей вероятнее всего совсем другая картина мира.

 

   Влияние пандемии коронавируса на движение F.I.R.E.

     Пандемия "короны" вызвала дискуссии по концепции «раннего пенсионирования». Появились несколько различных точек зрения на эту тему среди заинтересованных лиц. Так, Сэм Доген, бывший брокер с Уолл-стрит, полагает, что коронавирус способен замедлить распространение F.I.R.E.  К 34 годам Сэм заработал 3$ млн. Восемь лет назад ушел с работы. Он считает, что последствия пандемии в виде экономического кризиса заставит многих молодых пенсионеров вновь искать себе работу. И многие будут вынуждены отложить свою мечту как минимум на несколько лет. Однако основной смысл движения в том, чтобы не зависеть от работы. Поэтому тезис о том, что рецессия в экономике с растущей безработицей заставит людей держаться за свои места не совсем состоятелен. И поэтому целый ряд экономистов полагает, что лишь немногие люди из числа досрочных пенсионеров пострадают. Абсолютное большинство адептов движения весьма расчетливы и осторожны в вопросах инвестиций и связанных с ними рисками. Ключевой же принцип F.I.R.E. остается неизменным: если заработок превышает расходы, а разница инвестируется, то рано или поздно образуется состояние, позволяющее жить на проценты от него всю оставшуюся жизнь. Как говорил все тот же Конфуций: "Правильные поступки всегда приводят к правильным результатам". По состоянию на конец января 2021 года, то есть через десять месяцев после объявления ВОЗ пандемии, мировые фондовые индексы остаются в зоне роста несмотря на падение ВВП практически всех стран мира. Исключение составляет Китай. Но это совсем другая тема.

     В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть: становиться ли участником движения - личное дело каждого. Вероятно, найдется немало желающих выйти на раннюю пенсию в силу стрессов и проблем, поджидающих их на рабочем месте. Или просто потому, что это место не нравится. Но если работа приносит удовлетворение, а отказаться от радостей, которыми придется жертвовать на этом пути не очень-то и хочется, то стоит все тщательно взвесить.  А стоит ли оно того? Тут есть о чем поразмышлять.

 

        Источники, вдохновившие на написание этой статьи:

1. https://quote.rbc.ru/news/article/5eb05d409a79472fd4dd7552

2. Телеграм-канал "На пенсию в 35 лет" - t.me/pensiya35

[Николай Маржин 27]

Давно придерживаюсь подобной стратегии, но с некоторыми нюансами:

• считаю, что значительно более важно найти доходные и безопасные способы инвестирования, нежели научиться экономить и ужиматься;
• считаю, что экономия может в целом дать и обратный результат, за счет потери человеком значительно части мотивации; таким образом между процессом формирования капитала и "приятной жизнью" должен быть баланс;
• хочу отметить, что в России от части проще обеспечить успешность подобной стратегии, за счет нескольких факторов:

1. Значительно более высокая доходность как в дивидендных акциях (до 8%), так и в коммерческой недвижимости (до 12%), за счет очень слабо развитого рынка и дефицита капитала.
2. Крайне низкая стоимость жизни (рубль - лучшая валюта по индексу Биг Мака).
3. Низкие налоги, не сопоставимые с западными.
4. Удобные сервисы для ведения бизнеса и инвестирования.

Кто не сталкивался последние несколько лет, может и не поверить, однако ситуация обстоит именно так. Наш ключевой минус - это очень низкая покупательная способность населения, по-тому на фондовом рынке предпочтительнее ориентироваться на бумаги экспортеров, а в коммерческой недвижимости - на успешных сетевых арендаторов.

Если очень коротко, то вот я вам и рассказал отечественный путь к статусу юного пенсионера.

[Жмотов 4]

15 часов назад, Рудик сказал:

В России F.I.R.E. пока широко не известно и, следовательно, не пользуется большой популярностью. Основная причина—доход среднего россиянина гораздо меньше, чем у среднего американца. Это основное препятствие для начала следования по этому пути.

Нет популярности даже среди россиян, у которых средний доход не сравним с доходами среднего американца и тем более неинтересно тем, у кого доходы относительно низкие. Те кто хорошо зарабатывают в большинстве ещё и кредитами пользуются, покупая дорогую недвижимость и автомобили. Они считают, что глупо себе в этом отказывать, так как могут себе позволить. Сказывается то, что ещё мало времени прошло со времён СССР, когда люди жили в другой реальности. Не хватает финансовой грамотности и очень жаль, что её не преподают уже в школах. 

[Павлик 149]

08.02.2021 в 23:47, Николай Маржин сказал:

• Крайне низкая стоимость жизни (рубль - лучшая валюта по индексу Биг Мака).
• Низкие налоги, не сопоставимые с западными.

Нисколько не опровергаю это утверждение, но дополню, что к сожалению и доходы у большинства граждан всё таки низкие, поэтому им особой радости нет от того, что рубль является лучшей валютой по индексу Биг Мака. Если взять зарплату (далее з/п) американца, то он на неё скорее всего сможет купить больше Биг Маков, чем россиянин на свою з/п. Поэтому считаю, что этот индекс всего лишь вводит в заблуждение. И на счёт налогов выскажусь, но опять же не отрицаю, что они ниже, чем на западе. Но тут надо обращать не на величину налогов, а на то, что остаётся после вычета налогов. Условно допустим, что у Иванова з/п 50 000 рублей (многие о такой могут только мечтать) и не будет учитывать то, что работодатель платит за него и всякие НДС, акцизы за бензин и прочее. Минус 13% налог и остаётся 43 500. Посмотрел в инете сколько получают американцы и условно возьму 3000 долларов в месяц. Я не разбираюсь в системе налогообложения США, но думаю, что после вычета всех налогов у американца всё равно больше денег остаётся на руках. 

[Bober 4]

Тут речь о том, чтобы уйти на пенсию раньше остальных и жить в своё удовольствие, а если и работать, то только по своему желанию. Ну это если работа доставляет удовольствие или от скуки, когда больше заняться нечем. В реальности же я знаю немало людей, которые вышли на пенсию в срок, но продолжают работать и не по причине, что им скучно. Жить на одну пенсию сложно, поэтому приходится продолжать вкалывать или подрабатывать. Поэтому для нашей страны движение F.I.R.E. пока что неактуально.