Договор банковского вклада: каким он должен быть?

Если вы решили положить открыть депозитный банковский вклад, то важно серьезно отнестись к договору. По результатам статистических исследований лишь каждый третий вкладчик прочитывает документ, к тому же из них только половина вчитываются внимательно, а не просто пробегают глазами.

Не секрет, что в договоре об открытии депозитного вклада могут быть такие особенности, о которых предпочтительно узнать заранее. Некоторые подробности написаны мелким шрифтом, причем в рекламе о них всегда умалчивается. Если вы решили открыть банковский вклад, а при изучении договора у вас возникли вопросы, не постесняйтесь задать их сотруднику банка. В серьезных финансовых учреждениях к таким вопросам относятся хорошо. Давайте рассмотрим некоторые «подводные камни», которые могут быть в договоре при открытии банковского вклада.

Метод начисления вклада

Может показаться, что здесь нет ничего сложного – просто умножить первоначальную сумму на процентную ставку, в результате получится итоговая сумма, которую банк выдаст в конце срока. Однако не все так просто – итоговый результат будет зависеть от того, какую методику использует финансовое учреждение при начислении процентов. Конечно, если сумма вклада невелика, то разница практически не ощущаема, однако при значительном размере счета сумма может быть впечатлительной.

На объем полученного дохода влияют различные характеристики. Например, базовый срок – это тот период времени, к которому используется годовая процентная ставка. В этом случае основой служат 360 дней, а не календарные 365 дней.

Также необходимо учесть тот момент, когда проценты прикрепляются к основной сумме вклада. В некоторых случаях финансовые организации открывают отдельный счет, на который ежемесячно либо ежеквартально перечисляют проценты. Он не оказывает никакого влияния на доход лица, которое его открыло. Когда производятся последующие начисления средств, деньги на отдельном счету в расчет не берутся.

В случае капитализации начисленные проценты сразу же присоединяются к сумме банковского вклада, в результате в следующем периоде проценты будут начисляться и на них. Внимательно читая договор банковского вклада, вы сможете узнать, каким именно методом начисляются проценты.

Сроки действия банковских вкладов и дополнительные комиссии

Как правило, максимальные процентные ставки по банковскому вкладу доступны при длительных депозитах. Однако нередко можно встретить ситуацию, при которой, положив деньги на депозит на один год, можно рассчитывать на более высокую ставку по сравнению с трехлетними вкладами. В некоторых финансовых учреждениях вообще возможно самому указать точный срок вклада вплоть до дней.

В некоторых случаях в банках предусматривается дополнительная комиссия. Например, она может взиматься при перечислении средств между банками, в результате ожидаемый доход снизиться. При открытии депозита обязательно узнайте о наличии платных для клиента услуг.

Частичное снятие средств

Иногда банки предоставляют возможность частично снимать со счета деньги когда бы то ни было, в этом случае никаких трудностей не возникнет. Однако в некоторых учреждениях могут оговариваться условия, например, снимать средства можно лишь после первого месяца или в определенном размере.

Если же вы решили открыть срочный банковский вклад, в котором возможность частичного снятия не предусматривается, тогда договор необходимо прочитать особым вниманием. Причина проста – даже если сейчас вы уверены, что деньги в ближайший год не потребуются, могут наступить форс-мажорные обстоятельства, при которых средства все же понадобится.

Важно знать, что законодательство обязывает банки возвращать вкладчику средства по депозиту по первому его требованию, при этом никакие штрафные санкции применены быть не могут. В качестве исключения действуют вклады, по которым клиент уже получил начисленные проценты – в этом случае они будут вычтены из возвращаемой суммы.

Мы рассмотрели лишь некоторые особенности заключения договора банковского вклада, которые показывают, что документ необходимо внимательно изучить. Только в этом случае в будущем вы сможете избежать многих неприятных сюрпризов в отношениях с банком.