Страхование кредита – кому это выгодно?

Теоретически никто не должен заставлять заёмщика в обязательном порядке подкреплять кредит страховкой. Более того – в России и многих других странах закон прямо запрещает банку выдвигать условие обязательного страхования при заключении договора кредитования. Тем не менее, каждый опытный заёмщик знает – без страхования кредита не обойдется ни одна значительная (на большую сумму, на длительный срок) сделка с банком. Финансовое учреждение всегда найдет способы, как проинформировать и вынудить заёмщика снизить риск сделки. Поэтому, делая первый вывод нашего материала, дадим краткий ответ на вопрос:

Обязательно ли страхование кредита?

По закону – нет. Фактически – да, во всех случаях, когда банк посчитает это необходимым.

Какие можно назвать типичные случаи, когда потребуется страхование кредита?

Представьте себя на месте топ-менеджера банка, и вы без особого труда поймете, где, при каких условиях финучреждение потребует страхования для минимизации рисков сделки.

Например, заключается договор ипотеки. Здесь речь обязательно идет о возврате очень значительной суммы, который будет происходить долгие годы, десятилетия. За этот долгий период с заёмщиком может произойти несчастный случай, он может умереть по другим причинам. Естественно, что банк потребует страхования жизни получателя кредита, чтобы в таком случае быстро получить от страховщика оставшуюся непогашенной сумму без сложных и длительных операций с недвижимостью, выяснения отношений с наследниками.

Примерно также обосновывается и страхование кредита при его получении под залог. За время погашения залоговое движимое и недвижимое имущество может быть испорчено, угнано, т.е. залог, фактически, перестанет существовать. Банк в такой ситуации оказываться не желает, поэтому потребует страховки.

Выгодно ли страхование кредита заёмщику?

Совершенно правильно учитывать размер страховых взносов при расчете полной стоимости кредита. Совершенно правильно оценивать страховые ставки на соответствие среднерыночным показателям. Однако принципиально неправильно говорить, что страхование кредита самому заёмщику не нужно.

Во-первых, заключая договор страхования кредита, заёмщик ведет себя корректно и ответственно по отношению к близким, дорогим людям. Теперь решение возможных проблем станет делом банка и страховой компании, а не головной болью наследников.

Во-вторых, страхование кредита – это надежный способ сохранения собственной репутации, собственных перспектив в условиях зависимости от множества факторов. Например, некоторые банки и страховые компании сегодня предлагают обезопасить репутацию, деловые возможности предпринимателей. Типичная ситуация для любого бизнесмена: Реализация проекта, сделки требует кредита. Однако в той или иной мере успех проекта и, соответственно, возврат займа зависит от успехов и обязательности партнеров, контрагентов, заказчиков. Если по их вине возникнут проблемы, то кредит не может быть погашен. Кредитная история заёмщика становится плохой, и предприниматель теряет возможность финансировать свою дальнейшую деятельность, другие проекты. Однако сегодня имеется возможность застраховать такой кредит, в том числе и от невыполнения партнерами условий договора поставки, наложения санкций фискальными органами (налоговиками и т.д.). Возникли подобные проблемы? Страховая погашает кредит, кредитная история предпринимателя остаётся безупречной, можно спокойно финансировать другие проекты, развивать бизнес.

Сделаем второй вывод нашего материала:

В принципе страхование кредита заёмщику выгодно. Анализировать следует лишь конкретные ценовые параметры конкретной услуги.

Выгодно ли страхование кредита для заёмщика, если банк предлагает и даже навязывает конкретную страховую компанию?

Логика опасений любого из нас в таком случае понятна: банк навязывает своим клиентам ту страховую компанию, в цене услуг которой учтены и его интересы. То есть заёмщику здесь придется платить больше рыночной цены.

Не станем отрицать того, что и страховая компания, и банк в этом случае преследуют, реализуют свои интересы – бизнес есть бизнес. Однако основной их интерес в данном случае в унификации процедур (оценки рисков, имущества), заключении оптовой сделки (все потребители определенного финансового продукта автоматически

становятся клиентами конкретной страховой компании). Но ведь всем известно, что оптовые цены ниже розничных. Даже если в предлагаемой банком страховой компании цена услуг окажется выше, чем у конкурентов, это не будет однозначно говорить о невыгодности сделки с этим страховщиком. На согласование условий договора с другим, найденным вами страховщиком и банком уйдет столько времени и усилий, что в конечном итоге это, как правило, оказывается значительно менее выгодно.

Сделаем общий вывод:

В целом, страхование кредита выгодно и заёмщику, и банку. Время, которое тратят некоторые заёмщики на сетования об «обязаловке», «лишней нагрузке», гораздо целесообразнее потратить на дополнительный анализ параметров страхового и кредитного договоров.