Характеристика продукта – кредитная карта для бизнеса

Кредитная карта имеет ряд преимуществ по сравнению с обычным кредитом. Она совмещает в себе кредитный и платежный инструменты, что упрощает и оптимизирует управление финансами бизнеса.

Основными возможностями использования кредитных карт для бизнеса являются:

1) безналичные расчеты, включая командировочные расходы, расходы представительского характера, хозяйственные расходы и расходы, связанные с основной деятельностью предприятия в России (закупка товара, расчеты с поставщиками);

2) круглосуточный доступ к наличным средствам через сеть отделений и банкоматы, в т.ч. других банков.

Благодаря этому:

1) клиент не привязан к режиму работы кредитных специалистов и банка в целом;

2) не требуется длительная процедура согласования выдачи кредитных средств (а в бизнесе порой деньги нужны «на сегодня»);

3) возможны разнообразные методы выдачи средств — как выдача наличными, так и расчет через POS-терминалы в торговых сетях или другими безналичными методами. Выдача же большинства микрокредитов осуществляется путем выдачи наличных средств или же перечисления на текущий счет;

4) гарантирована сохранность средств на банковском счете;

5) оптимизируются финансовые расходы, так как клиент аккуратно расходует средства тогда, когда нужно (стандартный кредит же, как уже было сказано выше, выдается, как правило, сразу, а деньги расходуются постепенно). Кроме того, наличие льготного периода позволяет клиенту свести финансовые расходы к «нулю»;

6) клиент может выбирать только ту сумму, которая необходима ему сейчас, тогда как большинство кредитов предоставляются одной суммой или несколькими траншами;

7) клиент осуществляет контроль над расходованием средств сотрудниками предприятия по выпискам, предоставляемым банком, а также путем информирования через sms;

8) клиент получает возможность участия в различных акциях и программах лояльности международных платежных систем или отдельных банков-эмитентов (например, акции по активации использования карт в торговых сетях с последующим розыгрышем призов; скидки в торговых сетях партнеров при оплате товаров карточкой; возврат 1% от суммы, оплаченной карточкой через POS-терминал (т.н. cash back)).

Все вышеперечисленное делает карточку гораздо более привлекательной по сравнению с обычными кредитными продуктами.

С учетом разнообразия методов использования кредитной карты (наличными/безналичными), схем погашения кредита (револьверность, льготный период, гибкий график погашения), оптимальности срока (до 2 — 3 лет) и удобства пользования кредитом, а также отсутствия необходимости залога продукт может удовлетворить потребности различных групп клиентов. В их число входят и частные предприниматели, активно пользующиеся наличными средствами, и предприятия, активно работающие по текущему счету (по сути, для последних клиентов кредитная карта становится аналогом овердрафта). Немаловажным фактором является цена, к тому же предусмотрено даже бесплатное пользование кредитными средствами в течение льготного периода (45 — 55 дней), что превышает срок разрешенного дебетового сальдо овердрафта (как правило, 30 дней). Порой потребителю непонятно, каким образом банк зарабатывает при предоставлении кредитных средств на льготный период. Ответ же достаточно прост: в числе источников доходов банков доход от эквайринга и комиссионные доходы от операций по картам (interchange), получаемые от других банков, при помощи терминалов которых рассчитываются клиенты. Как раз такие операции активно стимулируются международными платежными системами. В нижеприведенных примерах представлены две финансовые модели расходов клиента и доходов банка в случае использования кредитной карты или стандартного кредита.

Поэтому при запуске кредитной карты большое внимание следует уделять информированию клиентов и их обучению использованию карт в повседневной жизни. Неоспоримым преимуществом является то, что руководители предприятий, предприниматели — это те же частные лица, которые уже наверняка имели дело с дебетовыми или кредитными картами для физлиц.

Таким образом, кредитная карта — это, возможно, новый инновационный продукт на рынке кредитования малого бизнеса, который подстегнет рынок к еще более активному кредитованию коммерческими банками субъектов малого бизнеса, особенно в небольших суммах.