Как действует обязательное страхование банковских вкладов в различных странах

Система страхования вкладов представляет собой набор мер, которые направлены на защиту депозитов и обеспечивают их гарантированную выплату в полном либо частичном размера в том случае, если кредитная организация обанкротится. Современное обязательное страхование банковских вкладов зиждется на следующих принципах:

• прозрачность функционирования системы страхования депозитов;
• уменьшение вероятности негативных последствий для вкладчиков в том случае, если финансовые организации не выполняют взятых на себя обязательств;
• обязательное участие в системе страхования вкладов;
• накопительный характер фонда обязательного страхования депозитов благодаря регулярным отчислениям банков, принимающих участие в системе.

Федеральный закон от 23.12.2003 года «О страховании депозитов физлиц в банках РФ» устанавливает формирование обязательное страхование банковских вкладов физических лиц на уровне государственной программы.

Главной целью системы обязательного страхования банковских депозитов является защита сбережений физлиц, которые находятся на счетах и вкладах в банковских организациях.

Современные системы страхования вкладов

Важнейшей социальной задачей в различных государствах мира является защита финансовых интересов физлиц. Во всех странах, входящих в состав Евросоюза, система страхования депозитов является обязательной, она функционирует в Японии, Соединенных Штатах, Бразилии и ряде государств СНГ, среди которых Казахстан, Украина и Армения.

Все мировые системы страхования вкладов можно разделить по различным признакам. В зависимости от методов организации систем страхования разделяют на два главных типа:

• система гарантий, которые выражены положительно;
• система гарантий, которые выражены не прямо.

Системы законодательных гарантий отличаются наличием установленной законом процедуры по возмещению вкладчикам потерь по вкладам в случае банкротства финансовой организации, которая является членом системы страхования вкладов. Клиенты банка обладают сведениями о размерах страховой суммы, на которую они имеют право рассчитывать. Благодаря наличию подобной системы у вкладчиков появляется уверенность в сохранности собственных денежных средств за счет ее предсказуемости, помимо этого она способствует накоплению в банках свободных денежных ресурсов.

Системы общих государственных гарантий отличаются отсутствием четкого законодательства, которое устанавливает методы защиты депозитов, однако при этом предполагается, что страна гарантирует денежные средства, которые были вложены в банковские организации. Сумма возмещения и возможность ее получения будут находиться в зависимости от сложившейся ситуации, а также решения, которое было принято государственными органами и определит различные условия выплат. В основе данного типа систем лежит доверие граждан к своей стране, это свойственно государствам с жестким централизованным управлением и значительной зависимостью банковских организаций от госструктур.

В различных государствах вопросы применения систем гарантированных вкладов решается различным образом. Так, к примеру, в Австралии и Новой Зеландии вообще не используют подобные системы, однако при этом там существуют жесткие требования к предоставлению информации, благодаря чему экономический контроль усиливается.