Jump to content
dent

Кредиты - друг или враг?

Recommended Posts

Заём денег под проценты - явление очень древнее. Например, любили это дело изобретатели водопровода и демократии древние греки. Кто побогаче - давали деньги взаймы, а кто победнее - брали. Греческий историк Плутарх пишет о том, что в Аттике в VII-VI вв. до н. э. весь простой народ был в долгу у богатых; также отмечал, что многие брали в долг деньги под залог самих себя, так что заимодавцы имели право схватить их и обратить в рабов или продать заграницу.

 

Лет с тех пор прошло немало, но суть явления осталась прежней. Любой кредит - это ограничение твоей свободы и трудовая повинность в обмен на деньги. Эдакое добровольное рабство, с возможностью выбирать длительность и регулярность труда на благо своего нового господина. Соответственно и сумма денег, которую тебе выдадут, может сильно варьироваться. Если взял мало денег, то надо будет отработать на хозяина всего один час в неделю в течении полугода, и ты свободен. Но если взял серьёзную сумму, вкалывать придется минимум 5 дней в неделю несколько десятилетий подряд. Да и на выходных тоже придется поработать - уже на себя. За горбушку хлеба и одежду, ведь пока ты работаешь на хозяина, надо что-то кушать и во что-то одеваться.

 

И ладно если идешь на такие жертвы, чтобы купить нечто действительно ст0ящее. Но ведь кредиты берут даже на отпуск - неделю погрелся на пляже, а за это год пашешь как проклятый, оплатив две или три такие же поездки. Бывает шубу покупают в кредит, при этом имея возможность купить дешевый китайский пуховик и нормально в нем перезимовать, не попадая при этом в долговую яму.

 

Тема широка и необъятна, а рассвет близится. Поэтому продолжение последует когда высплюсь как следует :)

 

А в качестве соц.опроса, хотелось бы увидеть в примеры глупого на ваш взгляд использования кредитных средств. Может кто сам вляпывался, либо друзья\родственники\знакомые использовали заемные деньги на какое либо неразумное приобретение? Отпишитесь плиз, очень интересно!

Share this post


Link to post
Share on other sites

Ну про кредиты можно писать часами. Из примеров перед глазами наверное такой вот вариант. Есть семья ., ему 34 ей 30. детей нет.., живут со свекровью. Квартира в центре москвы куплена на заемные средства. Ремонт в квартире в кредит. Люксовый внедорожник - в кредит. С виду очень состоятельные люди, а как кредитный портфель прикинешь становится страшно за них. Но тем не менее живут же как то.

 

И я полагаю кредиты берут не в европе под 5,5% ..., а в матушке россии под 15-18%. huh.gif

 

Не знаю правда или фейк но улыбнуло!

 

 

ФЕДОР

30 лет, менеджер табачной продукции

 

МЕСЯЧНАЯ ЗАРПЛАТА: 15 000 рублей

ПРЕДМЕТ КРЕДИТА: туристическая поездка на сейшельские острова

СУММА КРЕДИТА: 100 000 рублей

 

«Надоело работать за копейки. Захотелось послать все на хрен и махнуть на острова. Прошлой осенью услышал, что отдохнуть можно и в кредит. В „Кредит Европа Банке“ мне сразу дали 100 000 рублей. Хватило на неделю в четырехзвездочном отеле на Сейшелах. От поездки я в восторге. Но когда вернулся, началась правда жизни: каждый месяц я должен был отдавать по 9 300 рублей. А зарплаты и так еле хватало на коммунальные услуги, бензин и что-нибудь поесть. В общем, я не платил полгода. Банк подал в суд, и мне пришлось продать машину — подержанный ВАЗ-2111. На вечную память о моем идиотском поступке остался сувенир — имитация ореха сейшельской пальмы. Мужской орех похож на фаллос, а женский — на женские органы. Вот такая порнография».

 

Источник www.esquire.ru

Share this post


Link to post
Share on other sites

Итак, обещанное продолжение.

 

Давайте разделим трату денег на две основные категории. В первом случае, использовать их можно на получение каких-либо материальных вещей или удовольствий. Вторая категория - это использование этих денег для производства других денег. А вообще, давайте на минутку отстранимся от "этих грязных, зеленых бумажек"(с), и вспомним приусадебное хозяйство.

 

Думаю многие из вас принимали участие в выращивании картошки. Так вот, картошку можно использовать двумя разными способами: можно её тупо сожрать, а можно закопать в землю и через 4 месяца получить в несколько раз больше чем ты вложил. Конечно, съесть сразу надёжнее. Потому как закапывать надо с умом. Во-первых, не зимой. Во вторых, не на болоте и не в пустыне. В третьих, придется поработать: прополоть, окучить, выкопать. И даже если выполнить все условия, нет 100% гарантии, что вы получите свой урожай. Его может сгубить засуха, потоп, могут выкопать ночью бандиты, может сожрать саранча, колорадский жук, проволочник, СЭС, пожарные, налоговая - всё что угодно может случиться на вашем картофельном поле.

 

Логично выглядит стремление древнего грека-крестьянина одолжить ведро пшеницы весной, пообещав вернуть 2 таких же ведра осенью. Земля, мать, поможет расплатиться. Но вот сразу же поменять это ведро на очередной шелковый хитон в красную крапинку, моду нынешнего сезона среди аристократии, это будет глупой затеей.

 

Так вот, возвращаясь к деньгам. Если вы берете кредит, первым делом сравните две цифры. Сколько он вам будет приносить в месяц убытка, и сколько получите прибыли (или сэкономите на затратах).

 

Например, два друга-студента купили в кредит одинаковые ноутбуки. Первый после этого завис в социальных сетях и на порносайтах. А второй делал рефераты, верстал сайты, писал проги под заказ, в фотошопе открытки рисовал - всё за деньги. В итоге, за пару месяцев отбил ноутбук, и стал зарабатывать на нем больше, чем его стипендия. Дальше мысль развивать не буду, ибо мораль сей басни всем уже давно ясна.

 

Лучше напишу про процентные ставки, валюту кредитования, сроки, и прочие тонкости нынешнего кредита. Но это уже в следующей записи.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Так вот, возвращаясь к деньгам. Если вы берете кредит, первым делом сравните две цифры. Сколько он вам будет приносить в месяц убытка, и сколько получите прибыли (или сэкономите на затратах).

 

Не знаю примеров кто бы сравнивал эти две цифры...и не знаю примеров и тех кто оценивал бы отношение затрат - к прибыли. Большенство принимает решения по принцыпу "живем один раз - все или ничего!" и скупают как вышеописанные греки золотые хитоны в крапинку и колесницы дорогущие, потому как в старой колеснице и в новом хитоне разъезжать не прилично... и не по греко-римски...

Личный опыт с кредитами не однозначный, но опять же если оценивать не по классической математике: сумма кредита + процент за период = реальная стоимость, а просто по бытовым надобностям...нужно было решить проблему с окнами, потому как зимой холодно, шумно и в силу старости таковых уже и опасно, учитывая этажность дома. Взяла кредит сделала окна, расплачивалась хренову тучу времени, но как то успокаивало то, что окна уже есть.

Наверное тут проблема с отсутствию склонности к накоплению, что просто не позволяет дисциплинироваться ради одной задачи, зато когда доходы ограничены со всех сторон долговыми обязательствами, дисциплина приходит сама собой...хотя вместе с дициплиной заходит и неуемная грусть по остутсвию денег, страх за потерю работы ну и груз зависимости давит...

Edited by shopas

Share this post


Link to post
Share on other sites

О да, очень много знакомых не могут копить деньги - тратят всё что пришло за месяц, а когда висит долг - тут уж хочешь не хочешь сначала отдаешь кредит а потом на остатки выживаешь...

 

О кредитах, часть третья.

Если всё таки решились взять кредит, хорошо бы позаботиться о том, чтоб денег хапнуть побольше, а выплачивать пришлось помалу, и недолго. В рамках этого, следует иметь представление о таких понятиях:

 

 

1. Инфляция.

 

Окончив университет и начав работать, я стал задумываться об отдельной жилплощади. У меня никогда не было проблем с накоплением денег, мог откладывать впрок от 50 до 90 процентов своей зарплаты. Но вот копить на квартиру в тот момент было абсолютно бесполезно. Дело в том, что в месяц я получал 10 тысяч рублей, итого 120 тысяч в год. Но за этот же год цена на однокомнатную квартиру вырастала на 200-300 тысяч. На следующий год я получал уже 17 тысяч в месяц, это 200 тысяч в год - если не есть, не пить, и не тратить на себя ни копейки. Но цена квартиры при этом вырастала ещё на 500 тысяч. Глядя на такую несправедливость, казалось что Сизиф ещё неплохо устроился со своим камнем.

 

И вот, как ни странно, именно в таких безнадежных ситуациях помогает ипотека. Она раз и навсегда фиксирует для нас цену жилплощади. После этого, цены продолжает расти. Но для тебя стоимость квартиры навсегда останется такой же, как и несколько лет назад. За ростом цен, пусть и с опозданием, подтягиваются и зарплаты. И те 300 тысяч стоимости квартиры, которые казались неподъёмными в 2002м, внезапно могут оказаться всего лишь оплатой пары месяцев труда дворника в каком нибудь 2014м году.

 

Поэтому я считаю что кредит - это идеальный инструмент против инфляции. Берешь товар в кредит по сегодняшней цене, а через месяц продаешь втридорога, и полученных денег хватает не только чтоб рассчитаться с процентами по кредиту, но ещё и себе оставляешь неслабый куш.

 

2. Процентная ставка.

 

Что такое ставка по кредиту, все в курсе - это та часть, которую придется переплатить сверх взятого. Обычно указывается в процентах годовых, но начисляется на остаток долга ежемесячно или даже ежедневно. Причем, даже незначительная разница в процентной ставке, вроде 0.25 или 0.5 может приобрести увесистый размах, когда речь идет о десятках лет и миллионах рублей. Надеюсь, все слыхали о таком математическом фокусе, как сложные проценты. Так вот, экспонента - страшная сила. Эксперименты в экселе показывают, что выторговав всего лишь 1 процентный пункт по миллионой ипотеке на 30 лет, можно рассчитаться за 26, и заплатить при этом меньше на 200-250 тысяч, чего вполне хватит на бюджетный автомобиль. Избавишься от кабалы раньше на 4 года, и ещё получишь в довесок тачку - нормально, да? И речь идет всего лишь об одном процентном пункте в условиях договора. При том, что разница по ставкам может достигать 3-4%.

 

Да, ещё какой момент. Бывает ставку привязывают к ставке рефинансирования. Считаю, что это дополнительный риск. В случае подъема ставки ты обречен платить больше. При том, что в случае снижения ставки, если твой банк не захочет улучшить тебе условия - ты всегда можешь перекредитоваться в другом банке. То есть, если ставка фиксированная, снизить её при благоприятной конъюнктуре возможно, а вот повысить без твоего согласия уже не смогут.

 

Итак, ставку выбираем как можно ниже, ниже, и ещё раз ниже. Тут всё ясно.

 

3. Валюта кредита.

 

Традиционно, кредиты в валюте развитых стран выдаются под более низкие ставки. Соблазнённые этой разницей, многие решали сэкономить, и взять кредит в долларах, евро, или ещё какой экзотике. Да, кому-то действительно удавалось сэкономить. Но есть и такие, кого скачком валютного курса буквально разрывало в клочья.

 

Один мой реальный знакомый взял кредит в японских йенах в 2008 году под 6% годовых. В переводе на рубли взял он допустим 1 млн. деревянных, на 10 лет, с выплатами предположим 15 тысяч в месяц. Радовался жизни он месяца четыре, а то и все шесть. До тех пор, пока разразившийся кризис не поднял цену йены по отношению к доллару, а доллар соответственно устремился в небеса по отношению к рублю. Это был феерический провал! После года выплат по ипотеке, он стал должен не 1 млн рублей, а почти 2, и платит теперь не 15 тысяч в месяц, а 25, при том что на пике курса выплаты переваливали за 30. Хотя йеновая сумма планомерно уменьшается, тут все в порядке.

 

Такие катаклизмы на валютном рынке случаются нечасто, может один раз за 5 или 10 лет. Но никаких гарантий что такого не повторится в ближайший вторник.

 

По сути, беря кредит в валюте, вы одновременно с займом проводите спекулятивную операцию, поставив всё что заняли у банка на колебания валютного курса. Эдакий ФОРЕКС, встроенный в ваш займ.

 

Нельзя утверждать что кредит в валюте это однозначно плохой вариант. Мой кредит был в долларах, и когда его брал, доллар стоил 27.3 примерно. А отдавал уже по 27, 26, 25, 24, и даже немножко по 23, раздав при этом больше половины. И когда валюты полетели в небеса, я докупил долларов на весь остаток своего платежа, где то по 26 рублей если мне память не изменяет. В итоге получилось сэкономить не только на процентной ставке, но и на курсе.

 

В общем, с валютой - кому как повезет. Заранее предсказать результат невозможно. Но чем короче срок, тем больше шансов на то, что ваш валютный курс далеко не убежит. А если речь идет о десятилетиях, то практически стопроцентная вероятность, что курс валюты вы обнаружите совершенно не там, где начинали кредитоваться.

 

4. Виды платежа.

 

Их два, аннуитет и дифференцированный платеж.

 

При аннуитету при одинаковой кредитоспособности выдадут бОльшую сумму, но за пользование кредитом вы в итоге отдадите больше денег, чем по дифференцированному платежу при прочих равных. И сумма ежемесячного платежа будет одной и той же с первого по последний месяц.

 

При дифференцированных платежах сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем, и перевалив через середину кредитного срока, выплаты покажутся совсем смешными в сравнении с первоначальными. Да и в качестве процентов по кредиту вы заплатите банку меньше денег, чем при аннуитете. Но при этом кредита вам дадут меньше, а первые взносы будут самыми тяжелыми, тяжелей аннуитетных. Зато дальше - легче.

 

5. Срок кредита.

 

Чем дольше срок, тем меньше ты платишь банку ежемесячно, но тем больше ты в итоге ему переплатишь в виде процентов. При длительных сроках, первое время тебе как бы и не принадлежит купленная вещь, а ты всего лишь взял её в аренду. И платишь банку в основном проценты за пользование.

 

К примеру, взяв 1 млн. под 14% на 30 лет, выплатишь банку сверх одолженного ещё 2 миллиона в виде процентов, отстегивая от 15 до 3 тысяч каждый месяц. Если сократить срок вдвое, то ежемесячный платеж будет от 18 до 6 тысяч, а переплатишь банку уже только один миллион. И наконец, взяв тот же миллион на 7 лет, в месяц придется отдавать от 25 до 12 тысяч, зато переплатишь всего полмиллиона.

 

6. Возможность досрочного погашения без штрафных санкций.

 

Это право в любой момент выкупить себя у рабовладельца, и снова стать свободным человеком. ИМХО обязательное условие, если этого в кредитном договоре нет - не связывайтесь с таким учреждением.

Share this post


Link to post
Share on other sites

поддерживаю. Кредиты лучше не брать. Но иногда они необходимы.

Share this post


Link to post
Share on other sites
поддерживаю. Кредиты лучше не брать. Но иногда они необходимы.

 

Если бы у нас были адекватные годовые % за кредиты я бы брал - это очень удобно. ВОт реально - брал бы под 5%.

 

Но мне под 19% предлагают - это какбэ высокое доверие банк оказывает :D

Share this post


Link to post
Share on other sites

Смотря кредиты какие, если берём потребительские кредиты - это смерть. Даже та же ипотека. За всё время кредитования можно переплатить за свою квартиру 7 раз. А если вы берёте кредит на развитие проекта и знаете, что доход покроет эти проценты по кредиту, то кредит взять можно. :rolleyes:

Share this post


Link to post
Share on other sites
Смотря кредиты какие, если берём потребительские кредиты - это смерть. Даже та же ипотека. За всё время кредитования можно переплатить за свою квартиру 7 раз. А если вы берёте кредит на развитие проекта и знаете, что доход покроет эти проценты по кредиту, то кредит взять можно. :rolleyes:

 

 

все верно... простой пример

 

покупаем яблоко за 5 коп.., моем его и продаем за 10 коп. прибыль = 5 коп

 

берем кредит 5 коп.,

покупаем 2 яблока, моем и продаем за 20 коп -

отдаем кредит с процентами = 6 коп

прибыль = уже 9 коп

 

Итого наша прибыль увеличивается на 4коп за счет кредита. Одно яблоко мы покупаем за свои, а второе на заемные.

 

все просто вобщем то... (но то в теории конечно)

Share this post


Link to post
Share on other sites

а я считаю. что самый такой кредит сейчас важный - это ипотечный, много молодых семей оформляют

кабала, но ничего не сделаешь, жить и иметь отдельную квартиру всем хочется

Share this post


Link to post
Share on other sites

Подруга взяла кредит на покупку компьютера. Сумма довольно большая, на пять лет под 20 % годовых. комп сломался через год, ремонт обошелся дороговато. Потом он вообще полетел. А кредит все еще не выплачен! Глупо до ужаса :unsure:

 

я кредиты никогда не брала и брать не буду! Лучше подкопить пару месяцев, а потом сразу купить, чем влазить в долги еще и с процентами! ИМХО.

Share this post


Link to post
Share on other sites

я кредиты никогда не брала и брать не буду! Лучше подкопить пару месяцев, а потом сразу купить, чем влазить в долги еще и с процентами! ИМХО.

Ну в данном случае всегда можно найти две стороны медали: для кого-то кредит непрактичная система финансирования, а кому-то удобно. Мне например было весьма практично взять кредит на n-ную сумму, пусть и с довольно большими процентами, однако за тот период, что я выплачивал кредит, я успел за счет купленной вещи заработать в несколько раз больше, помимо самого кредита. Конечно, брать кредит для покупки каких-то "безделушек" нет смысла, но если есть возможность быстро его отработать - почему бы и нет.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Вот почему-то никто не упомянул психологическую составляющую, кредитную зависимость. Есть люди, среди них немало моих знакомых, которые буквально подсаживаются на кредитную иглу. Я и сама когда-то была таким "кредитным наркоманом" - почти вся зарплата уходила на выплаты по кредитам(( Правда это было давно - лет 5 назад примерно. Сейчас у меня осталась только одна кредитная карточка, с относительно небольшим долгом (закрою до конца года). За это время было несколько крупных необходимых покупок за свои деньги. И моя самая большая гордость - есть небольшой депозит в банке. И вопрос: у кого-то из вас была такая зависимость от кредитов? Как вы с ней справились и сколько времени на это ушло?

Share this post


Link to post
Share on other sites

На мой взгляд, в наших условиях кредиты - враг экономики. Для того, чтобы заемщик сумел "отбить" взятый кредит, ему приходится закладывать в товар либо услугу сумасшедшую норму прибыли. Таким образом начинается раскручиваться совершенно невероятный рост цен. Не случайно наши крупнейшие компании предпочитают кредитоваться на западных финансовых рынках.

Share this post


Link to post
Share on other sites

На мой взгляд, в наших условиях кредиты - враг экономики. Для того, чтобы заемщик сумел "отбить" взятый кредит, ему приходится закладывать в товар либо услугу сумасшедшую норму прибыли. Таким образом начинается раскручиваться совершенно невероятный рост цен. Не случайно наши крупнейшие компании предпочитают кредитоваться на западных финансовых рынках.

 

Хорошо если кредиты - враг нашей экономики. Тогда очень скоро без внешних займов стоит ожидать выздоровления :) А там глядишь и новые производства начнут внутри страны создавать.


Глобальный конкурс INVESTTALK.RU. Выиграй шанс пообщаться с Илоном Маском! Участвуй, общайся и побеждай.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Хорошо если кредиты - враг нашей экономики. Тогда очень скоро без внешних займов стоит ожидать выздоровления :) А там глядишь и новые производства начнут внутри страны создавать.
А что же в этом хорошего? С тех пор, как люди придумали деньги, появилось и кредитование. Это нормальный рыночный механизм, способствующий развитию экономики. Только у нас умудряются испохабить даже самую хорошую идею. Не так дано читала статью под названием "Почему тракторный завод останется в Канаде". Ответ там дан недвусмысленный, когда канадские банки кредитуют производство под 2,5 процента годовых. Edited by Энн

Share this post


Link to post
Share on other sites

 

Лично для меня кредит - это друг, я пользуюсь небольшими суммами: покупка одежды/еды/мелкой бытовой техники. Как взяла, так и быстро положила. Но, к примеру кредиты на ипотеку или машину, меня безумно пугают, посмотреть только на то, что происходит в Украине и как вырос курс доллара. Родная тетя живет в Киеве, взяла кредит на жилье по курсу 5 грн. за 1 долл., сейчас курс 11,6 грн., если я не ошибаюсь.. В таком случае кредит, явно другом не будет.. Зловещий враг.

 

Share this post


Link to post
Share on other sites

Существуют очень дружеские кредиты. Примером этому может послужить кредитование владельцев банковских карт, когда по карте устанавливается льготный период времени (примерно 50 дней) в течение которых вы имеете возможность пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Правда, при просрочке, такой кредит моментально превращается в вашего лютого врага.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Лично для меня кредит - это больше друг, чем враг. И ничего зазорного в них я не вижу. Не вижу смысла также копить несколько месяцев или даже лет на покупку какой то вещи, когда её благополучно можно оформить в кредит. Многие банки сейчас предлагают достаточно выгодные условия кредитования под невысокие проценты. Для этого лишь необходимо собрать полный пакет документов обязательно со справкой формы 2 НДФЛ, а не заявиться в банк с одним лишь паспортом. Тогда понятно, что процентная ставка будет огромной. Также отличная вещь - кредитная карта. Большинство банков выпускают её бесплатно и не берут деньги за годовое обслуживание. Кроме того, у многих карт существует большой льготно-беспроцентный период. Что также немаловажно и имеет в себе большой плюс. В любом случает брать или не брать кредит - это личное дело каждого.

Share this post


Link to post
Share on other sites

В каких случаях кредит друг, в каких враг? Я бы ответила так, если кредит выгоден, то враг. Если взятые деньги в долг вложены неудачно, то кредит выступает в качестве врага. Из своей практики. Кредитуемся давно, бесспорно удобно и за это приходиться платить. Решили приобрести гараж, так как кредиты уже имеются а денег нет, взяли еще один кредит. В будущем надеясь сэкономить на автостоянке, то есть машину ставить в гараж. При этом в бюджет плюс 2000= за стоянку, но минус 6000= за кредит в месяц. После выплаты кредита гараж остается в нашей собственности, подорожав из-за инфляции. Но жизнь вносит свои правила. В гараже отключили свет, ремонт сделать невозможно. В итоге платим и кредит и за автостоянку. Этот кредит, получился враг, нежели друг.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Restore formatting

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


Добро пожаловать на форум investtalk.ru!

Наша электронная площадка создана и работает для тех, кто ищет выгодные направления для инвестиций и преумножения капитала. Пользователи могут свободно делиться своим мнением, опытом, оценивать ситуацию в стране и в различных областях российской и мировой экономики. Мы ожидаем, что все обсуждения будут проводиться в уважительной форме, это поможет узнать мнение других инвесторов по различным вопросам и найти инвестиции в любой интересный проект. Продолжить читать
×
×
  • Create New...